Когда Вы проверяете остаток на банковском счете, Вы можете обнаружить, что у Вас есть несколько остатков, включая «доступный» остаток. Дело не только в названиях: суммы этих остатков тоже могут отличаться. Итак, что же такое доступные средства, и почему Ваш доступный остаток иногда меньше, чем остаток на Вашем счете?
Доступные средства
Ваш доступный остаток — это сумма, которую Вы можете потратить прямо сейчас. Вы можете думать о нем как о «средствах, доступных для снятия», но на самом деле есть несколько способов использовать эти деньги:
- снимайте наличные: Вы можете снять эту сумму со своего счета наличными, в банкомате, либо у банковского кассира. Если Вы пользуетесь услугами кредитного союза, который участвует в системе общих отделений, Вы даже можете снимать наличные деньги в других кредитных союзах по всей стране;
- тратьте с помощью своей дебетовой карты: Ваша дебетовая карта снимает деньги с расчетного счета, поэтому Вы можете использовать ее только в том случае, если у Вас есть доступные средства. Проведите пальцем по экрану или вставьте карту в устройство чтения карт, а также совершайте покупки по Интернету с помощью карты;
- выписывайте чек: чеки также финансируются с вашего расчетного счета. Когда Вы выписываете чек, Вы должны предполагать, что средства больше не доступны, даже если Ваш банк говорит, что у Вас все еще есть эти деньги. Это потому, что может потребоваться несколько рабочих дней (или больше, если Ваш получатель платежа ждет депонирования чека), чтобы эта операция прошла по Вашему счету. Это то, что Вам нужно отслеживать для себя, и проще всего, если Вы регулярно используете реестр чековой книжки или проверяете остаток на Вашем счете;
- оплатите счет: доступные средства могут быть использованы для оплаты счета через Интернет, независимо от того, создаете ли Вы платеж из своего банка, и запрашивает ли учреждение, которое выставило счет, деньги у Вашего банка. Если учреждение, которое выставило счет, снимает деньги с Вашего счета автоматически, не забудьте держать наготове достаточную сумму.
Еще не доступны
Иногда Вы будете видеть доступный остаток, который ниже, чем остаток на Вашем счете. В этих случаях Вы можете потратить только свой доступный остаток (или меньше, если у Вас есть непогашенные чеки), а остальные деньги заблокированы Вашим банком.
Как правило, существует две причины маленькой суммы доступного остатка:
- внесенные на Ваш счет средства еще не приняты банком;
- есть ожидающие снятия средства или авторизации по Вашему счету.
Внесения средств: когда Вы вносите средства на свой счет, Ваш банк может не позволить Вам сразу же использовать эти деньги. Он не знает, является ли платеж законным, и перевод денег занимает несколько дней. Как правило, Вы можете использовать до 200 долларов США на следующий рабочий день, и некоторые банки позволяют вам использовать свои деньги быстрее, особенно если Вы являетесь давним владельцем счета без истории депонирования ненадлежащих чеков. Государственные чеки, такие как в случае возврата налогов, также могут быть доступны быстро. Однако другие чеки, такие как персональные и чеки из-за рубежа, являются более рискованными, и банкам требуется больше времени, чтобы высвободить эти средства. В некоторых случаях банки даже задерживают чеки кассира на несколько дополнительных дней.
Несмотря на возможное неудобство, эти задержки могут защитить Вас. Если чек возвращается, Вы несете ответственность за средства. Поэтому, если Вы потратите деньги с ненадлежащего чека, Вам придется восполнить эти средства на Вашем банковском счете (плюс заплатить комиссию вашему банку). Кроме того, Вы можете в конечном итоге дождаться отклонения Ваших собственных чеков и в результате влезть в комиссии. Не давая доступа к этим деньгам сразу же, Ваш банк имеет возможность убедиться, что чек был действительным. Если у Вас когда-нибудь возникнут сомнения по поводу чека, подождите некоторое время, прежде чем тратить деньги.
Снятия средств и авторизации в процессе ожидания: если Вы запланировали предстоящий платеж с применением функции оплаты счетов через Интернет в Вашем банке, эти средства будут недоступны, потому что банк знает, что деньги уже заявлены к оплате. То же самое происходит, когда Вы проводите свою дебетовую карту: банк знает, что Вы собираетесь потратить немного денег. Дебетовые карты, однако, могут быть особенно хлопотными. Иногда продавцы авторизуют больше, чем Вы собираетесь потратить, и они могут заблокировать весь ваш остаток (чаще всего это происходит на заправочных станциях, в агентствах по прокату автомобилей и отелях). В некоторых местах просто авторизуется сумма в размере 100 долларов США или больше каждый раз, когда Вы проводите свою карту, и эти деньги могут быть связаны в течение нескольких рабочих дней, пока удержанная сумма не будет высвобождена.
Даже если Вы не можете потратить свои деньги сразу, полезно знать, сколько у Вас есть (или было), и сколько может быть доступно, как только все эти блокировки будут сняты. Таким образом, Ваш банк предоставляет Вам и другие остатки.
Другие остатки
В дополнение к Вашему доступному остатку, Вы можете найти «остаток по счету» или «текущий остаток». В эти остатки входят все Ваши деньги, включая все доступные средства и средства, которые заблокированы.
Если Вы хотите дважды перепроверить знание математики Вашим банком, Вы всегда можете сверить остаток по счету самостоятельно. Помимо того, что этот способ поможет найти ошибки, он также позволяет отслеживать Ваши расходы и определять кражу личных данных, прежде чем она выйдет из-под контроля (Вы, как правило, защищены от ошибок и мошенничества, но Вам нужно действовать быстро, чтобы получить полную защиту, предусмотренную Федеральным законом).
Избежание острой нехватки денежных средств
По большей части, Вы зависите от Вашего банка в вопросе высвобождения средств. Однако есть способы уменьшить вероятность того, что Ваш счет иссякнет:
- прямое зачисление средств на счет: получая свою зарплату таким образом, Вы быстро получаете деньги на свой счет. Если Ваш работодатель все еще платит Вам бумажным чеком, подпишитесь на электронные платежи, чтобы деньги шли непосредственно с банковского счета Вашего работодателя на Ваш. Таким образом, Вам не нужно ждать чека (особенно если он идет по почте), и не нужно беспокоиться о его депонировании. В качестве бонуса деньги могут даже попасть на Ваш счет за день или два до того, как чеки будут напечатаны, и некоторые банки предлагают доступность для этих платежей в тот же день;
- резервный капитал: сохранение финансовой подушки на Вашем счете может защитить от непредвиденных расходов и задержек. Небольшой резервный капитал может помочь Вам избежать проблем, если платеж не будет принят тогда, когда Вы думаете, что это произойдет, или Ваш банк наложит более длительную, чем ожидалось, блокировку на Ваши средства. Если Вы не можете управлять резервным капиталом, изучите пользование овердрафта, но подписывайтесь только в том случае, если Вы собираетесь использовать его в качестве подушки безопасности. Не берите в привычку платить комиссию за пользование овердрафтом. Если это возможно, используйте овердрафтную линию, которая менее дорога в обслуживании.