Страхование FDIC: защита ваших сбережений от банкротства банков
Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) является независимым государственным учреждением, отвечающим за банковскую безопасность и безопасность потребителей. Вы защищены от убытков, если ваш банк, застрахованный FDIC, прогорел, при условии, что ваши средства находятся на соответствующих критериям счетах и сумма средств на этих счетах ниже максимального защищенного лимита в долларах.
Насколько безопасно безопасное?
Несмотря на то, что банки — это безопасное место для ваших денег, они действительно ссужают ваши деньги и инвестируют их, чтобы получить прибыль. Если эти инвестиции провалятся, что будет с вашими деньгами? Если ваш счет застрахован FDIC, вы находитесь в довольно выгодной ситуации. FDIC возместит вам ущерб, восполнив ваши средства или отправив вам деньги.
Однако страховка FDIC имеет свои ограничения. Некоторые типы счетов не подлежат страхованию, и ваша страховка распространяется только на 250 000 долларов США на одного вкладчика в банке. Вы можете получить дополнительную страховку в одном банке в зависимости от ряда факторов, включая оформление ваших счетов на другого человека.
История FDIC
FDIC была учреждена Законом о банковской деятельности от 1933 г. во времена Франклина Д. Рузвельта в ответ на крах тысяч банков и связанную с этим потерю денег владельцев счетов, которая произошла во время Великой Депрессии.
Страхование FDIC опирается на полное доверие и признание Правительства США. Банки пополняют средства FDIC, выплачивая страховые взносы. По состоянию на 2018 г. никто не потерял деньги, застрахованные FDIC, в случае банкротства банка.
Защита счетов
Благодаря страхованию FDIC вам не нужно проверять банк или пытаться вывести свои застрахованные средства до того, как банк разорится. Однако вы захотите иметь ликвидные средства, доступные в другом месте, если ликвидация последствий займет больше дня или около того. Кроме того, если у вас есть незастрахованные средства в банке, потому что вы внесли сумму, превышающую 250 000 долларов США на каждого отдельного вкладчика, вы рискуете.
Чтобы быть уверенным, что вы застрахованы, выясните, имеет ли ваш банк страховку FDIC. Большинство из них застрахованы, но это стоит проверить.
Кредитные союзы не имеют страховки FDIC. Вместо этого они получают очень похожую государственную защиту у Национального фонда страхования паев в кредитных союзах (NCUSIF).
Что покрывается, а что не покрывается страховкой?
Страхование FDIC распространяется на вклады в застрахованных банках, включая средства, внесенные на:
- расчетные счета;
- сберегательные счета;
- депозитные свидетельства (ДС);
- депозитные счета денежного рынка.
Страхование FDIC не распространяется на:
- содержимое сейфовых ячеек;
- инвестиции в акции, облигации или казначейские ценные бумаги, такие как казначейские билеты;
- инвестиции в биржевые инвестиционные фонды или взаимные фонды денежного рынка;
- страховые продукты, такие как аннуитеты.
Продукты, которые не покрываются страховкой, не считаются внесенными средствами, даже если вы, возможно, купили их через свой банк.
Страховка FDIC также не покрывает кражу, будь то по причине мошеннических действий, кражи личных данных или ограбления банка. Однако банки обычно имеют общую банковскую облигацию, страхующую их от убытков, вызванных грабежом, пожаром, наводнением, хищением и другими событиями, которые могут привести к исчезновению денег. Федеральный закон защищает вас от большинства мошеннических действий и ошибок на ваших счетах, но вы должны действовать быстро, чтобы получить полную защиту.
Пределы страхового покрытия
Страхование FDIC не является неограниченным. Имея слишком много денег в одном банке или на одном счете, вы можете оставить себя без защиты. Лимит в 250 000 долларов США является отдельным для каждого банка, в котором у вас есть счет. Таким образом, вы можете увеличить страховое покрытие FDIC, доступное вам, пользуясь услугами нескольких банков или правильно структурировав свои счета в одном банке.
Чтобы получить более 250 000 долларов США страхового покрытия в одном банке, распределите деньги между различными владельцами или регистрациями. Например, деньги на вашем индивидуальном налогооблагаемом счете отделены от денег на вашем индивидуальном пенсионном счете (ИПС). Чтобы выяснить, находятся ли ваши средства в рамках максимальных лимитов страхового покрытия, используйте инструмент «Электронная оценка страхования вкладов» (EDIE).
