Когда Вы депонируете чек, Вы, естественно, ожидаете, что деньги появятся на Вашем банковском счете. Вы, вероятно, также ожидаете, что сможете использовать эти деньги всякий раз, когда они понадобятся. В большинстве случаев все именно так и происходит, и никаких проблем не возникает.
Однако случаются непредвиденные обстоятельства. Ваш банк может заблокировать Ваши деньги, и Вы не сможете снять наличные или потратить их так быстро, как надеялись. Правила доступности средств Вашего банка, наряду с федеральными положениями, точно определяют, сколько времени все это должно занять.
Доступность средств
В «Раскрытии информации о политике доступности средств» банка поясняется, как долго нужно ждать, чтобы потратить или снять средства после их внесения. Федеральный закон предусматривает некоторые ограничения по срокам хранения, но банки устанавливают свою собственную политику. Банки предоставляют эту информацию, чтобы предотвратить неожиданные ситуации, но большинство людей не обращают внимания на эти правила, пока они не застревают в ожидании принятия банком средств.
Совет: сведения о политике Вашего банка должны быть частью соглашения об открытии Вашего счета или должны быть включены в другие сведения, предоставляемые Вашим банком.
Блокировка внесенных средств
Когда Вы вносите средства на свой счет, банк зачастую блокирует эти вклады, требуя, чтобы Вы подождали не менее одного рабочего дня, прежде чем сможете использовать деньги.
Почему банк блокирует внесенные средства
Деньги, которые Вы вносите, не поступают в Ваш банк в течение нескольких рабочих дней (или более) после внесения. Эта блокировка предназначена для защиты банка от потери денег. Если чек будет возвращен, или возникнет какое-то другое осложнение, у банка будет возможность устранить проблему до того, как Вы сможете потратить средства.
Блокировка защищает и Вас тоже
Блокировки также могут помочь Вам избежать проблем, но в конечном счете Вы несете ответственность за любое внесение средств на свой счет. Если Ваш банк позволит тратить средства с чека, который позже возвращается (что может произойти через несколько недель после того, как Вы депонируете чек), Вам, возможно, придется платить комиссию в дополнение к возврату банку денег, которые он Вам дал. Возможно, это не Ваша вина, если кто-то неправильно выписывает Вам чек, но это все равно Ваша проблема, если Вы тратите деньги, которыми на самом деле не располагаете. Вот почему крайне важно проверять средства по подозрительным чекам и избегать принятия чековых платежей от людей, которым Вы не доверяете.
Время блокировки
Федеральные положения ограничивают установку банками своей политики доступности средств. Банкам разрешено быть менее строгими, если они этого хотят. Например, банки могут предоставить средства немедленно, и они часто делают это, но они не могут блокировать средства навсегда.
Всякий раз, когда Вы вносите средства и хотите использовать деньги в ближайшее время, уточните в своем банке, когда средства будут доступны.
Важно: если Ваш вклад заблокирован, банк должен указать дату высвобождения на Вашей квитанции. В некоторых случаях банк добавляет блокировку позже (и отправляет Вам уведомление по почте), поэтому, если у Вас заканчиваются средства, разумно проверить баланс Вашего счета, прежде чем тратить.
Вклады, доступные на следующий рабочий день
Большинство банков говорят, что они «обычно» делают средства доступными на следующий рабочий день после внесения денег, но есть и исключения. Денежные вклады, совершенные с помощью сотрудника банка, должны стать доступными в течение одного рабочего дня (рабочие дни — это будни, которые не являются праздничными днями), и эти вклады часто становятся доступными немедленно. Некоторые виды чеков также должны быть доступны в течение одного рабочего дня:
- официальные банковские чеки, такие как чеки кассира;
- чеки, выданные Министерством финансов США (например, возврат налогов или социальное обеспечение);
- чеки на сумму не более 200 долларов США;
- чеки, выписанные на тот же банк, в который Вы вносите деньги;
- платежные поручения по Почтовой службе США.
Электронные внесения средств, такие как денежные переводы и прямые зачисления, также обычно становятся доступны в течение одного дня.
Более длительные периоды блокировки
Закон об ускоренной доступности сумм (положение CC) устанавливает правила относительно того, насколько быстро банки должны разблокировать Ваши средства. Он позволяет более длительную блокировку средств при определенных обстоятельствах. Такие ситуации можно назвать исключениями.
Если применяется исключение, банк может удерживать средства в течение «обоснованного» периода времени. «Обоснованный» не имеет конкретного определения. Пять рабочих дней или около того — это обычный период блокировки, но возможны и более длительные задержки.
Более 5000 долларов США
Если вы вносите более 5000 долларов США чеками, то первые 5000 долларов США должны стать доступны в соответствии со стандартной политикой банка о блокировке, но к оставшейся сумме может применяться более длительная блокировка. Например, если чеки являются государственными чеками, чеками кассира или другими чеками, предусматривающими низкий риск, банк должен предоставить первые 5000 долларов США на следующий рабочий день, если внесенные средства соответствуют определенным критериям.
Повторно депонируемые чеки
Если чек депонируется повторно (потому что он был возвращен, когда был впервые депонирован), банк может добавить более длительную блокировку. Вам также следует особенно внимательно отнестись к получению чеков от лица, чей чек ранее был возвращен.
Неоднократный перерасход средств на счете
Перерасход средств по Вашему счету (или расходование большего количества денег, чем у есть на счете) не просто становится причиной огромных банковских комиссий, но также может привести к блокировке внесенных Вами средств. Это еще больше облегчает погружение в отрицательный остаток.
Обоснованное сомнение
Если банк подозревает, что чек не будет оплачен, он может добавить дополнительное время блокировки. Распространенные причины, которые классифицируются как «обоснованные сомнения», включают в себя чеки, датированные более поздним числом, и чеки, которым больше 60 дней.
Новые счета
Совершенно новые счета представляют собой особенный риск для банков. Если Вашему счету меньше 30 дней, ожидайте, что чеки будут заблокированы на срок до девяти дней. Однако электронные платежи и банковские чеки должны иметь хотя бы частичную доступность на следующий день.
Примечание: эти правила также распространяются на федерально застрахованные кредитные союзы.
Следите за временем завершения банковских операций
Всегда важно определить свои условия. Когда Вы депонируете чек, Вы, вероятно, думаете, что сделали это «сегодня», но Вы, возможно, пропустили время завершения банковских операций, когда начали процесс внесения средств в тот календарный день. Осуществляя важное внесение средств, спросите кассира, на какой день засчитывается внесение, и применяются ли какие-либо блокировки. Ваша квитанция также должна содержать эту информацию, но никогда не помешает проверить детали.
Если уже позднее время, Вам, вероятно, стоит внести средства в банкомате или через мобильное приложение Вашего банка (сделав фотографию чека). При внесении средств этими методами применяется более позднее время завершения банковских операций. Однако эта стратегия может иметь обратный эффект, если Вы не знакомы с технологией. Могут возникнуть затруднения, особенно в банкоматах, которые не создают изображения Вашего чека. Пробовать новые методы внесения средств лучше всего, когда Вам не нужны все деньги в ближайшее время, и Ваш счет имеет стабильный статус. Если Вы сомневаетесь, обратитесь в отдел обслуживания клиентов вашего банка за консультацией о том, как ускорить процесс внесения денежных средств.