Как удалить просроченные платежи из ваших отчетов о кредитной истории
Кредитный рейтинг прогнозирует, будете ли вы совершать платежи вовремя, поэтому неудивительно, что просрочки по платежам могут привести к снижению вашего рейтинга. В некоторых случаях можно удалить просрочки по платежам из ваших отчетов о кредитной истории по мере восстановления вашей кредитной истории.
Точно или это ошибка?
Просрочки по платежам появляются в ваших отчетах о кредитной истории, когда кредиторы сообщают, что вы заплатили с опозданием. Это может произойти одним из двух способов:
- Вы действительно заплатили с опозданием, и отчет кредитора верен;
- Вы никогда не платили с опозданием, и кредитор или бюро кредитных историй допустили ошибку, добавив платеж в ваш отчет.
Если отчет является точным, удаление платежа из ваших отчетов может быть сложным и трудоемким делом, и он, вероятно, не будет удален в течение семи лет.
Если просрочка платежа является ошибкой, исправить ее может быть относительно несложно. Вам нужно оспорить платеж, объяснив, что ваш отчет содержит ошибку, и потребовать, чтобы платеж был удален. Если вы отправляете письмо по почте, то вам следует отправить заказное письмо с уведомлением.
Примечание: кредиторы должны исправить ошибки, и невыполнение этого требования является нарушением Федерального закона об объективной кредитной отчетности (FCRA).
Исправление ошибки может занять несколько недель, но вы можете ускорить этот процесс с помощью быстрого пересчета рейтинга, в случае которого вы платите за ускоренное обновление вашего отчета. Это обычно имеет смысл только в том случае, если вы находитесь в процессе покупки дома или другой важной сделки.
Как избавиться от просрочек по платежам
Самый простой подход — просто попросить вашего кредитора убрать просроченный платеж из вашего отчета о кредитной истории. Таким образом будет удалена информация в ее источнике, и она больше не вернется. Вы можете запросить изменение двумя способами:
- Свяжитесь со своим кредитором по телефону и попросите удалить платеж. Первый человек, с которым вы поговорите, скорее всего, не сможет вам помочь. Вежливо попросите передать вопрос дальше и поговорите с менеджером или отделом, который может одобрить ваш запрос. Как только вас соединят с ними, вежливо изложите свой вопрос;
- Напишите письмо и попросите об удалении. Эти запросы, известные как письма о внесении исправлений в кредитную историю, позволяют официально объяснить, почему платеж необходимо удалить. Включите доказательства, подтверждающие вашу правоту, и чем больше, тем лучше.
Если просроченный платеж имел место на самом деле, вы все равно можете попросить кредиторов удалить платеж из ваших отчетов о кредитной истории. Они не обязаны этого делать, но могут быть готовы удовлетворить ваш запрос, особенно если применяется одно или несколько из следующих условий:
- вы заплатили поздно по причине возникновения трудностей, таких как госпитализация или стихийное бедствие;
- просрочка платежа произошла не по вашей вине, и вы можете документально доказать причину (например, ваш банк допустил ошибку и предоставит письмо с объяснением проблемы);
- вы можете предложить им что-то взамен, например, выплатить кредит, который вы просрочили;
- вы обычно оплачиваете свои счета вовремя, и допустили ошибку один раз.
Может помочь изложение причин затруднений, и вы получите еще более высокие результаты, если попросите вежливо. Эта ситуация является напряженной и важной для вас, что делает ее особенно сложной, но ваши шансы всегда выше, если вы можете спокойно объяснить свои обстоятельства и попросить о помощи.
Ваш первый запрос может оказаться неудачным. Это нормально. Спросите несколько раз и попытайте счастья с другим представителем службы поддержки клиентов. В конечном счете, вы, возможно, не сможете удалить эти платежи, но это стоит нескольких попыток.
Примечание: некоторые ситуации настолько сложны или несправедливы, что может понадобиться профессиональная помощь. Адвокат, имеющий лицензию в вашей области, может рассмотреть ваше дело и предложить рекомендации по дополнительным вариантам.
Если у вас ничего не получится
Просрочки по платежам в вашей кредитной истории останутся на семь лет, что может затруднить получение одобрения кредитов на лучших условиях и лучших страховых тарифов. По истечении этого времени платежи «выпадут» из ваших отчетов о кредитной истории. Они больше не будут показываться другим и не будут входить в ваш кредитный рейтинг.
Восстановление вашей кредитной истории
Вам будет необходимо восстановить свою кредитную историю, чтобы повысить свой рейтинг, особенно если в ваших отчетах имеются просрочки по платежам. Самое главное, что вы можете сделать, это избежать дополнительных просрочек по платежам и совершать свои платежи вовремя в будущем. Отправляйте платежи на несколько дней раньше и подписывайтесь на электронные платежи (по крайней мере, на минимальный платеж), чтобы предотвратить проблемы.
Кроме того, убедитесь, что вы не приближаетесь слишком близко к своим кредитным лимитам на каких-либо из ваших счетов. Безопасно использовать менее 30 % вашего кредита для обеспечения того, что это не окажет негативного воздействия на ваш рейтинг.
Добавление новых кредитов в рассрочку и своевременное внесение этих платежей также может помочь, но только в том случае, если кредит имеет смысл. Не следует брать кредит только для того, чтобы играть в кредитную систему. Это стоит денег, и вам нужна стратегия.
Займы с плохой кредитной историей
Ваш рейтинг будет ниже, если просрочки по платежам останутся в ваших отчетах о кредитной истории, но это не значит, что вы не можете брать займы. Главное — избегать кредиторов-хищников (таких как кредиторы, предоставляющие займы до зарплаты), которые взимают высокие комиссии и процентные ставки.
Поручитель может помочь вам получить одобрение на определенные виды кредитов. Ваш поручитель обращается за получением кредита вместе с вами и обещает производить платежи, если вы перестанете платить вовремя. Кредиторы оценивают его кредитный рейтинг и доходы, чтобы определить его способность погашать кредит. Этого может быть достаточно, чтобы помочь вам выполнить требования, но это рискованно для поручителя, потому что его кредитная история может пострадать, если вы просрочите платежи.
Почему просрочки по платежам имеют значение
Ваша платежная история является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге FICO со взвешиванием 35 %. Даже если ваши отчеты о кредитной истории находятся в хорошем состоянии, один просроченный платеж может повредить вашей кредитной истории.
Влияние одного просроченного платежа зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сообщают ли ваши кредиторы о просроченных платежах в бюро кредитных историй.
Насколько поздно?
Платежи с опозданием менее чем на 30 дней вряд ли появятся в вашем отчете о кредитной истории. После этого платежи классифицируются (30 дней, 60 дней, 90 дней и так далее, пока кредитор не прибегнет к списанию). Оплата с опозданием на 90 дней имеет более серьезные последствия, чем оплата с опозданием на 31 день.
Как часто?
Один или два просроченных платежа, несомненно, повредят вашей кредитной истории, но ущерб будет небольшим, если вы не возьмете это в привычку. Если вы регулярно платите с опозданием, или у вас есть просроченные платежи по нескольким кредитам, влияние будет более значительным.
Как давно?
Просрочка платежа влияет на ваш кредитный рейтинг в течение месяца или около того. Свежая информация имеет значение для модели скоринга. Тем не менее, может быть полезно удалить просроченные платежи, которым несколько лет, потому что любые отрицательные элементы в вашей кредитной истории будут тянуть ваш рейтинг вниз.