Живя в обществе, которое поощряет траты, может быть трудно помнить о силе сбережений. Однако наличные деньги создают возможности, которые расходы не создадут никогда. Денежный фонд на непредвиденные расходы — это просто сберегательный счет, и его наличие с соответствующей суммой изменит вашу жизнь к лучшему. Когда происходит что-то неожиданное, ваш фонд на непредвиденные расходы защищает ваши другие долгосрочные инвестиции.
Вы используете свои фонды на непредвиденные расходы, чтобы вам не пришлось снимать деньги с пенсионного счета (например, 401(k) или ИПС (индивидуальный пенсионный счет)) и платить штрафы за досрочное снятие средств, или чтобы вам не пришлось продавать долгосрочные инвестиции (например, индексные фонды акций или паевые инвестиционные фонды облигаций) в неудачное время.
Кроме того, наличные деньги позволяют вам покупать, когда все остальные хотят продавать, что позволяет вам зарабатывать деньги в хорошие и плохие времена. Именно по этой причине мы призываем людей иметь «фонд возможностей», а также фонд на непредвиденные расходы. Фонд возможностей — это денежные средства, которые вы можете использовать для инвестирования в плохие времена на рынке недвижимости или на рынках ценных бумаг. Во-первых, вам следует создать свой фонд на непредвиденные расходы.
Какую сумму вам необходимо иметь в фонде на непредвиденные расходы
Хорошо
В вашем фонде на непредвиденные расходы должна быть сумма, способная покрыть минимум три месяца расходов на проживание. Это означает, что если вам нужно 3000 долларов США в месяц для покрытия расходов на ваши основные потребности, такие как ипотека или аренда, коммунальные услуги, бензин и еда, то в вашем фонде на непредвиденные расходы должна быть сумма в размере 9000 долларов США.
Лучше
Если есть люди, которые зависят от вас в финансовом отношении, например дети или супруг, в ваш фонд на непредвиденные расходы должна входить сумма, способная покрыть как минимум шесть месяцев расходов на проживание. Кроме того, если вы работаете в сфере с высокой текучестью кадров или высоким уровнем травматизма, в вашем фонде на непредвиденные расходы должна быть сумма вдвое больше, чем у тех, кто работает на постоянной работе, где увольнения происходят редко.
Великолепно
По мере того, как вы будете оттачивать мастерство экономии, работайте над накоплением на сберегательном счете суммы, способной покрыть расходы на проживание в течение 12 месяцев. Если вы высокооплачиваемый работник, примите вызов на создание накоплений в размере 100 000 долларов США: обеспечьте 100 000 долларов в сбережениях, помещенных в безопасные инвестиции. Слишком многие высокооплачиваемые работники чувствуют необходимость инвестировать все, что у них есть, что не оставляет им ликвидного имущества на случай чрезвычайных ситуаций или каких-либо возможностей.
Куда вложить ваш денежный фонд на непредвиденные расходы
Куда вам следует вкладывать ваш резерв денежных средств? В надежный и легкодоступный счет. Только не в акции. Не в то, что подразумевает штрафы за вывод средств или серьезные налоговые последствия при обналичивании. В разделе «Безопасные инвестиции» мы рассмотрим шесть правил безопасного инвестирования. Самое главным является то, что ваш фонд на непредвиденные расходы должен быть в чем-то с низким риском.
Мотивация для экономии
Если вам нужна какая-либо мотивация, чтобы сэкономить немного больше, распечатайте нижеприведенный список топ-10 причин и приклейте его к двери холодильника, положите копию на рабочий стол или держите в машине.
Перечитывайте его почаще, пока не почувствуете силу наличных денег — пока экономия не станет лучше и мощнее, чем траты.
Топ-10 причин иметь денежный фонд на непредвиденные расходы
- Защищает вашу семью в случае потери работы
- Обеспечивает резервы для здоровья или в случае других чрезвычайных ситуаций в семье
- Дает вам возможность использовать привлекательные инвестиционные возможности по мере их появления
- Помогает вам договориться о более низких ценах на крупные покупки
- Удерживает вас от потери денег, так как вам не нужно будет продавать другие инвестиции во время спада рынков
- Позволяет избежать налоговых штрафов в результате необходимости слишком рано снимать деньги с пенсионных счетов
- Уменьшает стресс, в результате чего улучшаются здоровье и самочувствие
- Устраняет многочисленные супружеские споры
- Создает подушку для использования при капитальном ремонте дома
- Позволяет вам совершать выгодные покупки за чужой счет (у кого-то, кто отчаянно нуждается в наличных деньгах)
Необходимость иметь денежный фонд на непредвиденные расходы после выхода на пенсию
После выхода на пенсию, если вы старше 59 с половиной лет, вы можете снять средства с ИПС (индивидуального пенсионного счета), плана 401(k), 403(b) и других типов пенсионных счетов. Любое снятие средств облагается подоходным налогом, но не штрафами. Многие люди думают, что, поскольку они могут снимать деньги по своему желанию, им больше не нужен фонд на непредвиденные расходы. Но это не так.
Будем надеяться, что вы составили тщательно продуманный пенсионный бюджет, но вы неизменно будете пропускать некоторые статьи расходов, и непредвиденные ситуации будут возникать все равно. Распространенные непредвиденные расходы, которые мы наблюдаем при выходе на пенсию, это когда у чьего-то взрослого ребенка возникает непредвиденная ситуация, причем 82% родителей говорят, что они «принесут крупную финансовую жертву для своего взрослого ребенка».
Даже когда вы выйдете на пенсию, вам понадобятся средства, которые вы не включили в свой официальный пенсионный план, и вам будет необходимо, чтобы они были отложены наличными, на всякий случай. Создание такого типа резервного денежного счета — один из пяти шагов, которые вам будет необходимо предпринять в течение пяти лет после выхода на пенсию.