Варианты сберегательных счетов: от базовых счетов к альтернативам по типу сберегательных счетов
Сберегательный счет — это отличное место для хранения наличных денег, которые вы не планируете тратить сразу, потому что он сохраняет ваши деньги в безопасности и доступности, при этом начисляя вам немного процентов. Существует несколько различных типов сберегательных счетов на выбор, а также альтернативные счета, которые выполняют аналогичную роль. Каждая вариация (и каждый банк или кредитный союз, который предлагает эти счета) имеет разные функции, поэтому важно понимать ваши варианты.
Давайте взглянем на каждый из этих распространенных вариантов, куда можно спрятать ваши наличные деньги:
- Базовые сберегательные счета.
- Сберегательные счета в Интернете.
- Депозитные счета денежного рынка.
- Депозитные свидетельства (ДС).
- Расчетные счета.
- Специальные счета, такие как студенческие сберегательные и целевые счета.
Получение процентов: по всем счетам, о которых говорится на этой странице, выплачиваются проценты, что помогает вам увеличить свои сбережения, хотя при средней процентной ставке по стандартным сберегательным счетам ниже 0,1 % темпы роста будут медленными. Сравнивая варианты, оцените процентную ставку, которая часто именуется годовой процентной доходностью (ГПД), чтобы решить, какой счет лучше всего подходит. Однако вам не обязательно выбирать счет с самой высокой процентной ставкой. Просто убедитесь, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Процентная ставка не так важна, как другие характеристики счета, такие как ликвидность и комиссии, особенно при небольших остатках по счетам.
Избегание комиссий: комиссии вредны для здоровья вашего сберегательного счета. При относительно низких процентных ставках любые сборы могут свести на нет ваш годовой доход или даже привести к тому, что остаток по вашему счету со временем уменьшится. Внимательно изучите выписку с информацией по комиссиям вашего банка, прежде чем вносить туда деньги.
Базовые сберегательные счета
В своей простейшей форме сберегательный счет — это просто место для хранения денег. Вы вносите деньги на счет, зарабатываете проценты и берете деньги, когда вам это нужно. Вы можете пополнять счет так часто, как пожелаете, но есть некоторые ограничения относительно того, как часто вы можете снимать или переводить средства: до шести раз в месяц для предварительно авторизированного снятия или перевода, но без ограничений в личном порядке.
Примечание: нет ничего плохого в использовании простого сберегательного счета. Если ваши потребности довольно просты, вы, вероятно, можете просто открыть сберегательный счет в банке, с которым вы уже работаете, и поставить точку в этом вопросе.
Сберегательные счета в Интернете
Основные моменты относительно банковских счетов в Интернете включают в себя:
- Высокие процентные ставки по вашим вкладам.
- Низкая ежемесячная комиссия или ее отсутствие.
- Никаких требований к минимальному остатку.
- Передовая технология.
Эти типы счетов первоначально были доступны только в Интернет-банках, но большинство традиционных банков теперь включают в себя онлайн-возможности, такие как оплата счетов через Интернет и дистанционное внесение средств. Некоторые традиционные банки могут действовать скорее как банки, предоставляющие свои услуги только через Интернет, за пределами региона, где у них есть сеть банковских отделений. Впрочем, они (например, «Кэпитал Уан» (Capital One)) предлагают множество направлений, где возможен доступ к наличным деньгам без комиссии. Другие банки, включая «Пи-эн-си» (PNC), возместят вам комиссию за пользование банкоматом, взимаемую другим банком, при соблюдении условий ежемесячного лимита в долларах США.
Самообслуживание: сберегательные счета в Интернете лучше всего подходят для самодостаточных, технически подкованных клиентов. Вы не можете войти в отделение и получить помощь от кассира. Вы будете осуществлять большую часть своих банковских операций самостоятельно через Интернет. Однако управлять своим счетом очень просто, и вы всегда можете обратиться за помощью в службу поддержки клиентов. К счастью, вы можете выполнить большинство запросов самостоятельно когда и где вам удобно.
Привязанный счет: чтобы использовать счет через Интернет, вам, как правило, также нужен обычный банковский счет. Это ваш «привязанный» счет, и, как правило, именно этот счет вы будете использовать для своего первоначального внесения средств. Как только ваш счет в Интернете заработает, вы сможете вносить средства и из других источников. Вы даже можете депонировать чеки на свой счет с помощью мобильного телефона.