Например, что делать, если у вас есть 250 000 долларов США на вашем лицевом счете и 250 000 долларов США на вашем ИПС в одном и том же банке? Может показаться, что вы превышаете лимит в 250 000 долларов США, но вы можете получить полное страховое покрытие на основании того, на кого оформлены ваши счета. Однако будьте осторожны, чтобы не превысить лимит. Если вы получаете какие-либо процентные платежи, по причине которых ваша сумма превышает 250 000 долларов США, эти доходы могут оказаться под угрозой.
Как максимально увеличить страховое покрытие
Если у вас в банке хранится большая сумма денег, ставящая вас под угрозу, то стоит потратить время на то, чтобы защитить себя или попросить кого-то другого сделать это за вас. Чтобы максимально увеличить страховое покрытие FDIC, используйте одну или несколько стратегий для распределения ваших денег между различными банками и различными владельцами счетов.
Служба регистрации счетов депозитных свидетельств (CDARS)
CDARS — это сеть банков, которая позволяет вам распределять свои деньги. Вы открываете счет в одном банке (возможно, в том же банке, услугами которого вы уже пользуетесь), и, если банк участвует в CDARS, ваши избыточные средства пойдут в другие банки, застрахованные FDIC. Вы не будете превышать лимитов страхового покрытия ни в одном из банков, и увидите свои средства в одной выписке. Спросите в своем банке, имеется ли у него опция CDARS.
Брокерские ДС
Брокерские депозитные свидетельства предлагаются финансовыми посредниками, такими как финансовые консультанты. Покупая ДС, застрахованные FDIC, в нескольких банках на вашем брокерском счете, вы можете не превышать лимитов страхового покрытия.
Оформление счетов на определенного человека
Как уже упоминалось ранее, вы можете перевести свои избыточные средства в другой банк, застрахованный FDIC, и иметь счет на сумму 250 000 долларов США в двух или более банках. Вы также можете изменить наименование вашего счета или переоформить его на другого человека. Если вы превышаете лимиты страхового покрытия в своем банке, подумайте о том, чтобы оформить счет на имя каждого члена семьи или создать совместный счет с двумя или более людьми.
Переоформление счета также означает смену владельца средств. Это изменение может иметь значительные налоговые последствия для вас и указанного лица. Кроме того, это может поставить вас под угрозу потери ваших средств, если обстоятельства другого владельца счета изменятся.
Поговорите с адвокатом, бухгалтером и непосредственно участвующими членами семьи, прежде чем приступать к процедуре внесения изменений во владение счетом.
Трастовые счета
Перевод средств на трастовый счет также может увеличить ваш общий лимит в одном банке, особенно если траст имеет несколько бенефициаров. Например, вы можете рассмотреть возможность создания официального или неофициального отзывного траста, который позволит вам пользоваться страховкой на сумму до 250 000 долларов США для каждого бенефициара в количестве до пяти. Страховое покрытие доступно также для более чем пяти бенефициаров, при условии соблюдения определенных правил и ограничений.
Слияния и страховое покрытие FDIC
Обращайте внимание на новости о слияниях банков и спасении обанкротившихся банков. Что произойдет, если вы держите счета в банке А и банке Б, и эти два банка сливаются? При банкротстве банка, случаем которого занимается FDIC, страховое покрытие будет, как правило, применяться к вашим вкладам таким образом, как если бы они были в отдельных учреждениях, в течение короткого периода времени. Однако до окончания этого периода вы можете переместить свои средства в другое место, чтобы оставаться в пределах лимитов страхового покрытия.
Получение ваших денег после банкротства
Если ваш банк, застрахованный FDIC, закрывается, FDIC вмешивается и пытается продать ссудные и депозитные счета в вашем банке финансово устойчивому или стабильному банку. Если сделка состоится, ваш счет будет переведен в платежеспособный банк. Если продажа не состоится, FDIC вышлет вам чек на застрахованную часть ваших соответствующих критериям счетов. Если FDIC будет нуждаться в дополнительной информации от вас, вы получите письмо по почте.
В большинстве случаев банкротства банков бывают кратковременными и не сопровождаются осложнениями для клиентов. Ваши чеки не возвращаются, вы можете пойти в банкомат и использовать свою дебетовую карту без перерыва, а ваши счета продолжают оплачиваться электронным способом. Возможно, вам придется подождать несколько дней или недель, чтобы снять деньги, но чаще всего ждать не приходится вообще.