Влезть в долги легко (и часто весело), но выбираться обратно бывает мучительно трудно. На накопление долга в десятки тысяч долларов может уйти всего несколько месяцев, но для его погашения могут потребоваться десятилетия.
Каждый, кто выплачивает свой долг, делает это по-своему. Люди часто комбинируют стратегии, чтобы избавиться от долга, и придерживаются этих стратегий до тех пор, пока долг не будет выплачен. Если вы испытываете трудности и нуждаетесь в отправной точке для своей стратегии сокращения долга, вот несколько способов выбраться из долгов.
1. Прекратите создавать новые долги
Одно это не избавит вас от долгов, но, по крайней мере, ваша ситуация с долгами не станет хуже. Если вы продолжите накапливать долги, будет гораздо труднее добиться прогресса в сокращении вашего долга, если вы вообще добьетесь какого-либо прогресса. Уменьшите искушение создать еще больше долгов, порезав свои кредитные карты или даже заморозив кредит.
2. Увеличьте свой ежемесячный платеж
Чем меньше вы будете платить по своим долгам каждый месяц, тем больше времени уйдет на погашение ваших долгов. Проценты могут существенно увеличить сроки погашения долга. Любой имеющийся остаток по долгу накапливает процентные платежи каждый месяц.
Возьмем, к примеру, задолженность по кредитной карте. В феврале 2020 г. средняя процентная ставка по кредитной карте составляла примерно 15 %. Это означает, что любая задолженность по кредитной карте каждый месяц становится на 15 % хуже. Увеличивая ежемесячные платежи, вы уменьшаете остаток, на который начисляются эти 15 %.
Допускается делать минимальный платеж по некоторым кредитным картам только тогда, когда у вас есть стратегия погашения долга, которая требует внесения крупного платежа только по одной из кредитных карт. Главное — наносить серьезный удар хотя бы по одному из непогашенных остатков ежемесячно.
3. Создайте фонд на непредвиденные расходы
Фонд на непредвиденные расходы может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга, ведь вы могли бы использовать эти деньги для погашения долга вместо того, чтобы направлять их на сберегательный счет, но на самом деле фонд на непредвиденные расходы может удержать вас от еще большего долга. Эти сбережения обеспечивают вам подушку безопасности, которую вы можете использовать в случае возникновения непредвиденных расходов, что избавляет вас от необходимости тянуться за своей кредитной картой. Идеальный фонд на непредвиденные расходы — это сумма, достаточная для покрытия расходов на проживание в течение периода от шести до двенадцати месяцев, но вы можете начать с накопления по крайней мере 1000 долларов США или того, что сможете положить на сберегательный счет.
4. Выберите долг и направьте на него все, что у вас есть
Некоторые люди увеличивают все свои минимальные платежи совсем немного, но таким образом ваши платежи уменьшаются лишь на небольшую сумму каждый месяц. Вы можете добиться более заметного прогресса, делая крупный платеж только на один из ваших счетов каждый месяц, пока этот долг не будет полностью погашен. Между тем, делайте минимальные платежи по всем своим другим счетам. Затем сделайте то же самое с другим долгом, а затем со следующим, пока все они не будут погашены.
5. Попросите своего кредитора о более низкой процентной ставке
Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на фактический остаток. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитента вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку. Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей имеют больше шансов на успешные результаты переговоров о снижении ставок.
Возможно, вы сможете найти более низкую процентную ставку, изучив рекламные предложения. Если вы используете перевод задолженности для получения более низкой ставки, попробуйте погасить остаток до истечения срока действия рекламной ставки. По истечении этого рекламного периода к вашей задолженности будут применяться более высокие процентные ставки.
6. Ищите способы вложить больше денег в погашение своего долга
Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете полностью погасить его. Если у вас еще нет ежемесячного бюджета, создайте его, чтобы более эффективно управлять своими деньгами. Просмотр детализации всех ваших расходов в бюджете также может помочь вам понять, как вы могли бы сократить некоторые расходы и использовать эти деньги для погашения долга. Вы также можете найти дополнительные деньги для погашения долга, продавая вещи из дома или получая доход от хобби.
7. Снимите деньги со своего фонда пенсионных накоплений
В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для погашения долга. Остерегайтесь: если вам не исполнилось хотя бы 59,5 лет, вам грозят штрафы за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства. Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы снимаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартным штрафом за досрочное снятие средств является налог в размере 10 %. К тому же, когда придет время выхода на пенсию, у вас будет мало сбережений. Не только от денег, которые вы сняли, но и от процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы получить на эти деньги.
Можно взять заем из пенсионных планов, спонсируемых работодателем, например, 401(k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском. Если вы уволитесь с работы, вам придется погасить кредит в сжатые сроки, что может усугубить ваши проблемы с долгами.
8. Получите наличные по вашему договору страхования жизни
Возможно, вы накопили немного денег по договору бессрочного или универсального страхования жизни, и вы можете использовать их для погашения долга. Как и использование фондов пенсионных накоплений, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия. Займы из вашего договора страхования также возможны, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши бенефициары.
9. Урегулируйте долги с вашими кредиторами
Урегулирование долга может быть выходом, если по вашим счетам имеется просрочка, или вы должны больше денег, чем можете выплатить в течении нескольких лет. При урегулировании своих долгов вы просите кредитора принять разовую единовременную выплату для погашения долга. Кредиторы, которые соглашаются на предложение об урегулировании, также соглашаются аннулировать оставшуюся часть долга, но обычно они принимают эти предложения только в случае счетов, по которым просрочены платежи, или которые подвержены риску просрочки платежей.
10. Обратитесь за консультацией по кредитам
Некоторые компании специализируются на переговорах с кредиторами от вашего имени. Планы по управления долгом, осуществляемые посредством этих агентств по консультированию в области кредитов, обычно рассчитаны на четыре-шесть лет. Ваш долг не исчезнет в одночасье, но вы можете получить более низкую процентную ставку. Агентство по консультированию в области кредитов будет обрабатывать ваши платежи по долгам, поэтому, если вы отправите какие-либо дополнительные платежи, вам придется сообщить агентству, на какой долг следует направить дополнительный платеж. По сути, это метод погашения долга «снежный ком», за исключением того, что вашим платежом занимается агентство по консультированию в области кредитов.
Эти планы урегулирования долга могут сопровождаться серьезными условиями, поэтому внимательно прочитайте мелкий шрифт, прежде чем соглашаться работать с агентством. Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет советы и предупреждения для тех, кто рассматривает план урегулирования долга.