Как инфляция влияет на ваш сберегательный счет

Инфляция делает ваш сберегательный счет менее ценным, но ситуация с кредитами становится проще

Банки могут не предложить вам достаточно процентов, чтобы компенсировать рост цен

Цены меняются из года в год, будь то дом, колледж или буханка хлеба. Когда цены растут с течением времени, это называется инфляцией, а уровень инфляции — это ежегодное изменение, выраженное в процентах. Когда-то в США уровень инфляции достигал 13 % в 1978 г. и 0,1 % в 2008 г. В 2019 г. он составлял 1,5 %, и ожидался лишь незначительный рост в течение следующих нескольких лет.

Рост цен приводит к тому, что ценность ваших денег со временем падает. Возможно, в 1980 г. вы могли бы купить четыре шоколадных батончика за доллар, но сегодня вы можете купить только половину одного. Это инфляция. Она влияет на процентные ставки, банковские счета, кредиты и другие финансовые действия. Выясните, какое влияние инфляция может оказать на ваши банковские счета и что вы можете с этим сделать.

Инфляция и проценты по сберегательному счету

Когда инфляция растет, ваша покупательная способность падает. Если инфляция опережает процент, который вы зарабатываете на своем банковском счете, это будет похоже на потерю денег. Ваш остаток может увеличиваться, но не настолько, чтобы идти в ногу с более высокими ценами.

Например, предположим, что вы кладете 1000 долларов США на сберегательный счет с ГПД (годовой процентной доходностью) 0,09 %, которая являлась средней по стране в 2019 г. Через год вы заработали бы 90 центов на процентах. Но если уровень инфляции составляет 1,5 %, то вещь, которую вы могли бы купить за 1000 долларов США, через год будет стоить 1015 долларов США. Вы фактически отстаете на 14,10 доллара США из-за инфляции, хотя и заработали проценты.

Несмотря на то, что 0,09 % — это средняя ГПД по стране, все еще есть некоторые способы приблизиться к инфляции (или иногда даже превзойти ее). Сберегательные счета в Интернете и некоторые депозитные свидетельства (ДС) с высокой доходностью — это два места, на которые следует обратить внимание.

Что произойдет, если инфляция пойдет вверх?

Если инфляция накалится в ближайшие годы, вы можете ожидать двух вещей: снижение покупательной способности в отношении ваших сбережений и рост процентных ставок по сберегательным счетам, ДС и другим продуктам.

Потеря покупательной способности

Когда вы откладываете деньги на будущее, вы надеетесь, что за них вы сможете купить по крайней мере столько же, сколько вы покупаете сегодня, но это не всегда так. В периоды высокой инфляции разумно предположить, что в следующем году все будет дороже, чем сегодня, поэтому есть стимул тратить деньги сейчас, а не копить их.

Но вам все равно нужно делать сбережения и держать наличные деньги под рукой, даже если инфляция угрожает подорвать ценность ваших сбережений. Вам понадобятся наличные деньги для ежемесячных трат, и держать средства на непредвиденные расходы в безопасном месте, таком как банк или кредитный союз, — также хорошая идея.

Рост процентных ставок

Хорошей новостью является то, что процентные ставки имеют тенденцию расти в периоды инфляции. Ваш банк может не платить много процентов сегодня, но вы можете ожидать, что ваша ГПД по сберегательным счетам и ДС станет более привлекательной, если инфляция увеличится.

Ставки по сберегательным счетам и по депозитным счетам денежного рынка должны расти довольно быстро по мере роста ставок. Краткосрочные ДС (например, сроком на шесть или 12 месяцев) также могут корректироваться. Однако ставки по долгосрочным ДС, вероятно, не сдвинутся с места до тех пор, пока не станет ясно, что инфляция наступила, и что ставки останутся высокими в течение некоторого времени.

Вопрос в том, будет ли этого повышения ставок достаточно, чтобы идти в ногу с инфляцией. В идеальном мире вы, по крайней мере, не понесли бы убытков. Или, еще лучше, ваши сбережения росли бы быстрее, чем цены. Но на самом деле ставки отстают от инфляции, а подоходный налог с процентов, которые вы получите, говорит о том, что вы, вероятно, потеряете покупательную способность.

Влияние инфляции на выплаты по кредитам

Если вас беспокоит инфляция, вы можете получить некоторое утешение, зная, что долгосрочные кредиты действительно могут стать более доступными. Если сегодня выплата по кредиту в несколько сотен долларов кажется большой суммой, то через 20 лет она уже не будет казаться такой большой.

