Преимущества кредитных союзов
Некоторые люди вступают во взаимоотношения с банками с «полузакрытыми глазами», даже не задумываясь о возможных преимуществах кредитных союзов перед банками. Возможно, Вы слышали, как люди жаловались, например, на высокую комиссию банка за обслуживание, процентные ставки или отсутствие личного контакта, но никогда не находили времени для изучения альтернатив, предлагаемых кредитным союзом.
Жалобы со стороны людей раздаются и в адрес кредитных союзов, но их зачастую меньше, и они по другим причинам. Это сводится к модели, которая ориентирована на участников, и которой следуют кредитные союзы, в результате чего они в целом более дружелюбны к людям и более доступны, чем банки. Давайте рассмотрим наиболее распространенные преимущества и недостатки кредитных союзов.
1. Клиенты в первую очередь
Когда Вы открываете счет в кредитном союзе, Вы становитесь его участником или владельцем. У кредитного союза нет акционеров, поэтому он работает на благо своих участников. Этот переход от коммерческой модели к некоммерческой меняет фокус бизнеса с получения максимально возможной прибыли на создание наилучшего обслуживания и поддержки клиентов. Таким образом, многие правила кредитных союзов являются более дружественными к клиентам.
Кредитный союз также с большей вероятностью будет иметь правила, которые будут более снисходительны, если Вы допустите перерасход по расчетному счету или имеете невысокий кредитный рейтинг. И Вы можете обнаружить, что представители кредитных союзов более охотно работают с Вами, если Вы окажетесь временно безработным или в другой сложной ситуации.
2. Более низкая комиссия
Один из источников, из которых банки получают деньги, — это их комиссии, включая ежемесячную комиссию за обслуживание и комиссию за выдачу кредитов. Комиссии, связанные с кредитными союзами, как правило, ниже, чем те, которые начисляются банками. Комиссия за перевод ниже, и, как правило, кредитные союзы не взимают комиссию за пользование банкоматами. Комиссии за пользование овердрафтом, которые, как правило, являются наибольшим источником дохода для банков, также ниже. Более низкие комиссии означают, что Вы можете сэкономить деньги, присоединившись к кредитному союзу.
Совет: независимо от того, пользуетесь ли Вы услугами кредитного союза или банка, обязательно внимательно ознакомьтесь с правилами в отношении любых комиссий, которые Вы можете в конечном итоге заплатить.
3. Более выгодные процентные ставки
Кредитные союзы предлагают более высокие сберегательные ставки и более низкие процентные ставки по кредитам. Поскольку кредитные союзы сосредоточены не на получении прибыли, а на покрытии своих операционных расходов, они могут предложить своим участникам более высокие процентные ставки. Процентные ставки могут быть намного ниже ставок по кредитам, и Вы можете претендовать на дополнительные скидки, если настроите автоматические платежи. Это означает, что их участники получают более качественное обслуживание и могут сэкономить значительную сумму на автокредитах, кредитах на обучение и ипотечных кредитах.
Проценты, которые Вы получаете по депозитным счетам, также выше в кредитных союзах, чем в большинстве местных банков, хотя они могут быть и не такими высокими, как те, которые предлагают некоторые Интернет-банки.
4. Работа с плохой кредитной историей
Кредитный союз может проявлять большую готовность работать с вами, чем банк, если у Вас плохая кредитная история или имеются трудности с получением кредита. Кредитные специалисты встретятся с Вами один на один и постараются найти условия кредита, которые будут работать на Вас. Если Вы заинтересованы в получении ипотечного кредита, но имеете плохую кредитную историю, то кредитный союз может быть лучшим источником финансирования покупки Вашего нового дома. Они также могут предложить образовательные программы, которые помогут получить контроль над своим бюджетом и выработать более полезные финансовые привычки.
Важно: если у Вас плохая кредитная история, обязательно подавайте заявку на любые кредиты лично. Некоторые кредитные союзы предоставляют онлайн-заявки на получение кредита, но, если Вы подадите заявку лично, у Вас будет возможность надлежащим образом объяснить свои обстоятельства.
5. Критерии для участия
Кредитные союзы имеют правила, касающиеся того, кто может присоединиться к ним. Эти правила могут включать такие требования, как проживание в определенном географическом регионе, работа на конкретного работодателя или посещение школы. Вступив в кредитный союз, Вы можете оставаться его участником на всю жизнь, даже если Вы больше не соответствуете первоначальным требованиям для вступления в него. Но Ваш кредитный союз может потребовать надлежащего ведения Вами сберегательного или паевого счета для того, чтобы Вы могли остаться его участником. После того, как Вы откроете этот счет, Вы можете получить заем, открыть расчетный счет или подать заявку на кредитную карту.
Это может потребовать проведения некоторых исследований, но поиск кредитного союза, в который Вы можете вступить, стоит усилий. Многие крупные компании предлагают участие в кредитных союзах, поэтому начните поиск на своем рабочем месте. Если Вы не работаете на крупного работодателя, который предоставляет участие в кредитном союзе, Вам, возможно, придется поискать кредитный союз в Вашем географическом регионе или в Интернете.
6. Гарантия кредитного союза
Кредитные союзы не относятся к FDIC (Федеральной корпорации страхования банковских вкладов), как банки. Вместо этого они относятся к NCUA (Национальному управлению кредитных союзов), которое сравнимо с FDIC для банков. NCUA предоставляет гарантию на такую же сумму, как и FDIC, а это означает, что гарантия для Вашего счета будет составлять до 250 000 долларов США, если Ваш кредитный союз потерпит неудачу.
Когда Вы осматриваетесь в поисках кредитного союза, отвечающего Вашим потребностям, убедитесь, что выбранный кредитный союз относится к NCUA, чтобы Ваши средства были защищены.
7. Недостатки кредитного союза
Помимо требований к участнику, которые Вы, возможно, не сможете выполнить, кредитные союзы, как правило, меньше банков, что может затруднить поиск филиала или банкомата, когда Вы путешествуете или переезжаете. Многие кредитные союзы не взимают комиссию за использование банкоматов в своих сетях, но если Вы регулярно уезжаете, то кредитный союз может быть не лучшим вариантом.
У Вас также может быть меньше возможностей в кредитном союзе, чем в банке. Крупные банки обычно предлагают широкий выбор расчетных и сберегательных счетов, кредитных карт, кредитов и инвестиционных счетов. У Вас есть больше вариантов, чтобы найти тот, который будет предусматривать наиболее высокие вознаграждения и лучше всего подойдет для Вашей ситуации. Ваш местный кредитный союз может предложить только один или несколько вариантов без вознаграждений.
Другая проблема заключается в том, что кредитные союзы не всегда могут быть в курсе передовых банковских технологий, поэтому возможности обслуживания по Интернету могут быть ограничены проверкой остатков по счету и переводом средств между счетами.
Выполните домашнее задание
Прежде чем Вы свяжете себя с кредитным союзом или банком, изучите подробно оба варианта и прочтите весь мелкий шрифт, связанный с каждым продуктом, который Вас интересует. Если высокий уровень личного обслуживания, лучшие процентные ставки и сниженные комиссии для Вас важнее, чем сложные технологии, повышенное удобство и обширное меню банковских продуктов, то кредитный союз может быть Вашим выбором. Или Вы можете открыть счета в банке и кредитном союзе, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами, предоставляемыми обоими.