Решение о том, где держать свои деньги: дома или в банке
Если Вы задаетесь вопросом: что лучше держать наличные дома или деньги в банке, то Вы не одиноки. Место хранения денег зависит от Ваших финансовых целей. Многие люди хотят использовать свои деньги, чтобы заплатить отчисления на пенсию, за образование, купить подарки или оплатить отпуск. Вам также может понадобиться отдельный счет для накоплений на домашние проекты или для управления повседневными расходами.
Большинство людей держат свои деньги в Интернет-банке или в кредитном союзе. Обычно для управления долгосрочными финансовыми целями существует расчетный счет и отдельный сберегательный счет. Некоторые люди не верят банкам и держат свои деньги дома.
Те, кто предпочитает держать наличные деньги, могут не осознавать растущего количества доступных вариантов защиты денег, при которых они сохраняются доступными.
Типы доступных банков
Если у Вас еще нет банковского счета, или Вы подумываете о смене банка, есть много типов банков. Хорошо известный традиционный банк может быть Вашим первым выбором. Однако многие люди не знают о количестве доступных вариантов.
Местные банки, банки, работающие только через Интернет, и кредитные союзы — все это отличные варианты. В рамках этих различных типов учреждений могут быть бонусные счета со льготами, высокодоходные счета с более высокими процентами и другие преимущества, которые могут принести Вам пользу.
При таком большом количестве вариантов бывает сложно выбрать. Чтобы было легче принять решение, обязательно изучите комиссии и скрытые взносы, которые может взимать банк. Выбор банка с самыми низкими комиссиями — это умный ход. Вам не нужно платить ежемесячную комиссию за хранение Ваших денег в банке, снятие средств в банкомате или разговор с сотрудником банка.
Известно, что наименьший размер комиссии взимается в банках, работающих только через Интернет, местных банках и кредитных союзах. Банки, работающие только через Интернет, имеют низкие накладные расходы, потому что им не нужно оплачивать расходы на физические отделения. Они также удобны в использовании, потому что доступны в Интернете и со смартфона, что дает доступ к Вашим средствам в любое время дня и ночи. Местные банки и кредитные союзы сосредоточены на людях, которых они обслуживают, и более снисходительны к процентным ставкам и комиссиям, чем крупные банки.
К сожалению, имея дело с любым из известных названий, Вы столкнетесь с множеством комиссий, требованиями к минимальному внесению и остатку, а также с другими правилами. Прежде чем выбрать банк, прочтите мелкий шрифт.
Ежедневные расходы на жизнь
Чтобы оплачивать повседневные расходы, Вы должны иметь непосредственный доступ к своим деньгам. Вы можете носить с собой наличные деньги и открывать свой кошелек, чтобы совершать покупки, но расчетный счет может обеспечить более надежную защиту. Федеральная корпорация страхования банковских вкладов (FDIC) страхует Ваши вклады, поэтому Вы никогда не потеряете свои деньги. Но деньги могут исчезнуть навсегда, если Вы потеряете свой кошелек или выроните 20-долларовую купюру.
Когда Вам нужен немедленный доступ к деньгам, чтобы оплатить продукты, проезд и другие расходы на жизнь, разумно держать деньги на своем расчетном счете и использовать для оплаты дебетовую карту.
Тем не менее, всегда следите за тем, чтобы хранить резерв на Вашем расчетном счете, чтобы избежать уплаты комиссии за пользование овердрафтом. Например, если Вы забудете о оплате со счета ежемесячно выставляемого Вам счета, покупка обеда может привести к отрицательному балансу. Скорее всего, с Вас будет взиматься комиссия за пользование овердрафтом в связи с перерасходом по счету, однако сумма зависит от политики Вашего банка.
Ваш фонд на непредвиденные расходы
Многие люди держат свой фонд на непредвиденные расходы в одном месте со своими общими сбережениями, но это может быть ошибкой, если Вы не обладаете достаточным самоконтролем. Например, отсутствие достаточного количества денег на банковском счете, когда Вы хотите купить новую одежду, не является непредвиденной ситуацией.
Вы должны иметь доступ к средствам в фонде на непредвиденные расходы только тогда, когда возникает реальная непредвиденная ситуация. Проблема в том, что у каждого есть свое определение того, что представляет собой непредвиденная ситуация. Большинство экспертов сходятся во мнении, что фонды на непредвиденные расходы предназначены для случаев, которые Вы не можете предвидеть заранее. Эти непредвиденные случаи включают потерю работы или тяжелые ситуации, необходимые для выживания.
Если Вы не можете доверить себе сохранение своего фонда на непредвиденные расходы нетронутым, пока он Вам не понадобится, следует открыть отдельный сберегательный счет в другом учреждении, а не в том, услугами которого Вы пользуетесь для своих обычных сбережений.
Нахождение Ваших средств в другом банке создает дополнительный барьер между Вами и Вашими деньгами, что означает, что Вы с меньшей вероятностью потратите их тогда, когда не следует.
Популярный вариант для сбережений на непредвиденные расходы — создать сберегательный счет, доступный только в Интернете. Такие счета, как правило, открываются быстрее и проще, чем счет в традиционном банке, и для этого не требуется идти в отделение. Кроме того, у Вас не будет такого соблазна пойти в банкомат, чтобы снять деньги, но Вы все равно сможете получить доступ к своим средствам при необходимости.
Долгосрочные цели сбережений
Если у вас Есть один основной сберегательный счет на общую сумму 20 000 долларов, но есть и другие цели сбережений, Вам может быть трудно расставить приоритеты в индивидуальных целях. В этой ситуации может быть разумно разделить Ваши цели сбережений.
