Возможно, вы не раз задавались вопросом, почему так важно копить деньги. Если у вас достаточно денег, чтобы оплатить все необходимое, зачем вам беспокоиться о том, чтобы что-то откладывать каждый месяц?
Есть множество причин для того, чтобы начать или продолжить откладывать деньги. Разные люди делают сбережения по разным причинам, но, как правило, сбережения приносят пользу в будущем, например, для того, чтобы пережить трудные времена или в стремлении к тому, чего вы хотите достичь. Если у вас есть ясная цель или намерение в отношении откладываемых вами денег, это упрощает процесс накопления сбережений.
Вот семь причин, по которым вам следует откладывать деньги.
1. Копить сбережения для фонда непредвиденных расходов
Очень важно иметь фонд для покрытия непредвиденных расходов. Согласно исследованию компании «Бэнкрейт» (Bankrate) за 2019 год, только 18 % американцев заявили, что могут прожить за счет своих сбережений в течение шести месяцев. Фактически, почти 40 % должны будут занять деньги на покрытие расходов на сумму в размере 1000 долларов США в случае чрезвычайной ситуации.
Такой чрезвычайной ситуацией может стать неожиданный ремонт автомобиля, счета за дорогие медицинские услуги или внезапная потеря работы. Если бы вы потеряли работу, вы были бы благодарны самому себе за то, что отложили приличную сумму в свой фонд непредвиденных расходов, средства которого помогут вам пережить временные финансовые трудности, пока вы не найдете новую работу.
В идеале в вашем фонде непредвиденных расходов должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на 3–6 месяцев. Бюро трудовой статистики оценивает средние годовые расходы домохозяйства в 61 224 доллара США, или 5102 доллара США в месяц. Это означает, что в фонде непредвиденных расходов на шесть месяцев должно быть около 30 000 долларов США.
Постарайтесь отложить хотя бы 500 долларов США для начала. Если вы работаете над тем, чтобы выбраться из долгов, откладывайте все, что можете, пока не доведете свой фонд непредвиденных расходов до суммы, равной 3–6 месяцам вашего дохода. Если вы одиноки или живете только на один доход, возможно, вы захотите иметь более крупный фонд непредвиденных расходов, потому что вам не на кого будет опереться в случае потери работы.
Важно: фонд непредвиденных расходов также поможет вам покрыть непредвиденные медицинские расходы, которые могут возникнуть, даже если у вас есть страховка. Если у вас нет возможности копить сбережения на медицинском сберегательном счете (МСС), следующим лучшим решением может стать фонд непредвиденных расходов.
2. Копить сбережения для выхода на пенсию
Еще одна важная причина копить деньги — это выход на пенсию. Чем раньше вы начнете откладывать сбережения для выхода на пенсию, тем меньше вам придется откладывать в будущем.
Накопление сбережений для выхода на пенсию, как правило, происходит на специальных пенсионных счетах, таких как 401 (k). Деньги, вложенные в эти специальные счета, могут приносить процентный доход, тем самым со временем увеличивая размер вложений. Когда происходит капитализация таких процентов, сумма сбережений растет еще быстрее.
Например, если вы открыли счет на 1 доллар США, вкладывали 100 долларов США каждый месяц в течение 10 лет и зарабатывали 6,5 % годовых, у вас будет 16 195,18 доллара США. Продолжите делать сбережения еще 10 лет (всего 20 лет) и вы более чем удвоите свои деньги до суммы в 46 593,89 доллара США. Если бы вы начали инвестировать в возрасте 25 лет и в течение 30 лет откладывали 100 долларов США в месяц при норме доходности 6,5 %, то к 55 годам у вас было бы 103 656,45 долларов США (с учетом капитализации процентов).
Такая норма доходности не гарантируется, и, инвестируя свои деньги, вы рискуете их потерять. Однако исторически все результаты были положительными, и при наличии достаточного количества времени даже после спадов на рынке в конечном итоге ситуация восстанавливается.
Совет: если у вас есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, вы должны, по крайней мере, вносить свой взнос в размере, соответствующем встречному взносу вашего работодателя. Со временем вы должны стремиться увеличить взнос до 10–15 % от своего валового дохода. Вы можете делать взносы в свой план 401 (k), а также на индивидуальный пенсионный счет (ИПС).
