Как найти и купить свой первый дом: 9 основных шагов
Покупка первого дома считается одним из важнейших этапов как в жизни, так и в финансах любого человека. Это серьезное обязательство, и есть большая вероятность, что это будет самая крупная покупка, которую Вы совершили за всю свою жизнь до сегодняшнего дня.
Ниже приведены шаги по подготовке к покупке Вашего первого дома.
Определите, готовы ли Вы купить дом
Во-первых, Вы должны понять, готовы ли Вы купить дом. Наличие собственного жилья обходится намного дороже, чем аренда, поскольку Вы несете дополнительные расходы, такие как ремонт дома, коммунальные услуги, вывоз мусора, плата за воду и электричество.
Вам также необходимо платить налоги и страховые взносы, связанные с вашим домом. Эти затраты быстро накапливаются, и если Вы не будете финансово подготовлены, Вы можете оказаться в плохом положении.
Прежде чем покупать свой первый дом, подумайте о том, чтобы выплатить долги (или, по крайней мере, сократить свой долг) и накопить фонд непредвиденных расходов. Перед покупкой дома поищите способы уменьшить свой долг по кредитной карте с высокими процентами. Хотя Вы можете оказаться под давлением со стороны друзей или семьи, настаивающих на том, чтобы Вы купили дом, с финансовой точки зрения имеет смысл подождать, пока Вы действительно не будете готовы к такой покупке.
Совет: если Вы не уверены, что можете позволить себе купить дом, постарайтесь придерживаться бюджета с заложенным в него предположительным платежом за дом, и откладывайте все оставшиеся деньги в сбережения. Это укрепит Вашу уверенность в себе и поможет накопить сбережения, чтобы Вы могли приступить к реализации решения по покупке дома.
Начните подыскивать подходящий кредит
Большинство людей для покупки дома нуждаются в кредитных средствах. Во многих случаях имеет смысл получить предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем Вы начнете искать подходящий дом. Такое предварительное одобрение может дать Вам представление о том, дом на какую сумму Вы можете себе позволить.
Если Вам потребуются дополнительные варианты, рассмотрите возможность воспользоваться услугами ипотечного брокера. С ипотечным брокером у Вас будет доступ к нескольким различным кредитным компаниям и программам. Это поможет Вам подобрать наиболее выгодные ставки.
Однако у Вашего небольшого местного банка или кредитного союза могут быть варианты, которые также помогут Вам сэкономить на покупке дома.
Найдите лучшие варианты оплаты и виды кредитования
В том, что касается ипотеки, Вас может удивить наличие большого разнообразия видов кредитования и вариантов оплаты. Глядя на такие термины, как ИКПС и ЧСИ, все это может показаться сложным. Однако небольшое исследование сможет помочь Вам продвинуться вперед.
Некоторые покупатели выбирают кредит на 15 или 20 лет, потому что, если срок короче, Вы можете обеспечить себе низкую ставку. С другой стороны, причина того, что 30-летние кредиты так популярны, связана с тем, что более длительный срок кредита обычно означает более низкий ежемесячный платеж. У Вас может быть немного более высокая процентная ставка, но платежи обычно более доступные.
Ипотечные кредиты с плавающей ставкой и фиксированной ставкой
С ипотекой с плавающей ставкой Вы должны быть готовы к тому, что Ваша процентная ставка будет меняться с течением времени. Первоначальная ставка ниже, но Вы рискуете увидеть ее рост по мере изменения рыночных условий — это означает более высокий ежемесячный платеж.
С другой стороны, ипотека с фиксированной ставкой остается неизменной, независимо от того, что происходит с экономикой или рынком. Это обеспечивает Вам неизменность Вашего ежемесячного платежа и может облегчить процесс планирования. Однако Вы рискуете упустить возможность, если ставки упадут. Однако если ставки упадут достаточно сильно, можно будет рефинансировать свой кредит до более низкой ставки и использовать сэкономленные таким образом средства в своих целях.
Предупреждение: остерегайтесь гибридных ипотечных продуктов, которые предлагают низкую фиксированную ставку в течение первых нескольких лет, но затем переключаются на более высокую переменную ставку. Вы можете в результате получить более высокий платеж, чем ожидалось первоначально.
Подготовьте первоначальный взнос
Сумма Вашего первоначального взноса может уменьшить Вашу задолженность, а также сократить Ваши расходы. Однако имейте в виду, что если Вы внесете менее 20 % стоимости своего дома, Вам придется в конечном итоге оплачивать частное страхование ипотеки (ЧСИ). Хотя Вам не обязательно нужно вносить первоначальный взнос в размере 20 %, чтобы добиться права стать домовладельцем, было бы неплохо учесть стоимость ЧСИ при покупке дома.
