Что такое кредит до зарплаты?

Определение и примеры кредитов до зарплаты

Кредиты до зарплаты — это вид денежных авансов, предназначенных для того, чтобы помочь вам дотянуть до следующей зарплаты. Хотя обычно такие кредиты выдаются на небольшие суммы, они являются одними из самых дорогих доступных кредитов.

Многие люди пользуются кредитами до зарплаты, предлагаемыми небанковскими организациями. Эти организации активно предлагают свои услуги людям, которые каждый месяц с трудом сводят концы с концами. Однако как только вы начинаете брать кредиты до зарплаты, вы легко впадаете от них в зависимость. Узнайте больше о том, как работают такие кредиты и почему вам следует избегать их.

Что такое кредит до зарплаты?

Кредит до зарплаты — это денежный аванс на покрытие ваших расходов до получения вами следующей зарплаты. Как только вы получаете одобрение, компания дает вам в долг небольшую сумму (обычно не более 500 долларов США), которую вы должны будете вернуть вместе с комиссией, когда вам, наконец, выплатят зарплату.

Предупреждение: комиссии по кредитам до зарплаты довольно высокие. Они могут варьироваться от 10 до 30 долларов США за каждые 100 долларов США, которые вы берете в долг. Это эквивалентно годовой процентной ставке 400 % или более. В то время как кредитные карты обычно имеют годовую процентную ставку около 20 % в сегменте самых дорогих.

Как работает кредит до зарплаты?

Для получения кредита до зарплаты требуется простой процесс подачи заявки, которая сопровождается очень малым количеством требований. В большинстве случае компании, предлагающие такие кредиты, проверяют, есть ли у вас:

• активный счет в банке или кредитном союзе или счет предоплаченной карты;
• работа или другой достоверный источник дохода;
• действующее удостоверение личности, подтверждающее, что вам не менее 18 лет.

Вы предоставляете свои идентификационные, банковские и другие данные, и после одобрения вы получаете свои кредитные средства в течение, как правило, 24 часов.

Компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, работают под самыми разными названиями, и системы кредитования и взыскания денежных средств каждой из них могут отличаться. Но все они зарабатывают деньги за счет уплачиваемых вперед комиссий по выдаваемым кредитам и процентов по существующим кредитам. Кредиторы, предлагающие кредиты до зарплаты, могут использовать в качестве залога чеки, датированные более поздним числом, для депонирования их на следующий день после выплаты заемщику зарплаты (или в другую согласованную дату).

Кредиторы, предлагающие кредиты до зарплаты, во многих случаях предлагают возможность пролонгировать ваш кредит за дополнительную плату. Таким образом, если вы заплатите 30 долларов США за кредит в размере 200 долларов США, а затем продлите срок погашения этого кредита, вам необходимо будет заплатить дополнительную комиссию в размере 30 долларов США, то есть теперь вы должны будете 260 долларов США.

Примечание: многие штаты работают над принятием постановлений, которые позволят ограничивать допустимые процентные ставки и помочь потребителям, которые полагаются на такие кредиты.

Опасности кредитов до зарплаты

Компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, могут устанавливать такие условия, при которых клиенты становятся зависимыми от них, потому что кредит нужно вернуть быстро, а комиссии накапливаются. Эти требования зачастую усложняют заемщику задачу выплатить кредит и при этом покрывать свои регулярные ежемесячные расходы. Многие заемщики имеют несколько кредитов в разных организациях, что еще больше ухудшает ситуацию.

Если вы полагаетесь на кредиты, у вас будет оставаться меньше средств на покрытие ежемесячных расходов на необходимые вещи, и в конечном итоге вы можете обнаружить, что уже имеете задолженность в размере целой зарплаты.

Совет: предлагая быстрое решение, кредиты до зарплаты не предлагают постоянного решения денежных проблем. Если вы оказались в ситуации, когда вам понадобился кредит до зарплаты, изучите свое текущее финансовое положение и посмотрите, какие изменения вы можете внести в бюджет и планирование своих финансов, чтобы увидеть, сможете ли вы высвободить дополнительные денежные средства.