Трата денег: если нет физического отделения, вы можете поинтересоваться, как вы сможете получить быстрый доступ к наличным деньгам, когда они будут вам нужны. Большинство Интернет-банков также предлагают расчетные счета в Интернете, которые позволяют выписывать чеки, оплачивать счета через Интернет и использовать дебетовую карту для покупок и снятия наличных. Если вам нужно перевести деньги на свой счет в местном банке, этот перевод, как правило, осуществляется в течение нескольких рабочих дней. Кроме того, некоторые Интернет-банки позволяют вам заказывать чеки кассира, которые отправляются по почте.
Варианты сберегательных счетов
Если вам нужно больше, чем стандартный сберегательный счет (или сберегательный счет в Интернете), есть и другие типы счетов, по которым начисляются проценты наряду с предложением дополнительных преимуществ.
Депозитные счета денежного рынка (ДСДР): ДСДР выглядят и ведут себя, как сберегательные счета. Главное отличие заключается в том, что у вас есть более легкий доступ к вашим наличным деньгам: как правило, вы можете выписывать чеки на счет, и вы даже можете потратить эти средства с помощью дебетовой карты. Однако, как и в случае с любым сберегательным счетом, существуют ограничения относительно того, сколько раз в месяц вы можете снимать деньги. По ДСДР часто выплачивается больше процентов, чем по сберегательным счетам, но при этом вы, как правило, обязаны хранить на них больше денег. Они являются хорошим вариантом для сбережений на непредвиденный случай, потому что у вас по-прежнему есть легкий доступ к вашим наличным наряду с получением процентов.
Депозитные свидетельства (ДС): ДС также похожи на сберегательные счета, но проценты по ним обычно выше. Компромисс заключается в том, что вы должны запереть свои деньги на ДС на определенное время. Например, на 6 месяцев или полтора года. Можно вывести средства досрочно, но вам придется заплатить штраф, поэтому ДС имеют смысл только для хранения наличных денег, которые вам не понадобятся в ближайшее время.
Расчетные счета: если вы хотите получить самый легкий доступ к своим наличным, вы вместо этого можете рассмотреть возможность открытия расчетного счета. По традиционным расчетным счетам не предусмотрено ни процентов, ни годовой процентной доходности в размере 0,01 %. Однако некоторые банки, включая Национальный банк Хантингтона, платят немного процентов, вероятно, около 0,15 % годовых, особенно, если вы держите и расчетный, и сберегательный счета в одном и том же банке. По бонусным расчетным счетам могут платить еще больше, но для того, чтобы получить определенный уровень процентов по вашим деньгам, вам нужно провести определенное количество операций в данный месяц. Например, «Эксос Бэнк» (Axos Bank) предлагает ГПД в размере 0,4166 %, если вы вносите не менее 1000 долларов США, дополнительные 0,4166 %, если вы используете свою дебетовую карту 10 раз, и дополнительные 0,4166 %, если вы затем используете свою дебетовую карту еще пять раз, в общей сложности ГПС (годовая процентная ставка) составляет 1,25 %.
Студенческие сберегательные счета
За общим исключением Интернет-банков, сберегательные счета могут обходиться дорого, если вы не держите большой остаток на своем счете. Банки обычно взимают ежемесячную комиссию за обслуживание, и они платят мало или вообще не платят проценты по небольшим счетам. Для студентов (которые большую часть времени проводят за учебой, а не за работой) это проблема. Некоторые банки предлагают студенческие сберегательные счета, по которым не взимается ежемесячная комиссия.
Предупреждение: имейте в виду, что по истечении определенного количества лет пользования счетом с момента его открытия, или по достижении владельцем определенного возраста студенческий счет будет преобразован в традиционный сберегательный счет, и владелец должен помнить о комиссиях.
Целевые сберегательные счета
Вы можете копить на что угодно (или не на конкретную вещь) на сберегательном счете, но иногда полезно выделять средства на конкретную цель. Например, вы можете накопить сбережения на новый автомобиль, свой первый дом, отпуск или даже подарки для близких. Некоторые банки предлагают сберегательные счета, специально предназначенные для этих целей.
Основное преимущество этих счетов психологическое, потому что вы можете с большей вероятностью достичь цели сбережений, если конкретный счет привязан к чему-то, что вы цените. Как правило, вы не зарабатываете больше, хотя некоторые банки и кредитные союзы предлагают льготы в рамках поощрения регулярных сбережений. Например, «Си ай ти Бэнк» (CIT Bank) предлагает ГПД в размере 1,55 %, если вы вносите 100 долларов США каждый месяц.