Чего ожидать при отклонении чеков
Вы только что узнали, что ваш чек отклонен, и вам интересно, что будет дальше. Возможно вы расстроены или смущены, и даже беспокоитесь о юридических последствиях и об ущербе, который может быть нанесен вашей кредитной истории. Но есть хорошая новость: до тех пор, пока это не войдет у вас в привычку и вы быстро покроете отклоненный платеж, вероятнее всего, наихудший сценарий вам не грозит.
Почему чеки отклоняются?
Когда на вашем расчетном счете недостаточно средств для покрытия списываемого по чеку платежа, чек отклоняется. Это может произойти по нескольким причинам. Возможно, какой-то автоматический платеж был списан с вашего счета раньше, чем вы ожидали его списания, или ваш работодатель не спешил вносить на счет вашу зарплату, или денежные средства на вашем счете были заморожены на несколько дней в связи с использованием вами дебетовой карты.
Процедура отклонения чеков стала проще, чем когда-либо: бумажные чеки часто превращаются в электронные чеки или «чеки-дубликаты», для этого требуется только мобильный телефон или сканер чеков, и они быстро перемещаются в банковской системе. Какова бы ни была причина, если ваш банк определит, что на вашем счете недостаточно средств для его покрытия, чек будет возвращен без проведения платежа.
Еще есть время?
Если вы понимаете, что чек вскоре будет отклонен и возвращен, но этого еще не произошло, вы можете предотвратить это.
Важно: немедленно переводите деньги на свой счет. Для того, чтобы по выписанному вами чеку с вашего счета был произведен платеж, может потребоваться несколько дней или больше, если получатель платежа не успевает его обналичить.
Самый быстрый способ пополнить счет —внести наличные в отделении банка. Если вы вносите чеки на свой счет, ваш банк может удерживать эти средства в течение нескольких дней (подробности см. в политике доступности средств).
Установите контакт
Как только вы обнаружите проблему, связанную с нехваткой денежных средств на вашем счете, свяжитесь с получателем платежа, которому вы выписали чек. Вероятнее всего, он не заинтересован в том, чтобы вас наказывать. Он всего лишь хочет получить свои деньги. Действуя заблаговременно, связываясь с продавцом или поставщиком услуг вместо того, чтобы ждать, пока они начнут действовать, вы тем самым демонстрируете, что собираетесь оплатить их услуги или товары, и такое поведение может предотвратить ухудшение ситуации. В идеале вам необходимо предпринять такие действия до того, как кто-либо поймет, что вы выписали необеспеченный чек, но все же стоит попробовать и после того, как чек поступит на ваш счет для инкассирования.
Ждите начисления комиссий
Если ваш чек возвращается без оплаты после того, как кто-то пытался его обналичить, вам придется за это заплатить комиссию. Во-первых, вы должны будите заплатить комиссию своему банку: вам может быть начислена комиссия за овердрафт по счету или комиссия за недостаточность средств на счете в размере примерно от 25 до 38 долларов США. Вам также, вероятно, придется заплатить штраф тому, кому вы выписали чек. На получателя платежа накладывается штраф за внесение необеспеченных чеков, и он может переложить эти расходы на вас.
После того, как чек был отклонен один раз, получатель платежа по вашему чеку может попытаться повторно его обналичить, чтобы проверить, не появились ли на вашем счете деньги. Если нет, ждите дополнительные штрафы и комиссии.
Наконец, вам могут грозить штрафы и пени, назначенные судебным решением.
Ваша кредитная история
Один необеспеченный чек не обязательно отображается в вашей кредитной истории или снижает ваш кредитный рейтинг, но может произойти и так. Несколько баз данных отслеживают отклоненные чеки (в т. ч. Telecheck или ChexSystems). Если ваша история попадает в эти базы данных, у вас могут возникнуть трудности при выписывании чеков в другом месте (например, ваш чек может быть отклонен после того, как кассир просканирует его в продуктовом магазине). Может оказаться так, что вы не сможете найти ни один банк, который согласится открывать вам расчетный счет. Слишком большое количество выписанных вами необеспеченных чеков может привести к тому, что ваш банк закроет ваш расчетный счет.
