Типы банковских счетов

Различные типы банковских счетов предназначены для различных потребностей. Разумно вкладывать деньги в счет, наилучшим образом соответствующий вашим финансовым целям, для получения доступа к правильным инструментам для расходов и сбережений. Это позволит вам максимально увеличить доходность от банка, свести к минимуму комиссии и удобно управлять своими деньгами.

Большинство банков и кредитных союзов предлагают следующие типы счетов, которые подробно рассматриваются ниже:

1. Сберегательные счета,
2. Расчетные счета,
3. Cчета денежного рынка,
4. Депозитные свидетельства (ДС),
5. Пенсионные счета.

Сберегательные счета

Клиенты используют этот тип банковского счета, чтобы откладывать деньги для использования в будущем. Поскольку по вашим вкладам начисляются проценты, суммы денег растут с течением времени.

Сберегательные счета обычно являются первыми официально открываемыми банковскими счетами. Дети могут открыть счет с одним из родителей, чтобы установить модель сбережений. Подростки также могут открывать счета, чтобы копить наличные деньги, заработанные на первой работе или домашних делах, и управлять деньгами во время учебы в колледже.

Открытие сберегательного счета также знаменует начало ваших отношений с финансовым учреждением. Например, при вступлении в кредитный союз ваша «доля» или сберегательный счет делают вас участником.

Сберегательный счет — это отличное место для хранения наличных денег для финансовых целей или чрезвычайных ситуаций безопасно и отдельно от денег, которые вы используете для текущих расходов.

• В каких случаях подходит: первый банковский счет для детей или подростков или счет для взрослых, ищущих возможность получить проценты на сбережения или хранить деньги, которые они в противном случае соблазнились бы потратить.
• Недостатки: по сберегательным счетам часто предусмотрена более низкая процентная ставка, чем по депозитным счетам денежного рынка и ДС. Для них не предусмотрена дебетовая карта для покупок (однако если ваш сберегательный счет находится в том же финансовом учреждении, что и ваш расчетный счет, вы можете использовать свою дебетовую карту для снятия средств в банкомате с вашего сберегательного счета, если ваш банк позволяет это). Более того, банки обычно позволяют снимать средства с этих счетов не более шести раз в месяц.

Примечание: несмотря на то, что ограничение на снятие средств было отменено в апреле 2020 года, оно все еще действует в некоторых банках, поэтому обратитесь в свой банк за информацией о последних правилах.

Советы по сберегательному счету

• Если услуги местных банков или кредитных союзов слишком дороги, изучите варианты услуг, предоставляемых только в интернете. По сберегательным счетам в интернете зачастую предусмотрены самые высокие проценты и самые низкие комиссии.
• Чтобы создать свой сберегательный счет, положите единовременную сумму наличных денег на счет для начала или настройте автоматические ежемесячные внесения денежных средств в сбережения.

Расчетные счета

Расчетные счета используются для ежедневных трат. Ключевыми особенностями этого типа банковского счета являются привязанная к нему дебетовая карта, которую вы можете использовать для покупок или снятия денег в банкомате, а также возможность выписывать чеки. Тип счета также позволяет вносить наличные или чеки и оплачивать счета. Большинство банков теперь предлагают услуги оплаты счетов по интернету через расчетные счета, упрощая таким образом платежи.

В то время как обычные расчетные счета не приносят процентов, процентные расчетные счета предоставляют возможность получить дополнительные проценты сверх того, что вы получаете от сберегательного счета.

Этот основной тип банковского счета является лучшим местом для хранения наличных денег для краткосрочного использования и имеет важное значение для управления вашим ежемесячным движением денежных средств.

• В каких случаях подходит: тем, кому необходимо место, куда можно внести зарплатный чек или наличные деньги, а также тем, кому необходима возможность совершения платежей, тем, кто держит относительно небольшой остаток, и тем, кто пользуется удобствами дебетовой карты.
• Недостатки: обычные расчетные счета не предлагают процентов, и по ним предусмотрены различные комиссии и ограничения, включая ежемесячную плату за обслуживание и требования к минимальному остатку, которые могут быстро стать дорогостоящими и затруднительными. Но есть расчетные счета с возможностью отмены ежемесячной комиссии, а также бесплатные расчетные счета без комиссии за обслуживание.

Советы по расчетным счетам

• Каждый месяц выравнивайте остаток по вашему расчетному счету. Этот процесс оценки поступления и оттока денежных средств со счета помогает вам управлять своими деньгами, избегать комиссий и выявлять мошенничество или ошибки до того, как они вызовут серьезные проблемы.
• Установите прямое зачисление вашей заработной платы на ваш расчетный счет. Если ваш работодатель не предлагает прямое зачисление, используйте мобильный вклад, если ваш банк предлагает его, чтобы вам не пришлось посещать отделение банка или банкомат для внесения чека.
• Для повседневных расходов может быть более безопасным использование кредитной карты вместо дебетовой, потому что деньги физически снимаются с вашего расчетного счета при покупке c помощью дебетовой карты, но не при оплате кредитной картой. И если ваша кредитная карта пострадает от взимания денежных средств мошенниками, ваша максимальная ответственность за эти взимания будет меньше, чем за несанкционированные сборы с дебетовой карты.

Совет: действуйте быстро, если вы заметили мошенническое списание средств с дебетовой карты. Если вы сообщите о мошенничестве с дебетовыми картами в свой банк в течение двух дней с момента обнаружения таких действий, ваша ответственность за эти расходы превысит 50 долларов США. Через 60 дней ваш максимальный убыток — это полная сумма, которая была снята с вашего счета.

