Страховки NCUSIF и FDIC
Когда вы вносите деньги в банк или кредитный союз, надежность должна быть на первом месте в вашем списке приоритетов. Одна из главных причин пользования услугами финансового учреждения — это сохранение ваших денег в безопасности. Вместо того чтобы ходить с месячной суммой наличных денег, рискуя выронить их, стать жертвой воров или получить физический ущерб, вы можете хранить средства в финансовом учреждении. В качестве бонуса вы можете даже получить проценты.
Но как насчет кредитных союзов, которые похожи на банки, но технически не застрахованы FDIC? Во многих случаях ваши средства находятся в полной безопасности в кредитном союзе, но вы должны понимать детали.
Федерально застрахованные кредитные союзы так же надежны, как и банковские счета, застрахованные FDIC. Фонд страхования паев национальных кредитных союзов (NCUSIF), который поддерживается Министерством финансов США, осуществляет страхование ваших средств. Национальное управление кредитных союзов (NCUA), агентство Правительства США, регулирует страховое покрытие NCUSIF.
Тем не менее некоторые кредитные союзы не застрахованы на федеральном уровне.
Страхование FDIC
Вы, вероятно, знакомы со страховкой FDIC, которая защищает вас от банкротств банков и обеспечивает надежность, от которой зависят клиенты банков. Министерство финансов США поддерживает страхование FDIC, и клиентам может быть более знакомо страхование FDIC и банки, чем кредитные союзы. Но обе программы имеют федеральную поддержку.
Государственная гарантия
Согласно определению NCUA, «NCUSIF — это федеральный страховой фонд, поддерживаемый полным признанием и доверием правительства Соединенных Штатов Америки». На простом английском языке это означает, что он гарантирован государством, как и страховка FDIC. Если ваш кредитный союз, застрахованный на федеральном уровне, потерпит неудачу, и весь пул денег в NCUSIF будет исчерпан, правительство США обещает найти любые средства, необходимые для восполнения ваших сбережений.
Федеральное правительство может привлекать средства различными способами, включая сбор налогов с физических и юридических лиц. Если правительство США не сможет или не захочет возместить вам ущерб по какой-либо причине, вам не повезет, независимо от того, есть ли у вас счет в банке или кредитном союзе (и у вас будут более серьезные проблемы).
Примечание: NCUA сообщает, что «ни один пенни из застрахованных сбережений никогда не был потерян участником федерально застрахованного кредитного союза».
Страховки FDIC и NCUSIF обеспечивают страховое покрытие в размере до 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом учреждении. Если у вас есть менее 250 000 долларов США в любом застрахованном учреждении, вам достаточно покрытия, и вы даже можете уменьшить количество денег до суммы ниже лимита при наличии у вас большей суммы в зависимости от того, какие типы счетов вы держите. Например, если у вас открыты ИПС и расчетный счет в одном кредитном союзе, вы можете получить более 250 000 долларов США страхового покрытия в этом учреждении.
Чтобы точно узнать, какое покрытие предусмотрено для ваших счетов, используйте инструмент оценки страхования паев NCUA. После перечисления каждой регистрации счета (например, ИПС, бизнес-счет или совместный счет) вы получите подробный отчет о своем покрытии и сможете выявить любые пробелы.
Кредитные союзы наиболее надежны тогда, когда они являются федерально застрахованными кредитными союзами. Большинство кредитных союзов попадают в эту категорию, но стоит проверить, с каким типом кредитных союзов вы работаете. Если в названии кредитного союза есть слово «федеральный», это легко: кредитный союз явно заявляет, что NCUSIF защищает ваши средства.
Если в названии вашего кредитного союза нет слова «федеральный», он все равно может быть федерально застрахованным учреждением. Лучший способ выяснить — это проверить кредитные союзы через NCUA.
Частное страхование
Некоторые кредитные союзы не застрахованы на федеральном уровне. Эти учреждения обычно очень надежны, но они не имеют поддержки правительства США. В результате они, безусловно, менее надежны, чем кредитный союз, застрахованный правительством.
С этими кредитными союзами безопасность ваших средств зависит от того, как работает кредитный союз, и какая страховка (возможно, частная) доступна. Если вы не уверены, что предлагает ваш кредитный союз, задайте вопросы о страховании паев и о том, кто за этим стоит.
Важно: кредитные союзы, имеющие частную страховку, не обязательно плохие, но они не предлагают самый высокий уровень надежности. Предполагается, что они должны компенсировать вам этот более высокий уровень риска, и вы должны быть готовы и способны принять этот риск.
Кредитные союзы — это безопасные места для наличных денег и подобных им средств. Страховка NCUA обычно распространяется на следующее:
- расчетные счета;
- сберегательные счета;
- депозитные счета денежного рынка (но не фонды денежного рынка);
- депозитные свидетельства (ДС);
- ИПС на паевых счетах в кредитном союзе.
На что не распространяется страховка
Если вы используете какой-либо другой тип инвестиций через свой кредитный союз, эти владения, вероятно, не покрываются NCUSIF. Примеры средств, которые не подлежат страхованию, включают, помимо прочего, следующие:
- взаимные фонды, акции и ТИФ;
- аннуитеты и другие страховые продукты;
- содержимое вашей банковской ячейки;
- другие инвестиционные инструменты.
Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, и они предлагают многие из тех же продуктов и услуг, что и банки. Они, как правило, участвуют в общине, и они могут предлагать обслуживание, которое отличается от обслуживания национальных банков. Чтобы узнать больше о том, как они работают и чего ожидать, ознакомьтесь с основами кредитных союзов и посмотрите их сравнение с банками.