Что такое необанк (и стоит ли иметь с этим дело)?

Определение и примеры необанка

Необанки — это финансовые учреждения, предлагающие услуги только через Интернет и похожие на банки. Предложения необанка обычно ограничены по сравнению с традиционными банками: иногда это всего лишь простой расчетный и сберегательный счета. Сокращенная модель часто позволяет клиентам необанка платить менее высокие комиссии и получать процентные ставки выше среднего.

Узнайте о том, как работают необанки, что они предлагают и могут ли они вам подойти.

Что такое необанк?

Необанки — это компании, занимающиеся финансовыми технологиями, предлагающие финансовые услуги только через Интернет и не имеющие физических филиалов. Необанки интересны технически подкованным клиентам, которые не против совершать бó‎льшую часть своих действий по управлению денежными средствами через мобильное приложение.

Необанки не интегрируют новые технологии исключительно ради того, чтобы быть передовыми. Избавившись от физических отделений и переведя все в Интернет, необанки, как правило, экономят на банковских расходах, в результате чего могут снижать комиссии и расширять спектр услуг для лиц, не имеющих доступа к банковским услугам.

Необанки не идентичны по своим предложениям и структуре, но они обычно отличаются от кредитных союзов и традиционных банков (включая Интернет-банки) тем, что они:

• не зарегистрированы государственными или федеральными регулирующими органами в качестве банков;
• обеспечивают оптимизированный процесс, разработанный преимущественно для мобильных устройств;
• сотрудничают с традиционными банками для обеспечения федерального страхования вкладов клиентов;
• не предоставляют кредитов (например, овердрафтов).

Как работают необанки

С точки зрения клиента, необанк может представлять собой не что иное, как приложение, которое клиент использует для управления денежными средствами и принятия решений. Для тех, кто хорошо знаком с технологиями, счета в необанке легко и быстро настраиваются. Вы, как правило, можете установить взаимоотношения с необанком и начать пользоваться его услугами, не подписывая никаких физических документов. Просто загрузите приложение и зарегистрируйте счет.

Примечание: необанки не заменяют традиционные банки для всех клиентов. Некоторые необанки позволяют привязать ваши традиционные банковские счета к необанку, чтобы вы могли убить одним выстрелом двух зайцев.

Предложения необанков аналогичны предложениям традиционных банков и кредитных союзов, хотя и более ограничены. В основном они включают в себя следующее:

• расчетные и сберегательные счета;
• услуги по оплате и денежным переводам;
• инструменты финансового образования, включая помощь в составлении бюджета.

Большинство необанков предусматривают ограниченное кредитование или не предусматривают его вовсе в целях снижения риска, что помогает им уменьшить расходы. Однако некоторые необанки предлагают займы физическим и юридическим лицам через банки-партнеры и кредитные союзы. Другие банки, такие как «СоФи» (SoFi), являлись кредиторами до того, как предложили функции необанка, и поэтому могут предлагать как займы, так и депозитные счета.

Некоторые необанки — это стартапы, которые проходят через трудности становления лицензированными банками, но они в меньшинстве среди общего количества необанков. Стать лицензированным банком — это серьезное предприятие, поэтому многие необанки формируют альянсы с существующими банками, что позволяет им предлагать страховку FDIC (Федеральной корпорации страхования банковских вкладов) на деньги, которые вы держите в сервисе. Например, «Чайм» (Chime) — это необанк, который сотрудничает с «Зэ Бэнкорп Бэнк» (The Bancorp Bank) и «Страйд Бэнк» (Stride Bank).

Предупреждение: необанки так же надежны (или даже более надежны), как и традиционные банки и кредитные союзы, но клиенты должны проверить наличие федерального страхования. Если ваш необанк не предлагает федерально застрахованные депозитные счета, это создает ненужный риск для вносимых вами денежных средств.

Крупные банки признали спрос на необанковские продукты и начали выпускать аналогичные предложения для конкуренции. Данные продукты предназначены для привлечения мобильной, технически подкованной клиентской базы, а также для лиц, не имеющих доступа к банковским услугам. Например, «Бэнк оф Америка» (Bank of America) предлагает в своем мобильном приложении виртуального финансового ассистента на основе искусственного интеллекта, получившего название «Эрика».

Плюсы и минусы необанков

Пояснение плюсов

• Низкие затраты: меньшее количество норм и отсутствие кредитного риска позволяет необанкам сохранять свои затраты на низком уровне. Продукты, как правило, недорогие, без ежемесячной платы за обслуживание.
• Удобство: необанки позволяют вам делать большую часть (если не всю) ваших банковских операций через приложение для смартфона. В дополнение к базовым банковским задачам, у вас должна быть возможность управлять своими финансами и прогнозировать активность на своих счетах, чтобы предотвращать проблемы.
• Быстрое время обработки: данные технически подкованные учреждения позволяют клиентам быстро открывать счета и обрабатывать запросы. Необанки, предлагающие кредиты, могут отказаться от жестких и трудоемких процедур подачи заявок на получение кредита в пользу инновационных стратегий оценки вашей кредитной истории и ускорения этого процесса. Например, «СоФи» позволяет клиенту выполнить предзаявочные требования на получение кредита и увидеть процентные ставки в течение нескольких минут.

Пояснение минусов

• Требуется знание технологий: если вам не нравится идти в ногу с технологическими тенденциями, вы, возможно, не захотите пользоваться банковским услугами в таких передовых учреждениях, как необанки. Вы не сможете в полной мере воспользоваться предложениями, если вам неудобно нажимать и прокручивать что-либо в совершенно новых для вас приложениях. Некоторым людям нравится изучать новые технологии, но если вам это не нравится, необанки могут оказаться не совсем подходящими для вас.
• Менее регламентированы, чем традиционные банки: поскольку с юридической точки зрения необанки не считаются банками, у клиента может не быть судебной инстанции, куда можно было бы обратиться, или четко определенных процессов, которым необходимо следовать, если возникает проблема с приложением, услугами или нерегулируемыми сторонними поставщиками услуг. Может возникнуть путаница относительно того, кто будет нести ответственность за потенциальное мошенничество и ошибки. Клиенты также находятся в состоянии неопределенности относительно обеспечения того, чтобы их необанк предлагал какой-либо вид страхования вкладов, например через FDIC (Федеральную корпорацию страхования банковских вкладов) или NCUSIF (Фонд страхования паев национальных кредитных союзов).
• Отсутствие физических отделений банков: становится все проще совершать все операции через Интернет, и необанки часто поддерживают партнерские отношения с сетями банкоматов, но некоторые люди хотят иметь возможность посещать отделение и осуществлять банковские операции лично. Это имеет особенное значение, когда речь заходит о сложных операциях. Несмотря на то, что многие необанки предлагают надежные инструменты обслуживания клиентов, некоторые клиенты могут предпочесть задавать вопросы лично.