Cчета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка сочетают в себе черты как сберегательного, так и расчетного счетов. Они предлагают ограниченные привилегии по выписыванию чеков и взимают проценты по более высоким ставкам, чем сберегательные или расчетные счета, что делает их полезными для краткосрочных или долгосрочных потребностей.

Если вы склонны хранить более значительный остаток на расчетных счетах и желаете иметь возможность получать больше процентов и выписывать чеки, эти банковские счета могут быть отличным вариантом для хранения денежных средств.

• В каких случаях подходит: для людей, которые держат большой остаток на своем счете и желают получать более высокие процентные ставки.
• Недостатки: депозитные счета денежного рынка предусматривают требования по более значительной сумме минимального остатка, чем другие типы банковских счетов. Процентные ставки иногда бывают низкими, и вам нужно следить за комиссиями. В месяц обычно допускается шесть снятий средств, как и в случае со сберегательными счетами.

Советы по депозитным счетам денежного рынка

• Используйте депозитные счета денежного рынка в качестве фондов для непредвиденных расходов или места для хранения денег для более крупных финансовых целей (например, первоначальный взнос за дом). Не используйте деньги для других целей, чтобы убедиться, что они там, когда вам это нужно.
• Если вы не можете найти доступный депозитный счет денежного рынка, изучите банки, предоставляющие банковское обслуживание только по интернету, и счета управления денежными средствами, которые обычно являются недорогими вариантами.

Депозитные свидетельства (ДС)

ДС подобны сберегательному счету, на котором хранятся ваши деньги в течение определенного срока (например, три месяца или пять лет). Обычно они позволяют получить больше, чем любой из перечисленных выше счетов, но вам придется взять на себя обязательство по хранению своих денег на ДС в течение полного срока (заканчивающегося «датой погашения»), чтобы избежать штрафа за досрочный вывод средств.

Этот тип банковского счета лучше всего подходит для сбережений в финансовых целях с запланированной датой окончания. Например, если вы знаете, что совершите поездку за границу в течение шести месяцев, ДС будет хорошим местом для хранения (и преумножения) ваших средств, пока они вам не понадобятся.

• В каких случаях подходит: для денег, которые вам не нужно тратить прямо сейчас. Вы получите больше, заперев их на некоторое время, но доступны как краткосрочные, так и долгосрочные ДС.
• Недостатки: если вы решите досрочно вывести свои средства, вам придется заплатить штраф. Этот штраф может уничтожить все, что вы заработали, и даже съесть ваш первоначальный вклад.

Советы до ДС

• Если вы беспокоитесь о том, что вам придется запереть все свои деньги, установите лестницу ДС (несколько ДС с поэтапными датами истечения срока), чтобы периодически делать часть ваших сбережений доступной.
• Чтобы вообще избежать штрафов, ищите банки, которые предлагают гибкие ДС, дающие вам возможность снимать деньги досрочно без штрафа.

Важно: ваши вклады на всех вышеперечисленных счетах застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов США на банк, на одного вкладчика, либо через Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) для банков, либо Фондом страхования паев национальных кредитных союзов (NCUSIF) для кредитных союзов.

Пенсионные счета

Как следует из названия, это счета, которые вы используете, чтобы откладывать деньги на расходы после выхода на пенсию. Большинство банков предлагают индивидуальные пенсионные планы (IRA), но некоторые также предоставляют счета согласно плану 401(k) и другие пенсионные счета для малого бизнеса.

Большинство типов пенсионных счетов предлагают налоговые льготы. Оба плана, как IRA, так и 401(k), позволяют вам избежать уплаты подоходного налога при росте ваших взносов каждый год, но вам придется платить налоги в других аспектах в зависимости от типа счета. Обычные взносы по планам IRA и 401(k) позволяют уменьшить ваши налоги сейчас, но вам придется платить налоги на снятие средств позже. Взносы по индивидуальным пенсионным планам Рота не уменьшают ваши налоги сейчас, но плюс в том, что вы не будете платить налоги на снятие средств позже.

Это лучшие типы банковских счетов для накоплений на пенсию, потому что они позволяют вам инвестировать свои деньги на фондовом рынке, что создает потенциал для получения большей прибыли, чем вы могли бы получить по вкладам в других типах банковских счетов.

• В каких случаях подходит: для людей, которые хотят создать накопления для своего будущего. Пенсионные счета могут облегчить (за счет облегчения налогового бремени) накопление средств, а также могут способствовать увеличению остатков на счетах в долгосрочной перспективе.
• Недостатки: любая налоговая льгота, которую вы получаете, подразумевает определенные обязательства. Ознакомьтесь с соглашением по вашему счету и спросите сотрудника банка о правилах (включая правила для получения права). Поговорите с вашим специалистом по оформлению налоговой документации и заполнению налоговых деклараций или профессиональным бухгалтером, чтобы проверить, как различные варианты могут влиять на ваши налоги. Если вы снимаете средства досрочно, вам, возможно, придется платить налоги и непомерные штрафы. Наконец, когда вы вкладываете деньги в рынок, всегда есть риск, что вы их потеряете. А инвестиции в пенсионные счета не застрахованы на федеральном уровне.

Советы по пенсионным счетам

Поговорите с финансовым консультантом, чтобы получить помощь в планировании суммы накоплений и в том, какие типы счетов и инвестиций выбрать, чтобы максимизировать прибыль и минимизировать убытки.

Если ваша компания предлагает добавление денег работодателя при пенсионном страховании по плану 401(k), рассмотрите возможность внесения достаточного вклада, чтобы получить такое добавление, прежде чем вы начнете вкладывать деньги в пенсионный счет в своем банке. В противном случае вы оставляете деньги без присмотра.