Покупка вашего первого жилья может быть одной из самых важных сделок, которые вы когда-либо совершите. Потратьте время на то, чтобы ответить на некоторые вопросы. Это поможет вам убедиться, что вы действительно готовы к покупке, а также выяснить, нужно ли вам внести финансовые изменения, прежде чем сделать большой шаг. Обдумайте эти моменты до того, как перейдете к решительным действиям.
1. Каковы причины для покупки жилья?
Убедитесь, что ваши причины для покупки жилья реалистичны. Последние данные показывают, что многие домовладельцы-миллениалы сожалеют о покупке своего жилья.
Например, компания «Клевер» (Clever), занимающаяся выставлением на продажу недвижимости, в апреле 2019 года опубликовала отчет, в котором говорится, что 51 % миллениалов сожалеют о покупке своего жилья. Среди их самых больших сожалений то, что их ежемесячные выплаты по ипотеке слишком высоки, дом требует слишком большого обслуживания, а также слишком сильно обесценился с момента покупки.
Аналогичным образом, отчет компании «Бэнкрейт» (Bankrate) за февраль 2019 года показал, что 63 % опрошенных домовладельцев-миллениалов испытывали сожаление о покупке. В этом случае опрошенные чаще всего жаловались на непредвиденное техническое обслуживание и скрытые расходы.
Проведите свое исследование, чтобы выяснить, насколько обоснованы ваши аргументы. Если вы покупаете дом, потому что думаете, что это будет дешевле, чем, например, аренда, то вы можете пересмотреть свое решение, потому что это не всегда так.
2. Как долго вы будете жить в этом районе?
Ответ на этот вопрос может внезапно измениться в зависимости от обстоятельств вашей жизни. Но в идеале вы должны оставаться в своем первом жилье не менее трех-пяти лет, прежде чем снова переехать. Как правило, вам нужно оставаться так долго, чтобы окупить ипотеку.
Если вы знаете, что переедете в новый район или через год захотите переехать в более просторное жилье, то, возможно, лучше подождать с покупкой жилья. Эта отсрочка позволит вам накопить на более крупный первоначальный взнос и может облегчить вам покупку жилья, которое вы хотите.
3. Сколько вы можете позволить себе платить?
Вы должны убедиться, что можете позволить себе жилье, прежде чем вы решите его купить. Весь ваш ипотечный платеж должен составлять не более 25 % от вашего совокупного дохода. Вы можете растянуть этот показатель до 28 %, если у вас вообще нет других долгов. Если вы берете два ипотечных кредита, вам нужно объединить эти платежи, чтобы выяснить, соответствуете ли вы критериям.
Ваши общие ежемесячные выплаты по долгам, включая ипотеку, не должны превышать 33 % от вашего совокупного дохода. Если вы выйдете за рамки того, что вы можете позволить себе заплатить, вы рискуете потерять свое жилье, поэтому будьте реалистичны. Если вы не можете позволить себе приобрести дом, который хотите, вы можете подумать об аренде на более длительный срок или поиске чего-то более доступного.
4. У вас есть надежный агент по недвижимости?
Наличие хорошего агента по недвижимости может иметь большое значение в облегчении процесса поиска и покупки дома. Он должен быть готов узнать ваши потребности и желания, и также должен хорошо знать местный рынок.
Прежде чем нанять агента по недвижимости, убедитесь, что он вам подходит. Побеседуйте с агентом по недвижимости и подготовьте список вопросов, чтобы убедиться, что он соответствует вашим требованиям.
5. Как вы финансируете кредит?
Рассмотрим срок кредита. Вы можете выбрать ипотеку на 10, 15, 20 или 30 лет. Чем больше вы выберете срок, тем меньше будут ваши ежемесячные платежи, но тем больше вы будете платить процентов в течение срока кредита.
Если это ваша первая жилая недвижимость, вы можете претендовать на получение государственного кредита, застрахованного Федеральным жилищным управлением (FHA), с более низким первоначальным взносом. Эти типы кредитов могут также подходить тем, у кого могут быть проблемы с одобрением кредита у обычных кредиторов.
Если ваш источник финансирования — ИПС (ипотека с регулируемой ставкой), вам действительно не следует покупать жилье. Ваша процентная ставка будет расти и увеличивать ваши платежи, и тогда вам может быть трудно удержаться на плаву. Ваш капитал не может расти достаточно быстро, чтобы позволить вам рефинансировать ипотечный кредит до того, как ваша ставка изменится.
Изучите типы кредитов для покупателей жилья, чтобы убедиться, что вы выбираете наиболее подходящий для вас вариант финансирования.
6. Проводились ли проверки в отношении жилья?
Перед покупкой убедитесь, что дом прошел все проверки. Этот шаг убережет вас от каких-либо дорогостоящих сюрпризов, которые могут быть обнаружены после того, как вы купите дом.
Тщательная проверка стоит потраченных на нее денег, потому что она может помочь вам выяснить, придется ли платить за дорогостоящий ремонт. То, что входит в состав проверки жилья, может варьироваться в зависимости от того, где вы живете, поэтому убедитесь, что вы четко поняли это, прежде чем нанимать кого-то.
Даже если вы планируете сделать ремонт в доме, вам все равно понадобится хорошая проверка, чтобы убедиться, что нет никаких сюрпризов, с которыми вы можете столкнуться в будущем.
В зависимости от того, где вы покупаете жилье, вы можете включить оговорку о непредвиденных обстоятельствах при проверке жилья в свой договор купли-продажи. С такой оговоркой у вас может быть возможность отменить продажу или договориться о ремонте, если дом не пройдет проверку.
7. Готовы ли вы к ответственности?
Став домовладельцем, вы несете ответственность за многие вопросы, которые при аренде обычно решает собственник, например, в отношении ремонта, когда выходит из строя котел отопления, или ломается холодильник.
Чтобы подготовиться к этому, вам необходимо создать фонд для ремонта дома, начиная с минимальной суммы в размере 5000 долларов перед покупкой. Если ваш бюджет слишком ограничен при необходимости вносить плату за дом, вы, вероятно, не готовы, и вам следует подождать с покупкой жилья.
Также убедитесь, что вы можете позволить себе страхование жилья помимо платы за дом, а также дополнительные расходы, такие как покупка новой мебели или краски.
Не поддавайтесь давлению, чтобы купить жилье, когда вы к этому не готовы. Вы можете каждый год проводить оценку того, стоит ли вам арендовать или покупать жилье, пока не почувствуете, что готовы.