Выбор подходящего долгосрочного сберегательного счета для ваших целей

How to Choose the Right Long-Term Savings Account

Различные финансовые цели могут потребовать различных подходов, когда речь заходит о сбережениях. Когда вы планируете использовать деньги, которые вы откладываете, в ближайшем будущем краткосрочный сберегательный счет может позволить вам получать проценты, сохраняя эти средства доступными. Если есть денежные цели, которые вы хотите достичь и которые имеют более длительный срок достижения, долгосрочный сберегательный счет, скорее всего, более целесообразен. Для принятия решения, где хранить сбережения, полезно понять, чем отличаются варианты долгосрочного сберегательного счета.

Определение долгосрочного сберегательного счета

Как правило, долгосрочный сберегательный счет предназначен для накопления в течение длительного периода времени. В зависимости от счета могут действовать (и могут отсутствовать) ограничения относительно того, когда вы можете снимать деньги, а некоторые долгосрочные сберегательные счета предлагают налоговые льготы. Данные счета позволяют вам применить в свою пользу сложные проценты с течением времени. Сложные проценты по своей сути позволяют вам получать проценты на ваши проценты. При условии, что вы продолжаете регулярно вносить средства на свой счет, долгосрочный сберегательный счет позволяет вашей сумме денег неуклонно расти, пока вы не будете готовы ее использовать. В идеале, долгосрочный сберегательный счет предназначен для средств, которые вам понадобятся более чем через пять лет в будущем.

Виды долгосрочных сберегательных счетов

Существует несколько различных видов долгосрочных сберегательных счетов на выбор, и один из них может быть более подходящим, чем другой, в зависимости от цели ваших сбережений.

Депозитное свидетельство

Депозитные свидетельства (ДС) — это срочные счета, то есть деньги, которые вы вносите, должны храниться на счете до тех пор, пока ДС не достигнут заранее определенной даты окончания срока действия. Как только ДС достигают даты окончания срока действия, вы можете снять свой первоначальный депозит вместе с какими-либо процентами, которые вы получили. ДС могут иметь очень короткие сроки — 30–90 дней, но другие счета могут открываться на сроки, достигающие 10 лет. ДС могут быть хорошим выбором, если вам нужен долгосрочный сберегательный счет, потому что вы копите на что-то подобное первоначальному взносу за покупку дома.

Один момент, о котором следует помнить при работе со счетами ДС, — это штраф за досрочное снятие средств. Многие банки начисляют штраф, который обычно составляет долю от заработанных процентов, когда вы снимаете деньги со своего ДС раньше даты истечения срока действия. Один из способов избежать этого штрафа — создать лестницу ДС с различными сроками действия. Таким образом, у вас есть некоторая предсказуемость относительно того, когда вы можете забрать деньги с вашего ДС, не жертвуя заработанными процентами.

Индивидуальный пенсионный счет

Индивидуальные пенсионные счета (ИПС) — это льготный с точки зрения налогообложения способ накопления средств для выхода на пенсию. Традиционный ИПС предлагает преимущество в виде вычета ежегодных взносов, что может быть ценно, если вы находитесь в более высокой категории подоходного налога, так как вычеты уменьшают ваш налогооблагаемый доход. ИПС Рота не предусматривает вычитаемых расходов, но выполненный согласно критериям вывод средств на пенсионном счете на 100 % не облагается налогом. Снятие средств с ИПС до достижения 59,5 года может стать причиной начисления штрафа за досрочное снятие средств, как и в случае с ДС. Этот налоговый штраф в размере 10 % может быть непомерно высоким, поэтому ИПС лучше всего рассматривать как долгосрочные сберегательные счета, а не как источник наличных в непредвиденной ситуации.

В отличие от ДС или обычного сберегательного счета, деньги, накопленные в ИПС, могут быть инвестированы в паевые фонды и биржевые инвестиционные фонды Несмотря на то, что ИПС несут больше рисков для владельцев сберегательных счетов, чем ДС, существует также гораздо больший потенциал для роста ваших денежных средств, если выбранные вами фонды демонстрируют хорошие показатели.

Пенсионные счета, спонсируемые работодателями

Пенсионный план, спонсируемый работодателем, такой как 401(k) или 403(b), является еще одним долгосрочным сберегательным счетом с налоговыми льготами. Взносы не облагаются налогом, и по сравнению с ИПС годовой лимит взносов намного выше. Данные планы соответствуют правилам распределения ИПС, поскольку традиционные взносы по плану 401(k) облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога, когда вы их снимаете. Снятие средств по плану 401(k) Рота не облагается налогом.

Что дает планам 401(k) преимущество перед ИПС, так это возможность получить соответствующий вклад работодателя. Если ваш работодатель совершает выплату согласно проценту вашего участия в плане, то вы, по сути, получаете безвозмездную сумму, которая поможет финансировать ваши долгосрочные цели по пенсионным сбережениям.

Еще одно преимущество заключается в том, что ваш работодатель может позволить вам взять кредит от вашего плана 401(k). Несмотря на то, что эта сумма должна быть возвращена с процентами, ставка обычно ниже, чем по традиционным кредитам. Вы также не будете платить налоговый штраф до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен во время вашей работы или до увольнения.

Сберегательные счета на оплату обучения в колледже

Оплата обучения в колледже может быть дорогостоящей, но есть два типа счетов, которые могут помочь вам подготовиться. Сберегательный счет на оплату обучения в колледже 529 позволяет вам вносить деньги от имени имеющего на это право получателя, включая вашего ребенка, внука или даже самого себя. Эти взносы растут с отсроченным налогом, а снятие средств не облагается налогом, когда они используются для оплаты соответствующих критериям расходов на образование.

Сберегательный счет Коверделла для оплаты расходов на образование (ESA) работает в том же направлении, но разница заключается в том, что ESA Коверделла ограничивает ваши ежегодные взносы до 2000 долларов США и никакие новые взносы не могут быть сделаны после достижения получателем 18 лет. Все деньги должны быть сняты со счета до 30-летия получателя, в противном случае применяется налоговый штраф. Планы 529 не требуют, чтобы вы совершали снятие средств в соответствии с определенным графиком.

Используйте долгосрочные сберегательные счета с умом

Если вы используете долгосрочный сберегательный счет, чтобы планировать наперед, есть несколько советов, которые следует иметь в виду, чтобы получить максимальный результат от ваших усилий.

  • Помните о сроках действия, если используете ДС: штраф за досрочное снятие средств может легко обнулить любые полученные вами проценты.
  • Сравните процентные ставки: проанализируйте несколько ДС, чтобы вы могли хорошо ориентироваться этом вопросе и получить наилучшую возможную ставку.
  • Обратите внимание на комиссии, связанные с пенсионными счетами: несмотря на то, что вы можете получать больше прибыли от своих инвестиций, скрытые комиссии могут поглотить эти доходы.
  • Выбирайте долгосрочные сберегательные счета, соответствующие вашим временным рамкам: в идеале, вы хотите иметь как можно более длинный путь, чтобы заработать на сложных процентах.
  • Не истощайте пенсионные счета преждевременно: таким образом вы можете не только получить большой налоговый счет, но и уменьшить сумму, откладываемую вами для получения дохода в пенсионный период.

Юлия Зорина

Юлия Зорина посвятила большую часть своей карьеры финансовому образованию. В начале 2019 года она присоединилась к Acatia в качестве редакционного директора, где она курирует контент-стратегию и операции.

Недавние посты