Если вы задерживаете платежи по автокредиту, кредитная организация имеет право завладеть вашим автомобилем. Это называется изъятием за неплатеж, и, на основании условий по вашему кредиту, кредитная организация может сделать это без обращения в суд.
Но когда вы отвозите свой автомобиль кредитной организации или дилеру до того, как они отправят за ним специалиста по изъятию, это называется добровольным изъятием. Вы можете рассмотреть вопрос о добровольном изъятии, если вы больше не можете позволить себе платежи по автокредиту, а другие варианты вам не подходят. Основным преимуществом добровольного изъятия является то, что вам не придется сталкиваться с расходами кредитной организации, выдающей автокредит, на изъятие автомобиля.
Добровольное изъятие может уменьшить платежи
Когда кредитная организация изымает ваш автомобиль, она не стучит в дверь и не просит ключи. В зависимости от законодательства штата, кредитная организация, выдающая автокредит, может изъять ваш автомобиль в любое время без уведомления. Для этого ее представители также могут зайти на территорию вашей собственности.
Они не будут связываться с вами, чтобы спросить, как будет удобно вам. Служба перемещения транспортных средств доставит автомобиль на место хранения. Обе эти услуги подразумевают оплату, которую кредитная организация возлагает на вас. Вы можете избежать зачисления этих платежей на непогашенный остаток, добровольно сдав свой автомобиль.
Добровольное изъятие влияет на вашу кредитную историю
Платежи, которые вы пропустили и которые привели к добровольному изъятию, будут указаны в вашем отчете о кредитной истории. Кроме того, само добровольное изъятие также войдет в ваш отчет о кредитной истории. Оба пункта с негативной информацией останутся в вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет.
Ваш кредитный рейтинг пострадает, но точный размер ущерба зависит от другой информации в вашем отчете о кредитной истории.
Совет: не оставляйте без внимания другие счета. Ваш кредитный рейтинг может восстановиться после добровольного изъятия, если вы продолжите вносить все остальные платежи вовремя.
Добровольное изъятие не аннулирует ваш кредит
Сдача автомобиля не позволит вам уйти от обязательств по кредиту на покупку автомобиля. Кредитор выставит ваш автомобиль на аукцион или продаст его и зачислит выручку от продажи в счет погашения вашего кредита. Если цена продажи меньше остатка по кредиту, вы все еще несете ответственность за непогашенный остаток. Например, если вы должны 5000 долларов США, а автомобиль продается за 3500 долларов США, то вы остаетесь должны 1500 долларов США.
Кредитор может передать долг в коллекторское агентство для дальнейшего взыскания по остатку, а коллектор также может включить долг в ваш отчет о кредитной истории. Кредитор может предъявить вам иск по выплате долга, и, если судебное решение будет вынесено в его пользу, он также может получить разрешение суда на удержание средств для погашения остатка из вашей заработной платы.
Важно: в некоторых штатах кредитор может выиграть иск о взыскании остатка долга по реализации обеспечения суммы кредита, которая все еще подлежит выплате после того, как автомобиль продан на аукционе.
Может быть сложно купить другую машину
Из-за ущерба, который добровольное изъятие наносит вашей кредитной истории, вам будет труднее приобрести новый автомобиль. Маловероятно, что другой кредитор одобрит вам кредит на покупку автомобиля, когда в вашем отчете о кредитной истории есть недавнее изъятие за неплатеж, особенно если у вас все еще имеется неоплаченный и просроченный остаток по автокредиту.
Ваши возможности будут ограничены типом дилерского центра «Покупай здесь, плати здесь», который имеет менее строгие стандарты кредитования, но отличается более высокими ценами, более высокими процентными ставками и более высокими ежемесячными платежами. Или, если вы можете накопить достаточную сумму, вы можете купить машину на рынке подержанных автомобилей или у частного продавца.
Возможно, вы сможете оставить себе автомобиль
Вы должны действовать, как только почувствуете нехватку денег для внесения ежемесячных платежей по кредиту. Как только вы пропускаете платеж, наверстать упущенное становится труднее, и в некоторых штатах одного пропущенного платежа достаточно, чтобы кредитор смог изъять ваш автомобиль. Это также зависит от условий вашего договора.
- Работайте над своими финансами. Спланируйте бюджет, чтобы быть уверенным, что вы максимально эффективно распоряжаетесь средствами, которые получаете каждый месяц. Пересмотрите свои траты и найдите области, в которых вы можете сократить расходы, чтобы позволить себе совершать платежи за автомобиль лучшим образом.
- Найдите работу на неполный рабочий день. Вторая (или третья) работа может оставить вам меньше свободного времени, но дополнительные средства могут помочь вам уберечься от продолжительного негативного воздействия на вашу кредитную историю в результате добровольного изъятия. Оплачиваемое хобби или небольшой бизнес на стороне — это еще один вариант привлечения дополнительных денежных средств.
- Рефинансируйте свой автокредит. Если ваша кредитная история все еще остается хорошей, вы можете получить новый кредит с более низким и доступным ежемесячным платежом.
Предупреждение: рефинансирование на более длительный период погашения может привести к увеличению суммы процентов в целом.
Если вы не можете позволить себе оставить автомобиль, подумайте о его продаже и использовании денег для погашения автокредита. Обратите внимание, что если вы продаете за сумму, меньшую, чем остаток по кредиту, вам, возможно, придется заплатить разницу, чтобы передать право собственности новому владельцу.