Если вы просрочите платежи по автокредиту, вы рискуете тем, что ваш автомобиль будет изъят или возвращен кредитору. Это может произойти даже без постановления суда.
Вы не просто останетесь без машины: это также негативно скажется на вашей кредитной истории на долгие годы. Это затруднит получение другого кредита на покупку автомобиля, а также кредитной карты или ипотеки в будущем.
Узнайте, как происходит изъятие за неплатеж, что оно делает с вашей кредитной историей и как восстановить вашу кредитную историю, если ваш автомобиль был изъят.
Что такое изъятие за неплатеж?
Изъятие за неплатеж — это когда кредитная организация, выдающая автокредиты, забирает ваш автомобиль, иногда без предварительного уведомления и разрешения суда. Законы об изъятии автомобиля различаются в зависимости от штата. Ваш договор купли-продажи транспортного средства должен содержать подробную информацию о том, как и когда кредитор, выдавший вам автокредит, может изымать ваше транспортное средство.
Изъятие за неплатеж обычно происходит после того, как вы задерживаете платежи по автокредиту. В зависимости от условий вашего договора, кредитор может начать процесс изъятия после первого пропущенного платежа.
Примечание: если вы объявляете себя банкротом, вступает в силу автоматическая приостановка, которая не позволяет кредиторам добиваться взыскания в отношении вас. Это предотвратит изъятие вашего автомобиля за неплатеж. Тем не менее кредитная организация может обратиться в суд с ходатайством об отмене такой приостановки, чтобы изъять вашу машину.
В некоторых штатах есть законы, которые требуют, чтобы кредиторы уведомляли вас, прежде чем они изымут ваш автомобиль, включая уведомление о пропущенных платежах и предоставление вам времени для погашения задолженности.
Два типа изъятия за неплатеж
Есть два основных типа изъятия за неплатеж: добровольное и принудительное.
Добровольное изъятие — это когда вы сами возвращаете свою машину кредитору, как правило, потому что вы больше не можете позволить себе совершать ежемесячные платежи.
Тем не менее, когда люди говорят об изъятии за неплатеж, они обычно имеют ввиду принудительное изъятие. Это когда кредитор сам приходит забрать машину.
Важно: в соответствии с Законом о гражданских льготах военнослужащим, военнослужащие, в настоящее время находящиеся на военной службе, пользуются правовой защитой, связанной с договорами по оплате в рассрочку, например, по автокредитам. Эти меры защиты не позволяют кредитору изъять вашу машину без постановления суда.
Иногда кредитор может забрать машину с территории вашей собственности без вашего разрешения. Однако он не может мешать вам или вашим соседям в процессе. В некоторых штатах кредиторам запрещено «нарушать общественный порядок», что включает:
- угрозу применения или применение физической силы;
- причинение беспокойства соседям;
- самовольный вывоз автомобиля из закрытого гаража;
- продолжение процесса изъятия за неплатеж после того, как вы отказались сотрудничать.
Если кредитор нарушает общественный порядок при изъятии автомобиля за неплатеж, вы можете подать иск о возмещении ущерба.
Если ваше транспортное средство изъято за неплатеж, будь то добровольно или принудительно, ваш автокредит не аннулируется. У вас по-прежнему будет задолженность по кредиту даже после того, как автомобиль будет изъят за неплатеж.
Кредитор, выдавший вам автокредит, может продолжить взыскание по автокредиту, звоня вам, направляя письма или пользуясь услугами сторонней коллекторской службы.
Ваш кредитор может продать или реализовать ваш автомобиль с аукциона, чтобы попытаться вернуть часть кредита. Тем не менее, если цены продажи недостаточно для покрытия вашего кредита, вы все равно несете ответственность за внесение недостающей суммы или оплату разницы между суммой продажи и суммой вашей задолженности.
Как изъятие за неплатеж влияет на вашу кредитную историю
Изъятие за неплатеж вредит вашему кредитному рейтингу и может затруднить вашу финансовую жизнь на долгие годы.
Любые просроченные платежи, приводящие к изъятию имущества, повредят вашему кредитному рейтингу, как только о них сообщат в бюро кредитных историй. Само изъятие за неплатеж также будет указано в разделе «Публичная информация» вашего отчета о кредитной истории.
Если кредитор получит решение о недостаточности средств для покрытия остатка по автокредиту, это решение также будет включено в ваш отчет о кредитной истории. Если долг продан коллекторскому агентству, новый счет будет отображаться как новая запись в вашем отчете о кредитной истории, что также снизит ваш кредитный рейтинг.
Изъятие за неплатеж и связанные с ним негативные аспекты останутся в вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет, даже в случае добровольного изъятия.
Можете ли вы избежать изъятия за неплатеж?
Вы можете избежать изъятия за неплатеж, погасив свои просроченные платежи. Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, сколько вам нужно заплатить, чтобы погасить просроченную задолженность.
Записи о просроченных платежах могут по-прежнему отображаться в вашем отчете о кредитной истории. Однако наверстав все свои платежи, вы можете избежать изъятия автомобиля.
Если платежи по кредиту слишком высоки, подумайте о рефинансировании в новый автокредит с более доступными платежами. Рефинансирование кредита может снизить ваш ежемесячный платеж путем установления более длительного периода погашения, более низкой процентной ставки или путем применения и того, и другого.
Предупреждение: рефинансирование также может привести к так называемому перевернутому кредиту. Это момент, когда стоимость вашего автомобиля может быть меньше той суммы, которую вы все еще должны за него. Из-за этого риска важно тщательно рассмотреть варианты рефинансирования.
Поскольку для рефинансирования обычно требуется хорошая кредитная история, вам следует начать попытки рефинансировать свой кредит, прежде чем вы пропустите какие-либо платежи. Пропущенные платежи могут лишить вас права на рефинансирование, или, если вы соответствуете требованиям, условия кредита могут не предусматривать более низкий ежемесячный платеж.
Восстановление вашей кредитной истории после изъятия за неплатеж
Изъятие за неплатеж существенно повлияет на вашу кредитную историю, но это не навсегда. Влияние на ваш кредитный рейтинг будет уменьшаться с течением времени и по мере того, как вы будете своевременно платить по другим кредитным обязательствам.
Вы можете восстановить свой кредитный рейтинг следующим образом:
- оплата непогашенной задолженности по автокредиту;
- своевременное внесение платежей по другим долгам, таким как кредиты на обучение;
- поддержание небольших задолженностей по кредитным картам и погашение их каждый месяц;
- продолжение своевременной оплаты аренды, коммунальных услуг и счетов за медицинские услуги.
Если вы будете своевременно вносить платежи по другим своим счетам, это компенсирует ущерб от изъятия за неплатеж. По прошествии семи лет изъятие за неплатеж больше не будет отображаться в вашем отчете о кредитной истории.