Какой дом я могу себе позволить?
Может быть сложно определить, заем какого размера вы можете позволить себе взять при покупке жилья. Принимая во внимание несколько факторов (вашу кредитную историю, доход, расходы и ваш первоначальный взнос), есть несколько практических правил, которым нужно следовать.
И хотя эти правила более консервативны с финансовой точки зрения, они могут помочь предотвратить такие вещи, как потеря права выкупа или превращение в бедняка с домом, что в основном означает невозможность заниматься другими делами, которые вам действительно нравятся, потому что большая часть вашего дохода уходит на оплату жилья. Выполните следующие шаги, чтобы определить, сколько вы можете потратить на жилье.
1. Правило 25 %
Самая основная рекомендация заключается в том, что ваш платеж за дом не должен превышать 25 % от вашего ежемесячного дохода. Однако данные Бюро статистики труда показывают, что большинство домовладельцев с детьми в возрасте до 6 лет в Соединенных Штатах фактически тратят 36,3 % своего дохода на оплату расходов, связанных с жильем, включая ипотечные кредиты.
Имейте в виду, что правило 25 % не является непреложным. Вы должны учитывать свое личное финансовое положение. Например, у вас большой долг по кредиту за обучение или другой долг? В этом случае вам следует стремиться к использованию более низкого процента от вашего дохода при покупке жилья.
Предупреждение: важно понимать, что банки могут предоставить вам в кредит больше денег, чем вы действительно можете себе позволить. Вам решать, какая сумма соответствует вашему бюджету.
2. Установите бюджет, прежде чем начинать поиски
Прежде чем вы начнете искать новое жилье, составьте бюджет с учетом потенциальной оплаты за дом. Это необходимо для того, чтобы вы действительно могли позволить себе ежемесячно выплачивать ипотечный кредит.
В дополнение к ипотеке вам также необходимо учитывать страхование жилья, налоги, ремонт или модернизацию жилья, а также техническое обслуживание. Недавний отчет показал, что в 2018 году потребители потратили в среднем 1105 долларов на техническое обслуживание жилья и 7560 долларов на косметический ремонт жилья. Это еще одна причина, по которой вам не следует взваливать на себя непосильный груз выплат по ипотеке.
3. Работайте с профессионалом
При определении того, сколько вы можете позволить себе потратить на жилье, целесообразно обратиться к профессионалу. Примите во внимание совет своего финансового консультанта относительно того, готовы ли вы купить жилье, и какую сумму вы реально можете себе позволить. Вы также должны учитывать отношение задолженности к доходу, когда решаете, какой заем взять для покупки нового жилья.
Помните, что ваше отношение задолженности к доходу — это сумма всех ваших ежемесячных выплат по погашению долга (таких как ипотека, платежи по кредитной карте, платежи за автомобиль, выплаты по кредиту за обучение), разделенная на ваш общий ежемесячный доход.
Важно: исследования показали, что домовладельцы с более высоким отношением задолженности к доходу с большей вероятностью столкнутся с проблемами при совершении ипотечных платежей.
Вам также следует поговорить с кредитным специалистом вашего местного банка или кредитного союза либо с организацией, обслуживающей ипотеку. Они могут помочь определить ипотечный кредит, который вы можете себе позволить, а также подскажут, что вам понадобится в процессе подачи заявки.
4. Прочие факторы
В дополнение к первоначальному взносу, вам нужно будет выделить деньги на покрытие расходов по совершению сделки. Несмотря на то, что это зависит от цены дома, комиссии риэлторов и других факторов, вам, как правило, следует рассчитывать, что вы заплатите от 2 до 5 % от цены покупки вашего жилья за совершение сделки.
Вам также следует проявлять осторожность при выборе типа ипотеки. Вообще говоря, вам следует выбирать ипотеку с фиксированной, а не с регулируемой ставкой. Вот почему: процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой остается неизменной на протяжении всего срока ипотечного кредита, а сумма по ипотеке с регулируемой ставкой может увеличиваться или уменьшаться.