Эти базы данных не имеют отношения к традиционному кредитному рейтингу, такому как рейтинг кредитоспособности потенциального заемщика в США (FICO), данные которого обычно используются при получении крупных займов, таких как автокредиты и жилищные займы. Но «альтернативные» кредитные рейтинги могут использовать эту информацию.
Если бы чек был выписан с целью оплаты кредита, ваша кредитная история могла бы пострадать сразу же. Поскольку чек был отклонен, вы так и не завершили платеж, что, в свою очередь, привело бы к пропуску (или просрочке) ежемесячного платежа. Просроченные и пропущенные платежи, безусловно, снижают ваш кредитный рейтинг.
Совет: неважно, кому вы выписали чек, важно обеспечить покрытие такого платежа.
Если вы не решите проблему самостоятельно, образовавшаяся задолженность может быть передана коллекторскому агентству. Это агентство, скорее всего, сообщит о вашей неоплаченной задолженности в кредитные бюро, что приведет к снижению вашего кредитного рейтинга. Коллекторские агентства или даже продавец, которому вы первоначально выписали чек, также могут подать в суд, и вынесенные против вас судебные решения испортят вашу кредитную историю.
Неприятности с законом
Каковы юридические последствия возврата отклоненного чека? Во многих случаях выписывать чек, если вы знаете, что вы не сможете его оплатить, считается незаконным (хотя все может оказаться запутанным в случаях, когда дело доходит до чеков, датированных более поздним числом).
Предупреждение: если вы сразу же не проясните ситуацию, вам могут грозить административные последствия (вы должны будете заплатить штрафы) или уголовное наказание (вам будет грозить тюремное заключение).
Юридические последствия выписывания необеспеченных чеков варьируются от штата к штату и зависят от некоторых обстоятельств. Если выписанные вами чеки отклоняются крайне редко, скорее всего, вас могут привлечь к гражданской ответственности (или вообще никаких последствий не будет). Но если вы намеренно или очень часто будете выписывать необеспеченные чеки (особенно на крупные суммы), вам может быть предъявлено уголовное обвинение. В некоторых штатах у вас есть возможность погасить задолженность до предъявления обвинения: например, у вас может быть 30-дневный срок на исправление.
Привлечение к гражданской ответственности приводит к дополнительным расходам, а у вас, вероятнее всего, нет лишних денег (хотя бы потому, что был отклонен ваш чек), поэтому очень важно действовать быстро. Свяжитесь с получателем платежа по выписанному вами чеку или агентством, которое занимается истребованием задолженности от его имени. Если им удастся возбудить против вас дело, вам, возможно, придется оплатить судебные издержки, комиссию за образование просроченной задолженности, или штраф в зависимости от суммы первоначального чека, например 150 % от суммы чека.
Уголовная ответственность может быть зафиксирована в вашей истории судимостей, может в конечном итоге привести к тюремному заключению и, вероятно, повлечет за собой более высокие штрафы. Однако то, что вам угрожают уголовным преследованием, не означает, что любому удастся возбудить дело против вас. Если кто-то угрожает вам уголовным наказанием, немедленно свяжитесь с местным прокурором. Чтобы возбудить против вас дело, кредитору необходимо будет доказать, что долг принадлежит именно вам, что он не всегда может сделать. Кроме того, ему необходимо будет принять такие меры до истечения срока давности.
Агенты по взысканию долгов и окружные прокуроры
У большинства предпринимателей нет средств для взыскания задолженностей по чекам. Более того, у большинства органов принудительного исполнения нет ресурсов для отслеживания потребителей, которые иногда выписывают необеспеченные чеки на небольшие суммы. В результате большей частью частные агентства по взысканию долгов в конечном итоге занимаются такой работой.
В некоторых регионах агенты по взысканию долгов могут сотрудничать с местными органами принудительного исполнения. Окружные прокуроры (DA) предоставляют фирменные бланки и разрешают агентам по взысканию долгов использовать логотип окружного прокурора. Агенты по взысканию долгов занимаются организацией поиска потребителей, выписавших необеспеченный чек, и связи с ними. Затем они делят полученные от такого дела доходы (комиссии и штрафы) с офисом окружного прокурора.