• Долгосрочные кредиты: предполагая, что вы не собираетесь выплачивать свои кредиты досрочно, кредиты на обучение, которые выплачиваются в течение 25 лет, и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет должны стать проще. Конечно, если ваш доход не будет расти вместе с инфляцией, или если ваши платежи увеличатся, вам действительно будет хуже. Кроме того, сокращение долга почти всегда хорошая идея, потому что вы все еще платите проценты в течение всех этих лет, если ваш кредит никуда не денется.
• Кредиты с переменной ставкой: если процентная ставка по вашему кредиту меняется с течением времени, есть вероятность, что ваша ставка будет расти в периоды инфляции. Кредиты с переменной процентной ставкой предусматривают процентные ставки, основанные на других ставках или контрольных показателях. Более высокая ставка может привести к более высокому обязательному ежемесячному платежу, поэтому будьте готовы к платежному шоку в связи с этими кредитами, если инфляция поднимется.
• Фиксация ставок: если вы планируете взять кредит в ближайшее время, но у вас нет твердых планов, имейте в виду, что процентные ставки могут быть выше, когда вы в конечном итоге подадите заявку на кредит или зафиксируете ставку. Если это произойдет, ваши платежи будут увеличиваться каждый месяц. Оставьте немного места для маневра в своем бюджете, если вы покупаете дорогостоящий товар в кредит. Чтобы понять, как процентная ставка влияет на ваш ежемесячный платеж и процентные расходы, выполните некоторые расчеты по кредитам с различными ставками.

Влияние инфляции на пенсионные накопления

Еще одна область, где инфляция может повредить вашим сбережениям, — это ваш пенсионный счет. В конце концов, если деньги со временем станут менее ценными, цифра, которая могла бы поддерживать ваш образ жизни с комфортом сегодня, не будет иметь такой же покупательной способности через несколько лет.

Даже если вы потеряете 15 % своего дохода, как предполагают многие эксперты, инфляция может поглотить прибыль, которую вы могли бы получить по своему плану 401(k) или ИПС (индивидуальный пенсионный чет). Если вы получаете 6 % в год по вашим пенсионным счетам (и увеличение их ценности, конечно, не гарантируется), уровень инфляции в 2 или 3 % (плюс налоги и комиссии) может оставить вашу чистую прибыль далеко позади. Правильное уравновешивание вашего портфеля — это стратегия, используемая для борьбы с последствиями инфляции для ваших пенсионных счетов.

Что вы можете сделать, чтобы победить инфляцию

Вам не нужно смиряться с тем, что вы проиграете инфляции. Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы попытаться опередить ее (или, по крайней мере, не отстать).

• Оставляйте возможность выбора: если вы думаете, что процентные ставки скоро вырастут, возможно, лучше подождать, чтобы вложить наличные деньги в долгосрочные ДС. Вы можете использовать лестничную стратегию, чтобы избежать фиксации на низких ставках, поскольку трудно предсказать время и скорость (а также направление) будущих изменений процентных ставок.
• Осмотритесь: период роста ставок является хорошим временем, чтобы присматривать более выгодные сделки. Некоторые банки реагируют повышенными процентными ставками быстрее, чем другие. Если ваш банк работает медленно, возможно, стоит открыть счет в другом месте. Интернет-банки всегда являются хорошим вариантом для получения конкурентных ставок по сберегательным счетам. Но помните, что разница в доходах должна быть существенной для вас, чтобы вы могли выйти вперед: смена банков требует времени и усилий, и ваши деньги могут не заработать никаких процентов при переводе между банками. Кроме того, банк с наиболее выгодной ставкой постоянно меняется. Важно то, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Смена банков будет иметь наибольший смысл при особенно больших остатках на счетах или значительных различиях в процентных ставках между банками. При небольшой сумме на счете или незначительной разнице в ставках, это, вероятно, не стоит вашего времени.
• Долгосрочные сбережения: проведите некоторое планирование, чтобы убедиться, что у вас есть правильные суммы на правильных типах счетов. Банковские счета лучше всего подходят для денег, которые вам понадобятся или могут понадобиться в ближайшей и среднесрочной перспективе, например, как ваши средства на непредвиденные расходы. Если вы теряете немного покупательной способности из-за инфляции, это цена, которую вы платите за ликвидный источник наличности для чрезвычайной ситуации. Лучше всего поговорить со специалистом по финансовому планированию, чтобы выяснить, что вам следует (и следует ли что-то) делать с долгосрочными деньгами.