Переосмысление вашего представления о неожиданных расходах может помочь вам планировать более эффективно
Расхожее мнение гласит, что деньги в вашем фонде на непредвиденные расходы следует обозначать как на «деньги на неожиданные расходы».
Это правда. Но что такое «неожиданные расходы» на самом деле? Лучший способ определить это — посмотреть, какие расходы не являются неожиданными.
Неожиданные расходы не относятся к повторяющимся ежегодным счетам
Ваш счет по налогу на имущество, счет за страхование автомобиля, ежегодный взнос по страхованию жизни, проверка зрения и другие ежегодные расходы не являются неожиданными. Напротив, вы можете смело ожидать эти счета ежегодно или раз в полгода.
Для этого выделяйте из бюджета фиксированную сумму каждую неделю или каждый месяц. Например, если ваш налог на недвижимость составляет 5200 долларов в год, откладывайте 100 долларов в неделю. Если стоимость осмотра для назначения очков и замены линз составляет 300 долларов в год, откладывайте 25 долларов в месяц. Это не те виды расходов, для оплаты которых следует использовать ваш фонд на непредвиденные расходы.
Периодическое техническое обслуживание и ремонт не являются неожиданными
У вас протекает крыша? Ваша посудомоечная машина сломалась? Вам нужно оплатить франшизу по страхованию здоровья в размере 1000 долларов?
Большинство людей назвали бы это неожиданными расходами. Но некоторые эксперты по личным финансам не согласны с этим.
По словам Лиз Уэстон, обозревателя по личным финансам MSN Money и автора книги «10 заповедей денег»:
Счета за медицинские услуги, расходы на машину и расходы, связанные с домом, не являются неожиданными. По крайней мере, так быть не должно. Если у вас есть тело, машина или дом, рано или поздно за них придется платить.
Она имеет в виду, что ваш бюджет должен включать оценку того, сколько вы потратите на переменные расходы, такие как дом, автомобиль и проблемы со здоровьем.
Правило 1 % в отношении обслуживания и ремонта
Например, одно хорошее практическое правило гласит, что 1 % от стоимости вашего дома следует ежегодно откладывать на ремонт и техническое обслуживание дома. Если вы живете в доме, стоимость которого составляет 250 000 долларов, вам следует откладывать 2500 долларов в год или 208 долларов в месяц.
Вы не будете тратить 2500 долларов каждый год. В какие-то годы вы потратите всего 100 или 200 долларов на базовое техническое обслуживание, например, на чистку водосточных желобов. Но в другие годы вы потратите 7000 долларов на замену крыши. Практическое правило 1 % рассчитано на долгосрочные среднегодовые показатели, и вы можете внести в бюджет такие расходы, откладывая 208 долларов в месяц в фонд «ремонт и техническое обслуживание дома».
Расходы на автомобиль и здоровье
То же самое и с расходами на машину и здоровье. Вы можете выделять 600 долларов в год или 50 долларов в месяц на ремонт автомобиля. В некоторые годы вы потратите 0 долларов. В другие годы вам придется потратить более 4000 долларов на замену коробки передач. Ежегодно планируйте бюджет, чтобы «выровнять» эти колебания.
Точно так же вам нужно ежемесячно откладывать немного денег для покрытия франшиз, доплат, оплаты медикаментов по рецепту и других медицинских расходов из собственных средств. Сумма, которую вы откладываете, должна соответствовать франшизе и максимальным годовым расходам из собственных средств по вашему плану медицинского страхования.
Например, предположим, что ваш план медицинского страхования предусматривает ежегодную франшизу в размере 1200 долларов США и общую максимальную ежегодную сумму расходов из собственных средств в размере 5000 долларов США. Если вы здоровы и редко посещаете врача, вы можете откладывать 100 долларов в месяц или 1200 долларов в год на сберегательный счет для медицинских расходов. Если вы считаете, что вам могут потребоваться более частые посещения врача, вы можете выделять 416 долларов в месяц или 5000 долларов в год (полная максимальная ежегодная сумма расходов из собственных средств).
Так что же действительно неожиданно?
Ваш фонд на непредвиденные расходы следует использовать для покрытия расходов, выходящих за рамки категорий «ежегодных счетов», таких как налоги на имущество, проверка зрения и страхование автомобилей. Его также следует использовать для оплаты счетов, которые выходят за рамки технического обслуживания и ремонта дома и автомобиля, а также обычных счетов за медицинские услуги.
Настоящие неожиданные расходы возникают в результате таких событий, как потеря работы или получение огромного необычного счета, связанного с медицинским обслуживанием и не покрываемого страховкой.
Измените свое представление о «неожиданных» счетах, чтобы к ним относились только эти чрезвычайно редкие жизненные события, а не более распространенные случаи. Затем соответствующим образом скорректируйте свой бюджет.