Узнайте, как долго банк может блокировать внесенные вами средства
Внеся средства на свой расчетный счет, вы, как правило, не можете сразу получить доступ к всей сумме. Банки могут «блокировать» внесенные средства, не давая вам воспользоваться всей суммой или частью суммы, которую вы внесли. Поэтому, если вы не будете осмотрительны, вы можете выписать чек на сумму, превышающую доступную, или столкнуться с проблемами при совершении автоматических платежей, списываемых с вашего счета.
Блокировка — это временная задержка предоставления доступа к средствам. Банк прибегает к этой мере, чтобы предотвратить снятие средств или использование их для совершения платежей даже несмотря на то, что эти средства появились на вашем счете.
В истории вашего счета сохраняются все операции, и банк добавляет внесенные средства к остатку на вашем счете, но деньги не становятся частью доступного вам остатка. Ключевое слово — «доступный», потому что у вас есть несколько остатков на счете, включая общий остаток и средства, доступные для текущего использования.
Почему банки блокируют деньги
Деньги перемещаются не так быстро, как вы думаете. Когда вы кладете чек или совершаете денежный перевод на свой расчетный счет, банк сразу же кредитует ваш счет и показывает увеличение общего остатка. Однако эти деньги все еще нужно перевести из банка плательщика. Процесс такого перевода может занять несколько дней, и ваш банк не может быть уверен, что платеж пройдет.
Банки опасаются, что выписанные вам чеки могут быть не приняты или могут оказаться незаконными. Блокировка внесенных средств дает банку еще несколько дней, чтобы убедиться, что все в порядке.
Как долго банк может блокировать внесенные средства
Предоставляя доступ к средствам, банки могут проявлять щедрость по своему усмотрению. Они могут выдать вам наличные сразу же, как только вы внесли средства, но почти всегда они блокируют эти средства в течение нескольких рабочих дней. Помните, что рабочие дни — это дни с понедельника по пятницу, за исключением праздничных дней, т. е. пять рабочих дней означает семь календарных дней или больше, если на предстоящую неделю выпадает общенациональный праздник или праздник штата.
Федеральное законодательство в рамках Закона о сроках получения инкассируемых сумм и Закона о клиринге чеков в XXI веке ограничивает срок блокировки внесенных средств банками. И теперь, когда банки отправляют электронные копии чеков, а не высылают оригиналы по почте, процесс ускорился.
Правила о количестве рабочих дней
Когда вы передаете наличные деньги лично сотруднику банка — а не через банкомат — и у вас в этом банке есть счет, вы должны получить доступ к всей сумме в течение одного рабочего дня. То же правило распространяется на электронные платежи, мобильные платежи, а также на следующие виды чеков, внесенные вами лично через сотрудника банка:
- гарантированные чеки: чеки, выписанные банком на себя, удостоверенные чеки и чеки, выписанные банком на другой банк и подписанные кассиром выписавшего банка;
- правительственные чеки: к ним относятся чеки Казначейства США, денежные переводы Почтовой службы США (USPS), чеки штатов и местных органов власти, выписанные на правительство, расположенное в том же штате, что и ваш банк, а также чеки, выписанные на Федеральный резервный банк или Федеральный банк жилищного кредита;
- чеки, выписанные на данный банк: чеки, выписанные на то же отделение или на другое отделение банка, в который вы их вносите.
Вся сумма казначейских чеков и чеков, выписанных на данный банк, должна быть доступна на следующий рабочий день, независимо от того, внесли ли вы ее лично, через банкомат или с помощью мобильного устройства. Средства, внесенные наличными, и другие перечисленные выше виды чеков должны быть доступны в полном объеме на второй рабочий день, если они внесены через банкомат.
Примечание: независимо от способа внесения, первые 200 долларов США должны быть доступны для снятия или выписки чеков на следующий рабочий день.