К сожалению, некоторые из этих «программ по возвращению задолженностей по необеспеченным чекам» сбивают с толку потребителей, которые считают, что получают официальную корреспонденцию от государственного органа. Потребители могут предположить, что окружной прокурор намерен возбудить против них уголовное дело (которое может быть и будет возбуждено, а может и нет), и не позволить потребителям отстаивать свою позицию. На самом же деле, офис окружного прокурора может даже не станет рассматривать это дело. Получателей такой корреспонденции обычно запугивают и сбивают с толку, они получают инструкции по уплате причитающейся задолженности (плюс комиссии). Возможно, их даже вынудят записаться на курс финансовой надежности за свой счет.
Если вы выписали чек, который банк отклонил от оплаты, и с вами связался агент по взысканию долгов, примите все необходимые меры, чтобы добиться справедливого обращения. Агенты по взысканию долгов, даже в партнерстве с органами принудительного исполнения, должны соблюдать правила, установленные вашим штатом, и они, возможно, также должны соблюдать Закон о добросовестной практике взимания долгов (FDCPA).
Совет: если вы подверглись незаконному преследованию, обратитесь к местному прокурору. Да, вы должны деньги, но всем нужно играть по правилам.
Не допускайте ситуаций отклонения чеков
Возможно, вы не можете ничего сделать с чеком, который уже отклонен, но вы можете предотвратить повторение такой ситуации в будущем. Вот несколько способов избежать отклонение чека, когда у вас закончились денежные средства на счете:
Отслеживайте состояние своего счета: самое важное, что вы можете сделать, — это отслеживать состояние своего счета. Это означает, что вам всегда нужно знать, сколько денег у вас на счете, и сколько вы собираетесь списать. Не забывайте о предстоящих платежах, непогашенных чеках и автоматических платежах, которые совершаются с вашего счета. Узнайте, как отслеживать состояние своего счета с помощью различных инструментов.
Создайте «подушку безопасности»: ошибки случаются даже при хорошем планировании. Держите свободные деньги на своем счете, чтобы иметь возможность справиться с любыми сюрпризами. Если ваш работодатель задержит вам выплату зарплаты или вы забудете об автоматической оплате какого-то счета, ваша «подушка безопасности» поможет избежать ухудшения ситуации.
Следите за остатком средств на своем счете: сложно за всем уследить. Более того, остаток средств на вашем счете может быть заморожен в неожиданных для вас случаях (например, если вы используете дебетовую карту на заправочной станции или в качестве депозита). Выясните, как можно легко проверить остаток средств на счете, чтобы знать о проблемах до того, как они усугубятся. Подпишитесь на оповещения, чтобы вас не застала врасплох ситуация, когда на вашем счете будет нулевой баланс.
Подумайте о защите от превышения овердрафта: защита от превышения овердрафта может оказаться дорогостоящей, но не всегда. Если вы используете данную услугу в качестве подстраховки (а не часто полагаетесь на нее для регулирования своих денежных потоков), вы редко будете платить комиссию за овердрафт. Когда ваш банк оплачивает необеспеченные чеки, стоимость такой услуги может оказаться меньше комиссии за отклонение чека (для розничных продавцов) и комиссионного вознаграждения за пользование овердрафтом (вашего банка). Вы можете дополнительно минимизировать комиссии, если будете использовать овердрафт по технологии кредитной линии или поручите своему банку снимать средства со сберегательного счета, если на расчетном счете недостаточно средств.
Расплачивайтесь дебетовой картой: если вы продолжаете выписывать необеспеченные чеки, попробуйте вместо этого расплачиваться за покупки с помощью дебетовой карты (если это возможно). Вы сразу же узнаете, можете ли вы позволить себе эту транзакцию. Если вы не дали своему банку разрешение на обработку таких платежей, то ваша карта будет отклонена.
Совет: внимательно следите за состоянием своего расчетного счета, особенно если вы начинаете использовать дебетовую карту.