Хотя взять кредит до зарплаты для покрытия расходов в связи с неэкстренными ситуациями, такими как отпуск или поездка в парк развлечений, звучит заманчиво, однако такое решение имеет меньший смысл, чем накопление сбережений на протяжении длительного периода времени.

Альтернативы кредитам до заплаты

В большинстве случаев лучше любой ценой избегать кредитов до зарплаты. Если вам нужна финансовая помощь, сначала изучите другие варианты. Некоторые кредитные союзы и банки начали предлагать аналогичные услуги по предоставлению небольших авансов в виде кредитов до заплаты, но по процентным ставкам, которые намного ближе к ставкам обычных кредитных карт.

Также стоит проверить, можете ли вы получить аванс у своего работодателя. Ваш босс может оказаться более понимающим, чем вы думаете.

И хотя лучше избегать использования кредитной карты, это все же лучше, чем брать кредит до зарплаты. Кредитная карта предоставляет вам больше времени на то, чтобы вернуть долг, и позволяет иметь больше пространства для маневра в выборе способа разбивки платежа. Если вы сможете погасить задолженность по карте всего за несколько месяцев, вы сможете уберечь себя от дорогостоящего цикла кредитов до зарплаты. Только не берите денежных авансов наличными по своей кредитной карте, так как по ним применяются гораздо более высокие процентные ставки.

Разница между кредитом до зарплаты и кредитом в рассрочку

Когда вам нужны денежные средства, есть много разных способов их получить. Кредиты до зарплаты и кредиты в рассрочку — два наиболее распространенных вида авансов, о которых вы, вероятно, слышали. Эти два вида кредитов очень сильно отличаются, при этом, кредиты в рассрочку являются гораздо более безопасным вариантом, если у вас есть к ним доступ. Вот лишь несколько отличий:

Кредиты до зарплаты	Кредиты в рассрочку
Обычно на небольшую сумму	Может выдаваться для покупки чего-то небольшого или для крупной покупки (например, автокредиты или ипотека)
Очень высокая ГПС	ГПС зависит от вида кредита, но всегда намного ниже
Минимальное количество требований	Больше требований в части размера дохода, уровня кредитного рейтинга и наличия иного долга
Зачастую может быть продлен с необходимостью уплаты дополнительных комиссий	Возврат средств осуществляется в течение установленного периода, продление срока невозможно
Заемщики могут стать зависимыми от них, в попытках свести концы с концами	Не предназначены для бесконечной зависимости от заемных средств по таким кредитам

Прервите цикл заимствований

Если вы используете кредиты до зарплаты, сделайте все возможное, чтобы немедленно прекратить их использование. Постарайтесь произвести частичные платежи, чтобы уменьшить остаток задолженности и прекратить цикл пролонгации кредитов. Убедитесь, что вы можете покрыть свои основные расходы, такие как питание, аренда или платежи за дом, а также коммунальные услуги.

Направьте все свои оставшиеся деньги на погашение долга. Проверьте, разрешит ли ваш кредитор произвести платеж по кредиту двумя взносами вместо одного, если это упростит вам задачу по выплате долга или позволит вам выплатить долг быстрее.

Попробуйте внести другие изменения, чтобы разорвать цикл заимствований, например, возьмите подработку или займитесь чем-то еще, чтобы как можно быстрее собрать необходимую сумму. Посмотрите, есть ли у вас ненужные предметы домашнего обихода, которые вы можете продать, или поищите временную работу на выходных. Поскольку кредиты до зарплаты относительно небольшие, вы можете собрать необходимую для их погашения сумму в течение месяца или двух. После того, как вы выплатите кредит, постарайтесь создать для себя фонд непредвиденных расходов, чтобы избежать необходимости в кредитах до зарплаты в будущем.