Кредитные союзы и банковские счета являются одними из самых надежных мест для хранения ваших денег. Но что происходит, когда финансовые учреждения переживают трудные времена, как это было во время финансового кризиса 2007–2008 гг.? В течение этого периода многие банки и кредитные союзы потерпели крах в результате неудачных инвестиций. К счастью, большинство владельцев счетов защищены системой страхования вкладов.
Что такое страхование NCUSIF?
Фонд страхования паев национальных кредитных союзов (NCUSIF) является государственным страховым фондом для вкладов кредитных союзов. Он действует через Национальное управление кредитных союзов (NCUA). Как и страхование FDIC, NCUSIF покрывает до 250 000 долларов США на одного владельца счета в каждом учреждении. Страхование NCUSIF осуществляется в федерально застрахованных кредитных союзах.
Если ваш кредитный союз потерпит крах, NCUSIF сохранит ваши деньги в безопасности. Это страховое покрытие восполняет деньги, которые вы могли бы в противном случае потерять со своих расчетных или сберегательных счетов.
Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 5000 долларов США, а ваш кредитный союз обанкротился или был ограблен. Хорошая новость (если предположить, что ваши средства застрахованы) заключается в том, что у вас все еще есть деньги. Тем не менее процесс восстановления средств может занять несколько дней, хотя во многих случаях вы даже не заметите этого события. В некоторых случаях другое учреждение берет на себя ваши счета и кредиты, но этот опыт должен быть относительно безболезненным (конечно, по сравнению с потерей всех ваших денег).
NCUSIF и FDIC
Когда вы вносите свои деньги на счет в обычном банке, ваши средства страхуются Федеральной корпорацией по страхованию банковских вкладов (FDIC), которая предлагает страховое покрытие, очень похожее на страховое покрытие NCUSIF и такое же надежное, как оно.
Вот как сравниваются эти два учреждения:
- NCUSIF и FDIC являются независимыми федеральными агентствами, которые страхуют вклады клиентов;
- FDIC защищает средства на вкладах в банках, в то время как NCUSIF защищает средства на вкладах в кредитных союзах;
- каждая организация страхует вклады до 250 000 долларов США на человека, на зарегистрированный счет, на учреждение;
- обе организации страхуют денежные средства на следующих типах счетов: расчетный, сберегательный, депозитный счет денежного рынка, ДС и некоторые другие счета;
- ни одна из этих организаций не распространяет действие страховки на следующее: акции, облигации, казначейские ценные бумаги, взаимные фонды, аннуитеты или страхование жизни.
Подробная информация о страховом покрытии
NCUSIF предоставляет страховку для вкладов на ваших «паевых» счетах. Это терминология кредитного союза для обозначения счетов, которые вы держите в кредитном союзе. Примеры включают в себя следующее:
- расчетные счета: счет для ваших повседневных расходов и операций;
- сберегательные счета: ваша «зона хранения» для средств, которые вам не нужно использовать в ближайшем будущем;
- депозитные счета денежного рынка: счета, по которым выплачиваются проценты и могут производиться ограниченные расходы;
- депозитные свидетельства (ДС): вклады, по которым платят больше, когда вы обязуетесь оставить свои деньги в кредитном союзе.
Вы можете покупать или инвестировать в различные типы продуктов в пределах вашего кредитного союза, но некоторые из этих продуктов не пользуются защитой NCUSIF. Например, акции, облигации, взаимные фонды (включая фонды денежного рынка) и содержимое вашей сейфовой ячейки не покрываются страховкой NCUSIF. Вы можете потерять деньги с этими продуктами и услугами, и нет никакой правительственной гарантии. Другие продукты также могут быть исключены.
Страхование NCUSIF доступно только в федеральных застрахованных кредитных союзах, находящихся в ведении Национального управления кредитных союзов (NCUA). Существуют и другие типы кредитных союзов, некоторые из которых используют частное страхование, что не обязательно плохо, но это не так надежно, как страховое покрытие NCUSIF. Ищите плакат NCUA в своем отделении кредитного союза или в кредитном союзе, работающем через Интернет.
Застрахованные суммы
Может быть сложно понять, какова сумма страхового покрытия, на которое вы можете рассчитывать. Для обеспечения безопасности, предположим, что вы застрахованы до 250 000 долларов США на один кредитный союз, имеющий федеральную страховку. Если вы располагаете большей суммой, вы можете хранить избыток в другом кредитном союзе.
Но вам, возможно, не понадобится пользоваться услугами нескольких кредитных союзов. Лимит в 250 000 долларов США приходится на одного владельца счета (или «регистрацию», если вам так больше нравится), и у вас могут быть счета, имеющие несколько разных названий:
- лицевой счет;
- совместный счет;
- индивидуальный пенсионный счет (ИПС);
- пенсионный счет Кеога.
Каждый из этих счетов получает свой собственный лимит в размере 250 000 долларов США, так что вы потенциально можете получить страховое покрытие в размере 1 миллиона долларов США в одном кредитном союзе. Чтобы проверить размер своего страхового покрытия, поговорите с сотрудником кредитного союза и используйте инструмент оценки страхования паев NCUA, онлайн-калькулятор для определения размера вашей страховой суммы.
Стоимость страховки
Страхование NCUSIF является «бесплатным». Вы не платите отдельную комиссию за страховое покрытие, и вам не нужно регистрироваться. Если быть точнее, депозитные счета в кредитных союзах с федеральным страхованием автоматически включают в себя страховое покрытие (другие счета могут не быть застрахованы, как указано выше). Кредитный союз оплачивает расходы по страхованию вкладов. Поскольку вы, как владелец счета, являетесь частичным владельцем кредитного союза, вы косвенно платите комиссию. Чтобы получить больше информации, узнайте, как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги.
Кредитные союзы вносят свой вклад в фонд, храня 1 процент своих вкладов в Фонде страхования паев. NCUA также может собирать дополнительные взносы, если возникнет такая необходимость.
Если по какой-либо причине фонд иссякнет, он полностью поддерживается и обеспечивается правительством США. Другими словами, Министерство финансов США может предоставить средства для возмещения убытков владельцам счетов.
Поскольку налогоплательщики финансируют Министерство финансов США, страховки NCUSIF и FDIC в конечном счете поддерживаются налоговым органом правительства США. До настоящего времени NCUSIF финансировался только самими кредитными союзами, и не было необходимости использовать какие-либо государственные средства.