Многие банки, особенно Интернет-банки, позволяют Вам открывать неограниченное количество суб-сберегательных счетов. Эта возможность позволяет использовать свой основной сберегательный счет для краткосрочных сбережений и открывать субсчета для таких целей, как оплата свадьбы, накопления на новую машину или следующий отпуск.
Наличие отдельных счетов, специально предназначенных для каждой цели, облегчает отслеживание Вашего прогресса. Например, разделите эти 20 000 долларов на отдельные цели сбережений, и у Вас будет 10 000 долларов на Вашем свадебном счете, 7000 долларов — для первоначального взноса за автомобиль и 3000 долларов — в Вашем отпускном фонде.
Когда Вы будете готовы взять деньги, снятие средств не будет мешать другим целям. Кроме того, Вы можете понять, что достигли своей цели накоплений на отпуск раньше, чем ожидалось. Разделение средств позволяет Вам начать планировать свою поездку, одновременно переводя деньги, которые Вы откладывали на отпуск, на свой счет для первоначального взноса за автомобиль.
Если бы у Вас была первоначальная общая сумма в размере 20 000 долларов на счете, Вы, возможно, не решались бы снять какую-либо ее часть для отпуска, так как Вы работаете над двумя другими важными целями.
Среднесрочные цели сбережений
Если Вы ищете место для хранения своих денег в течение нескольких лет, депозитные счета денежного рынка и депозитные свидетельства (ДС) могут быть решением данного вопроса. Эти сберегательные счета обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета. Прежде чем открыть депозитный счет денежного рынка или ДС, Вам необходимо понять несколько вещей.
Как для депозитных счетов денежного рынка, так и для депозитных свидетельств могут потребоваться более высокие входящие остатки, чем для обычных сберегательных счетов. Например, Вам может понадобиться 10 000 долларов, чтобы открыть счет в одном банке, а другие сберегательные счета можно открыть при наличии всего 10 долларов.
Депозитные счета денежного рынка функционируют как гибрид расчетных и сберегательных счетов. Вы можете выписать ограниченное количество чеков со своего счета и при этом получить приличный доход. Депозитные счета денежного рынка также инвестируют в ценные бумаги, в отличие от обычных сберегательных счетов, поэтому они могут предложить несколько более выгодные процентные ставки.
ДС отличаются тем, что они имеют фиксированные сроки погашения. Если Вы открываете один из них, Вы должны хранить свои деньги в ДС в течение определенного периода времени. Снятие наличных до окончания срока ДС приведет к штрафу за досрочное снятие средств. ДС, как правило, не очень хорошая идея для фондов на непредвиденные расходы, потому что Вы хотите, чтобы эти деньги были доступны без штрафов, когда это нужно.
Пенсионные сбережения
Независимо от того, на каком этапе своей карьеры Вы находитесь, необходимо сделать сбережения для выхода на пенсию приоритетом. Настройка автоматических вычетов из Вашей зарплаты на спонсируемый работодателем план 401(k) — один из самых простых способов начать копить.
Вы также можете открыть традиционный ИПС (индивидуальный пенсионный счет) или ИПС Рота (индивидуальный пенсионный план Рота), что важно, если Ваш работодатель не предлагает план 401(k). Деньги не могут быть сняты с традиционного ИПС без штрафа, пока Вы не достигнете возраста 59,5 лет, за исключением особых обстоятельств, таких как покупка Вашего первого дома. Вы можете в любой момент отозвать взносы, сделанные в ИПС Рота, без штрафных санкций.
Вы столкнетесь со штрафами за досрочное снятие средств с плана 401(k), но эти планы часто предусматривают возможность для Вашего работодателя делать взносы, которые сопоставимы с Вашими взносами, и размер которых ограничен определенной суммой. Стандартный финансовый совет гласит, что необходимо внести свой вклад до соответствующего уровня и отложить дополнительные средства на IRA. То, куда Вы инвестируете свои деньги, зависит от того, насколько велика доходность Вашего плана 401(k), а также от того, насколько Вы контролируете и гибко управляете средствами.
Накопление средств на образование
Если Ваш ребенок маленький, и ему еще предстоит пройти долгий путь до колледжа, стоимость обучения будет расти. Если вы откладывали деньги на обычный сберегательный счет для обучения вашего ребенка, этого может быть недостаточно, чтобы преодолеть инфляцию. Вам следует хранить свои деньги там, где они могут вырасти, например, в сберегательном плане 529.
Эти сберегательные планы могут быть хорошим способом оплатить обучение в колледже для Вашего ребенка, потому что они разработаны специально для будущих расходов на образование. Вы можете открыть план для любого получателя, включая Вашего ребенка, внука, друга или родственника.
Отдельные штаты или государственные органы спонсируют Планы 529, и их можно открыть во многих финансовых учреждениях. Вы также не ограничены Планом 529 Вашего штата, поэтому важно осмотреться вокруг, чтобы сравнить комиссии и эффективность различных фондов. Некоторые штаты предлагают вознаграждения, и Планы 529 также предусматривают множество налоговых льгот.
В конечном счете, Ваши цели сбережений будут определять, где хранить деньги. Хранение наличных денег дома облегчает доступ к ним, но банки предлагают множество преимуществ, которые Вы не сможете получить нигде больше. Несмотря на то, что в некоторых случаях Вам, возможно, придется подождать несколько дней, чтобы получить свои средства, или заплатить штраф, если Вы снимете деньги до определенного времени, некоторые сберегательные счета позволяют получать проценты по своим вкладам. Вы можете спокойнее спать по ночам, зная, что Ваши деньги застрахованы.
Acatia не предоставляет налоговые, инвестиционные или финансовые услуги и консультации. Информация представляется без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не определяют будущие результаты. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.