Узнайте, почему первоначальный взнос так важен при покупке дома
Как правило, вам необходимо было накопить первоначальный взнос в размере от 10 до 20 % от стоимости жилья перед покупкой этого жилья. Ипотечные кредиторы сделали это, чтобы защитить себя, потому что это говорило о том, что вы будете более ответственно относиться к их деньгам. Это также защищало их, потому что они не предоставляли кредит на полную стоимость вашего жилья. Если вы не выполняли условия по кредиту, они с большей вероятностью полностью возмещали убытки.
Однако в последние годы все изменилось. Теперь можно купить жилье вообще без первоначального взноса. Это может показаться хорошей новостью, но есть причина задуматься.
Исключение первоначального взноса
Некоторые банки теперь предлагают 100 % кредитование покупки жилья. Некоторые пары также могут претендовать на получение кредита, застрахованного Федеральным жилищным управлением (FHA), что устраняет необходимость в большом первоначальном взносе. Банки также предлагают ипотечные кредиты с упрощенными требованиями, но эти кредиты могут быть не лучшим вариантом из-за высоких процентных ставок и затрат на совершение сделки.
Если у вас нет первоначального взноса в размере 20 %, вы, как правило, должны оплатить частное страхование ипотеки (ЧСИ) в той или иной форме. Но некоторые люди даже взяли два кредита, чтобы избежать затрат на ЧСИ, и до сих пор не имеют первоначального взноса на свое жилье.
Однако лучший способ избежать этих затрат — по возможности накопить первоначальный взнос за жилье. Это лучший подход по нескольким причинам.
Причины для внесения первоначального взноса
В первую очередь, первоначальный взнос доказывает, что вы финансово готовы и достаточно ответственны, чтобы купить жилье. При покупке жилья вы несете ответственность за все связанные с ним расходы на содержание. Вам нужно будет оплатить ремонт и страховку домовладельца. Накопив на первоначальный взнос, вы доказываете себе и банку, что вы в состоянии пойти на эти жертвы. Во многих случаях ваши ипотечные платежи будут выше, чем плата, которую вы вносите за аренду, поэтому ваша способность копить показывает, что вы готовы к увеличению.
Еще одна причина для внесения первоначального взноса заключается в том, что он защищает вас в случае, если вам нужно переехать, а рынок жилья упал. Многие люди не могут продать свое жилье, потому что они купили его без первоначального взноса, когда цены на дома были на пике, а теперь они должны больше, чем стоит их жилье. Из этой ситуации нет выхода. Либо вы потеряете много денег, либо испортите свою кредитную историю, либо вы сделаете и то, и другое.
Многие люди в этой ситуации держатся за свое жилье, надеясь, что ситуация улучшится. Использование первоначального взноса не полностью предотвращает эти ситуации в отношении вас, но дает вам надежный буфер для смягчения кризисных явлений. Если только стоимость вашего жилья не упадет более чем на 20 %, вы будете в гораздо лучшем положении, так как вы начали с некоторой долей собственного капитала.
Избегайте сожалений покупателя
Внесение первоначального взноса за жилье помогает избежать сожалений о его покупке. Помимо демонстрации вашей финансовой готовности к покупке жилья, накопление на первоначальный взнос позволит вам приобрести жилье, которое вам понравится, и вы не пожалеете о покупке.
Примечание: при наличии первоначального взноса вы можете позволить себе более просторное жилье, а также жилье в более удачном месте. По сути, это дает вам больше выбора, потому что вы по-прежнему будете иметь право на получение той же суммы по ипотечному кредиту. Первоначальный взнос — это просто дополнительные деньги, которые могут увеличить вашу покупательную способность.
Когда и как покупать
Когда ставки по ипотеке низкие, вы можете почувствовать необходимость в немедленной покупке, даже если у вас нет первоначального взноса, чтобы сэкономить деньги в виде процентов в течение всего срока кредита. Это правда, что вы можете сэкономить, но вы не видите будущего. Вы не знаете, вырастут ли цены на жилье или снова упадут. Вы также не знаете, придется ли вам внезапно переехать из-за новой работы или перевода, в результате чего вы не сможете продать жилье из-за той суммы, которую вы должны за него. Ваш первоначальный взнос — это некая дополнительная подкладка между вами и неизвестностью.
Когда вы все же решите, что готовы купить жилье, вам нужно убедиться, что вы выбрали лучший ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Ипотека с регулируемой ставкой приведет к увеличению ваших выплат по ипотеке по мере увеличения процентной ставки. Наконец, убедитесь, что у вас есть лишние деньги на ремонт жилья. Это гарантирует, что вы будете готовы к непредсказуемым расходам, связанным с владением жильем.