Вся сумма локального чека — чека, депонированного в банке, находящемся в том же регионе обработки чеков Федеральной резервной системы, что и банк плательщик, — должна быть доступна для выписки чека не позднее второго рабочего дня после дня его внесения. При этом банки могут блокировать всю сумму локального чека для снятия наличных на дополнительное время. Если ваш банк прибегает к такой мере, он, как правило, должен предоставить доступ к дополнительной сумме наличных средств в размере 400 долларов США на второй рабочий день после даты внесения и доступ к всей сумме наличных средств на третий рабочий день после даты внесения.
Средства, внесенные наличными, любым чеком или переводом через банкомат банка, в котором у вас нет счета, должны быть доступны не позднее пятого рабочего дня после рабочего дня, в который вы их внесли.
Исключения из правил блокировки внесенных средств
Банки могут блокировать средства дольше, чем предписывают правила, по следующим причинам:
- новый счет: счет, открытый на 30 и менее календарных дней;
- внесение чрезмерно больших сумм: более 5000 долларов США по чекам в один день;
- повторные внесения: чеки, которые вернулись без оплаты;
- история счета: многократные овердрафты;
- чрезвычайные ситуации: включая потерю связи или компьютерного оборудования.
Предупреждение: ваш банк также может блокировать средства на более длительный срок, если есть разумные основания полагать, что сумма вносимого чека не подлежит инкассированию.
Чем вызвана блокировка средств по чекам
Сумма чека считается неинкассируемой, когда:
- Банк-плательщик сообщает, что по чеку был получен приказ о приостановке платежа, на счете чекодателя недостаточно средств для оплаты чека или чек вернулся неоплаченным;
- Срок его действия истек, т. е. чек был внесен на счет через шесть месяцев после выписки;
- Он датирован будущим числом;
- Ваш банк может посчитать, что вы занимаетесь подделкой чеков: целенаправленно выписываете чеки при недостатке средств, или вы неплатежеспособны или находитесь на грани неплатежеспособности.
Как снять блокировку
Неприятно, когда вы не можете воспользоваться своими деньгами, но политика банка в отношении блокировки средств, как правило, не подлежит изменению, чтобы обеспечить одинаковое отношение ко всем: компьютерная система соблюдает ряд правил для всех чеков и не делает для вас исключений. Тем не менее можно попробовать снять блокировку, если вы готовы этим заниматься.
Сначала выясните, с чем связана блокировка. Например, вы могли осуществить перевод «Вестерн Юнион» (Western Union) — платеж за продажу в интернете. Это, по сути, является внесением чека на счет со стандартным сроком блокировки. Кроме того, ваши средства могут быть заморожены, потому что вы использовали свою дебетовую карту в операциях, которые подразумевают предавторизацию на крупную сумму.
Если получатель платежа заблокировал средства на вашем счете через вашу дебетовую карту, вы можете попробовать связаться с ним и попросить разблокировать средства. Такие блокировки снимают через несколько дней, но они особенно неприятны, если речь идет о гостиницах, прокате автомобилей, заправках и т. д., когда вы еще не знаете окончательную сумму счета в момент оплаты картой.
Если ваш банк заблокирует средства по персональному чеку, который вы внесли, уточните, можно ли снять блокировку. Возможно, средства уже поступили из банка-плательщика, и банк больше ничем не рискует.
Совет: ваш банк может ускорить процесс, особенно если у вас не было возвращенных чеков или проблемных внесений средств.
В большинстве случаев вы ничего не сможете сделать с блокировкой. Тем не менее ваш банк должен соблюдать федеральные правила и иметь основания для любой блокировки на вашем счете, поэтому они не могут удерживать ваши деньги вечно. Если блокировку не снимают слишком долго, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) и подайте жалобу.
Как предотвратить блокировку
Во избежание блокировки на вашем счете вносите средства, доступ к которым могут предоставить в кратчайшие сроки.
Для зарплатного чека
Оформите прямое зачисление средств на счет. Электронные переводы (особенно регулярные переводы, например, зачисление заработной платы) обрабатывают быстро, как правило, на следующий рабочий день. И вам не придется физически предоставлять зарплатный чек в банк.