3. Копить сбережения на первоначальный взнос за дом
Копить деньги на первоначальный взнос за дом. Если вы сможете накопить 20 % от цены покупки, вы сможете избежать необходимость в частном страховании ипотек (ЧСИ) и получить более выгодные процентные ставки по ипотечному кредиту. Это также может уменьшить сумму кредита, что сделает платежи по ипотеке более приемлемыми.
Если вы не думаете, что сможете откладывать достаточно средств, чтобы накопить на первоначальный взнос в размере 20 %, вы все равно сможете купить дом. Некоторые поддерживаемые государством программы, такие как кредиты Министерства по делам ветеранов (МДВ), Федерального жилищного управления (ФЖУ) и Министерства сельского хозяйства США (МСХ США) предполагают очень низкие первоначальные взносы, а иногда дают кредит вообще без первоначального взноса.
Вы можете определить, сколько откладывать на дом каждый месяц, исходя из ваших обстоятельств и других целей накопления сбережений.
4. Копить сбережения, чтобы максимизировать процентные ставки
Также имеет значение, где вы храните свои сбережения. Используйте обычный сберегательный счет, высокодоходный сберегательный счет, депозитный счет денежного рынка, сберегательную облигацию или депозитное свидетельство (ДС), чтобы получать процентный доход по своим сбережениям. Когда повышаются процентные ставки, растет и ваша доходность.
Однако по мере роста процентных ставок повышаются и ставки по кредитным картам. Поэтому еще более важно, чтобы у вас были сбережения на случай чрезвычайной ситуации, чтобы вам не приходилось полагаться на дорогие заемные средства для покрытия ваших расходов.
5. Копить сбережения на отпуск, автомобиль или другую крупную покупку
Ваш сберегательный счет предназначен не только для того, что вам нужно, но и для того, что вам хочется. Накопление сбережений на крупную покупку означает, что вам не придется оплачивать дополнительные финансовые расходы, такие как проценты и комиссии, как в случае, если бы вы сделали эти покупки в кредит.
Вы можете сэкономить на покупке нового автомобиля, заплатив за него всю сумму сразу вместо того, чтобы брать автокредит. Тогда вам не придется вносить платежи по автокредиту. Возможно, вы даже сможете договориться о более низкой цене, оплатив сразу полную стоимость автомобиля.
Или вы можете откладывать деньги на незабываемый отпуск или поездку за границу. Имея такую захватывающую цель, проще замотивировать себя на то, чтобы откладывать деньги.
6. Копить сбережения на нерегулярные или периодически повторяющиеся расходы
Иногда вы знаете, что у вас планируются большие расходы, даже если вы не уверены в их точной сумме или когда именно они произойдут. Чтобы покрывать такие расходы, создайте фонд погашения обязательств. Фонды погашения обязательств — это деньги, которые вы откладываете на будущее, на запланированные расходы, такие как налоги, праздничные подарки, ремонт автомобиля, ремонт дома и другие нерегулярные расходы.
Эти дополнительные сбережения помогут вам избавиться от необходимости брать средства из своего фонда непредвиденных расходов. В конце концов, уплата налогов — это не чрезвычайная ситуация, вы знаете, что их придется платить, и можете подготовиться.
Совет: установите размер фонда погашения обязательств на основе ожидаемых затрат, например, на ремонт дома, или среднего значения прошлых затрат, например, на ремонт автомобиля.
7. Обучение в колледже
Не забывайте копить деньги на свое образование. Высшее образование может улучшить ваши карьерные перспективы, но за это придется заплатить: в 2019–2020 учебном году плата за обучение и прочие расходы в четырехлетних государственных университетах в США составила в среднем 10 440 долларов США в год.
Совет: подумайте о накоплении сбережений не только на плату за обучение. Если вы будете посещать учебное заведение с очным обучением, вы также можете копить сбережения, чтобы покрыть свои расходы на проживание и высвободить время для учебы.
Откладывая деньги, вы также можете копить сбережения на образование ваших детей. В этом случае рассмотрите возможность использования плана 529. Это привлекательный вариант для накопления сбережений, потому что деньги на таком счете могут накапливаться без необходимости уплаты налогов. В зависимости от того, где вы живете и в зависимости от вашей конкретной ситуации, у вас могут быть и другие налоговые льготы.