Возможно, Вы рассматриваете варианты креативного финансирования с целью решить проблемы со своим первоначальным взносом, но Вы должны быть осторожны, делая такой выбор. С помощью покупки дома Вам нужно начать строить свое благосостояние. Если Вы сделаете неправильный выбор, то в конечном итоге можете навредить себе с финансовой точки зрения.
Будьте честны с собой в отношении того, что Вы можете себе позволить
Вам также необходимо определить, дом на какую сумму Вы действительно можете себе позволить. Хорошее практическое правило — поддерживать платежи по ипотеке вместе с налогами и страховкой на уровне от 25 % до 30 % от вашего дохода. Другие эксперты советуют, чтобы Ваш дом стоил не более чем в два с половиной раза больше Вашей годовой зарплаты.
Если Вы будете тратить слишком много на ипотеку, возможно, Вы не сможете выполнять свои ежедневные обязательства, не говоря уже о том, чтобы откладывать деньги на пенсию. Дом меньшего размера может обеспечить Вам спокойствие. Если у Вас есть задолженность (по кредитной карте или по кредиту на обучение), то небольшой платеж за дом может оказаться особенно хорошей идеей.
Найдите хорошего агента по недвижимости
После того, как Вы определили, сколько Вы действительно можете потратить, и получили предварительное одобрение на ипотеку, найдите хорошего агента по недвижимости. Ваш агент по недвижимости должен внимательно прислушиваться к Вашим желаниям и потребностям. Они могут дать рекомендации или объяснить, как работает рынок, чтобы помочь Вам найти дом, который соответствует вашим потребностям и который Вы можете себе позволить.
Как только Вы сделаете предложение, Ваш агент по недвижимости должен согласовать условия, которые будут Вас устраивать. Они также могут помочь Вам в оформлении документов и в процессе, необходимом для успешного закрытия сделки.
Совет: рассмотрите возможность использования агента покупателя — того, кто связан обязательствами помогать покупателю. Агент по листингу несет ответственность перед продавцом, поэтому, возможно, имеет смысл иметь кого-то, кто будет блюсти Ваши интересы.
Попросите осмотреть дом
Как только Вы найдете для себя дом, обязательно проведите его тщательный осмотр. Эта процедура отличается от оценки. Вы должны заплатить за осмотр дома. Инспектор по проведению осмотра дома занимается обнаружением скрытых проблем с домом, прежде чем Вы его купите.
Во время проведения осмотра дома, Вы можете узнать о каких-либо проблемах, которые могут повлиять на Ваше решение купить этот дом. Это может быть плесень, термиты, проблемы с фундаментом или крыша, которую необходимо заменить. Осмотр дома может сэкономить Вам тысячи долларов на ремонте.
Кроме того, Вы можете договориться о более низкой цене, если знаете, что дом нуждается в капитальном ремонте. Рассмотрите вариант проведения осмотра дома независимым инспектором, дополнительно к тому осмотру, который проводили домовладельцы.
Во многих случаях результаты осмотра дома могут стать основанием для расторжения сделки без потери задатка.
Будьте терпеливы во время условного депонирования
Как только Вы предложите цену за свой дом и Ваше предложение будет принято, Вы перейдете к процедуре условного депонирования. Эскроу-агент позаботится о том, чтобы все документы, деньги и другая необходимая информация были должным образом подготовлены перед закрытием сделки. Условное депонирование создано для целей защиты интересов покупателя, продавца и кредитора. Завершение условного депонирования может занять определенное время в зависимости от ряда факторов. Дата закрытия сделки нередко бывает через 3–5 недель после начала процедуры условного депонирования.
Закрытие сделки и заселение
Когда наступает срок закрытия сделки, Вы приходите и подписываете заключительные документы. Эскроу-агент разблокирует денежные средства для перевода их на счета всех соответствующих сторон.
Как только Вы закроете сделку по покупке своего дома, наступит пора заселяться в него. Вы можете покрасить его, распаковать вещи и наслаждаться своим новым домом.
Не забудьте изменить свой адрес в банковских документах и по другим счетам. Теперь Вы можете разобраться со счетами на коммунальные услуги и отменить старые. Это сэкономит Вам время и деньги, потому что Вы избежите штрафов за просрочку платежей. Некоторые компании могут отказаться взимать с Вас плату за установку, если Вы перенесете свой старый счет на новый адрес.