Для внесений крупных сумм
Используйте форму платежа, для которой предусмотрен быстрый клиринг, включая банковский перевод, доступ к которому будет предоставлен на следующий рабочий день. Чек, выписанный банком на себя, денежный перевод Почтовой службы США (но не денежный перевод, оформленный другой организацией) или удостоверенный чек могут гарантировать вам доступ к сумме до 5000 долларов США в течение одного рабочего дня.
Вносите средства в личном порядке
Вносите средства лично сотруднику банка, потому что внесение средств в банкоматах или с помощью мобильного устройства займет больше времени.
Вносите средства на отдельный счет
К этому способу следует прибегнуть, если вы вносите средства, с которыми могут возникнуть проблемы. Например, если у вас несколько расчетных счетов и вам нужно внести чек на крупную сумму из другого штата или государства, внесите его на счет, который вы используете не каждый день.
Если вы используете дебетовую карту
Уточните, заблокирует ли получатель платежа ваш счет, и узнайте, на какую сумму. Если сумма достаточно крупная и ее блокировка может стать для вас проблемой, лучше воспользуйтесь кредитной картой или переведите дополнительные средства на свой расчетный счет, которые покроют блокировку.
Предупреждение: будьте осторожны, расплачиваясь дебетовой картой на заправках, в гостиницах и салонах проката автомобилей, где чаще всего используется так называемая «предавторизация».
Замороженный счет
В некоторых случаях банки могут заморозить весь ваш счет, даже те деньги, которые уже были доступны на вашем счете, до того, как вы внесли крупную сумму. Компьютерные программы могут решить, что существует риск и ваши средства необходимо временно заморозить. Вы можете освободить часть денег, позвонив в банк, ответив на контрольные вопросы и объяснив ситуацию.
Лучший способ избежать неудобств — поговорить с сотрудником банка в момент открытия счета. Расскажите, как именно вы планируете использовать счет, как часто вы будете вносить и снимать средства, стандартные суммы операций и источники средств. Опытный сотрудник банка поймет, какие функции счета будут вам полезны.
Банки используют сложные системы оценки рисков и компьютерные модели для предотвращения мошенничества, и вы должны объяснить банку, какие операции вы будете совершать по вашим счетам.
Примечание: со временем ваш банк и его компьютерные системы должны привыкнуть к тому, как вы используете счет. Если вы часто путешествуете или вносите и снимаете деньги со счета, банк в конце концов поймет, что вы не совершаете ничего противозаконного, и может смягчить условия блокировки средств на вашем счете.
Ваша ответственность
По истечении срока блокировки вы можете пользоваться своими деньгами. Снимайте наличные или тратьте деньги, используя дебетовую карту, чековую книжку или любое платежное приложение, привязанное к вашему расчетному счету. Тем не менее вы все еще несете ответственность за внесенные средства. Снимая блокировку, банк не гарантирует, что полученный вами чек или денежный перевод является корректным. Иными словами, блокировки защищают банк, а вы тратите деньги на свой страх и риск.
Предупреждение: подождите хотя бы несколько недель, прежде чем тратить деньги, полученные в результате подозрительного зачисления, особенно если кто-то попросит вас перевести часть средств в другое место, что является признаком мошенничества.
Разумные меры предосторожности
Банки блокируют средства с учетом опыта прошлых лет. Возьмите себе за правило регулярно проверять баланс своего счета и настройте оповещения, чтобы знать, когда остаток средств становится ниже определенного уровня.
Отслеживайте, как банк предоставляет вам доступ к средствам, и планируйте любые автоматические платежи, чтобы их клиринг не вызвал проблем. Если вы планируете выехать за пределы страны или потратить деньги нестандартным способом, сообщите об этом сотрудникам банка, чтобы они знали, что ваши карты не были украдены. Чем дольше вы поддерживаете хорошие отношения с финансовым учреждением, тем большую свободу действий они могут вам предоставить.