Что такое депозитный счет денежного рынка?

Определение и примеры депозитных счетов денежного рынка

Депозитный счет денежного рынка — это сберегательный счет с высокими процентами, который также имеет некоторое сходство с расчетным счетом. Если у вас достаточно наличных денег, чтобы открыть его, он может быть полезным инструментом сбережений, который позволяет ограничить доступ к вашим средствам, принося при этом больше процентов, чем традиционный сберегательный счет.

Депозитные счета денежного рынка сочетают в себе некоторые из лучших функций как расчетных, так и сберегательных счетов, но каждый тип счетов имеет свои плюсы и минусы. Когда вы получаете определенные функции при открытии этих типов счетов, вам, возможно, придется отказаться от некоторых других. Узнайте больше о том, как работают депозитные счета денежного рынка, и когда они могут вам понадобиться.

Что такое депозитный счет денежного рынка?

Депозитный счет денежного рынка (ДСДР) — это, по сути, сберегательный счет, который имеет некоторые свойства расчетного счета. Как правило, вы получаете чеки или дебетовую карту, и вы можете совершать несколько операций каждый месяц, но у вас не будет полной свободы, как в случае с типичным расчетным счетом. Существует также несколько ключевых различий между депозитными счетами денежного рынка и традиционными сберегательными счетами, включая более высокие требования к минимальному остатку по вкладу и более выгодные процентные ставки по ДСДР.

• Альтернативные названия: счет по вкладу по ставке денежного рынка, сберегательные счета денежного рынка.
• Аббревиатуры: ДСДР, СВСДР, ССДР.

Важно: имея депозитный счет денежного рынка, вы, как правило, сможете выписывать ограниченное количество чеков, в отличие от традиционного расчетного счета.

Как работает депозитный счет денежного рынка

Многие банки и кредитные союзы предлагают варианты депозитных счетов денежного рынка, которые можно открыть как лично, так и через Интернет. Чтобы открыть такой счет, вам, как правило, понадобится большой минимальный вклад, размер которого часто составляет от 10 000 долларов США. Большинство банков будут взимать с вас комиссию, если остаток по вашему счету опустится ниже этой суммы. Если ваш банк предоставляет чеки для вашего ДСДР, он предоставит вам их вместе с другими документами по счету, в которых подробно представлены такие условия, как максимальное количество операций в месяц.

В условиях по вашему счету также будет указана ваша годовая процентная доходность (ГПД) представляющая собой ставку, по которой на ваш ДСДР будут начисляться совокупные проценты в течение года. Так, например, если вы положите 10 000 долларов США на ДСДР с ГПД 0,5 % 1 января и не добавите больше денег, к концу года у вас будет 10 050 долларов США.

Пока вы получаете банковское обслуживание в учреждении, застрахованном FDIC (Федеральной корпорацией страхования вкладов) или в кредитном союзе, застрахованном NCUSIF (Национальным фондом страхования паев в кредитных союзах), ваш депозитный счет денежного рынка в сочетании с остатками по любому другому банковскому счету в том же учреждении будет застрахован на общую сумму до 250 000 долларов США для счета одного владельца или 500 000 долларов США для совместного счета.

Плюсы и минусы депозитных счетов денежного рынка

Пояснение плюсов

ДСДР предлагают некоторые ключевые преимущества, которые делают их привлекательными средствами накопления сбережений для людей, желающих начать откладывать свои деньги.

• Безопасность: как и другие расчетные и сберегательные счета в банковских учреждениях, застрахованных на федеральном уровне, ваши деньги защищены до федерального предела.
• Проценты: как правило, по ДСДР вы получаете более выгодные процентные ставки, чем по традиционному сберегательному счету. Более высокие остатки по счетам также помогают вам зарабатывать больше процентов, и доход обычно находится на уровне где-то между доходом от депозитного свидетельства (ДС) и сберегательного счета.
• Доступ: большинство счетов позволяют выписывать чеки или снимать наличные, а некоторые предлагают дебетовую карту, которую вы можете использовать для совершения покупок. Этот легкий доступ, в сочетании с конкурентоспособной процентной ставкой, является тем, что традиционно делает ДСДР уникальным. В последние годы все более популярными становятся бонусные расчетные счета, процентные расчетные счета и Интернет-банки, которые предлагают те же преимущества, но иногда вы можете получить больше выгоды от депозитного счета денежного рынка.

Пояснение минусов

У ДСДР есть некоторые приятные особенности, но вы должны знать о нескольких недостатках, прежде чем открывать счет.

• Большой минимальный остаток: ДСДР может быть доступен только в том случае, если вы можете положить на него по крайней мере 2500 долларов США, а часто гораздо больше. Если остаток по вашему счету опустится ниже минимального, ожидайте начисления ежемесячных комиссий, которые съедают ваш доход.
• Лимиты по операциям: у вас есть доступ к наличным деньгам на ДСДР, но вы не сможете совершать платежи с помощью своей чековой книжки или дебетовой карты более шести раз (в некоторых банках даже меньше) в месяц по закону. Вы можете снимать наличные деньги так часто, как пожелаете, но эти счета не так гибки, как ваш расчетный счет, когда дело доходит до повседневного использования.
• Вводные процентные ставки: если ставка звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, проверьте ее еще раз, чтобы убедиться, что это постоянная процентная ставка, а не рекламная ставка, которая исчезнет через месяц.
• Страхование для обеспечения безопасности: убедитесь, что вы пользуетесь ДСДР от банка или кредитного союза, который будет страховать ваши средства. Попросите в своем банке или кредитном союзе проверить, застрахованы ли ваши средства, и поддерживайте остаток по вашим вкладам ниже максимально допустимых лимитов.

Предупреждение: не путайте эти счета с взаимными фондами денежного рынка, которые играют определенную роль в инвестиционном планировании, но не являются таким же финансовым инструментом. Взаимные фонды денежного рынка не застрахованы федеральным правительством.

Лучшие варианты использования для депозитных счетов денежного рынка

ДСДР — это отличное место, чтобы положить деньги, которые вам могут понадобиться в относительно ближайшем будущем. Они позволяют вам получать небольшую прибыль, сохраняя при этом средства безопасными и доступными. Они особенно полезны в случае больших и нечастых расходов, таких как:

• средства на непредвиденные расходы;
• планирование бюджета для ежеквартальных налоговых платежей;
• обучение.

Депозитный счет денежного рынка — не лучшее место для хранения средств на регулярные расходы из-за лимитов на количество чековых платежей, которые вы можете совершить. Тем не менее, чтобы заработать немного больше процентов, вы могли бы держать средства в ДСДР для некоторых из ваших самых больших ежемесячных расходов, таких как ипотека.

Если вам не нужен немедленный доступ к вашим наличным деньгам, вы можете изучить более высокодоходные ДС. Вы даже можете использовать серию ДС, известную как лестница ДС, чтобы получать приличную прибыль, сохраняя при этом часть ваших денег ликвидными и сводя к минимуму штрафы за досрочный вывод средств. Если вы инвестируете на долгосрочную перспективу, поговорите со специалистом по финансовому планированию о том, какое сочетание инвестиций может наилучшим образом помочь вам достичь ваших целей.