Избавление из долгов — самый решительный шаг, который Вы можете сделать на пути к финансовой стабильности.
В типичный год средний потребитель тратит тысячи долларов на погашение задолженности по кредитным картам, а также на выплату автокредитов и ипотеки.
Учитывая, что по многим кредитным картам процентная ставка составляет 15–25 процентов, потребители ежегодно тратят сотни долларов в виде процентов.
Вот семь советов, которые помогут Вам избавиться от долгов.
Составьте бюджет
Люди залезают в долги, потому что тратят больше денег, чем зарабатывают. Бюджет поможет Вам избежать этого. Он позволяет Вам видеть, сколько денег Вы зарабатываете, и куда эти деньги уходят. Он позволяет Вам точно определять области, в которых Вы попусту тратите деньги, обедая вне дома в дорогих ресторанах или покупая чашку кофе за 5 долларов каждый день.
Создайте минимальный бюджет, который позволит Вам оплачивать необходимое, например, аренду/ипотеку и коммунальные услуги. Уберите все остальное, чтобы погасить долг как можно быстрее. Не покупайте предметы роскоши до тех пор, пока не погасите свой долг. Мелирование, новая одежда и еда в ресторанах — это роскошь, а не необходимость.
Заблокируйте свои кредитные карты
Прекратите использовать кредитные карты, если у Вас есть долги. Вместо этого начните носить с собой наличные. Придерживайтесь составленного Вами бюджета и покупайте только то, за что можете заплатить наличными.
Кредитные карты имеют высокие процентные ставки. Единственные люди, которым следует иметь при себе кредитные карты, — это те, кто может избежать соблазна потратить больше, чем имеет. Если Вы думаете, что можете поддаться искушению, полностью откажитесь от кредитных карт. Оставляйте свои карты дома. А еще лучше заморозьте свои кредитные карты в куске льда, чтобы Вы не могли использовать их импульсивно.
Платите больше, чем сумма минимального платежа
Компании, выпускающие кредитные карты, получают прибыль от своих процентных ставок, зная, что многие пользователи вносят только минимальный ежемесячный платеж. Это хорошо для компаний, выпускающих кредитные карты, но плохо для Вашего кошелька.
Предположим, у Вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США под 18 %, и вы делаете только минимальный платеж в размере 150 долларов США в месяц (3 процента от общей суммы счета). На погашение долга у вас уйдет 3 года и 11 месяцев, и вы потратите 2000 долларов США исключительно на проценты. Это большая сумма денег.
Ответственные владельцы кредитных карт ежемесячно оплачивают весь счет. Если вы не можете этого сделать, то, по крайней мере, платите больше минимальной суммы ежемесячно, пока долг не будет выплачен.
Сначала самый большой долг
У Вас много долгов по кредитной карте? Многие потребители настолько перегружены своими долгами, что не знают, с чего начать. Вот два способа сделать это:
Метод долгового снежного кома
Начните с карты с наименьшей задолженностью. Сосредоточьтесь на том, чтобы выплатить все это как можно скорее, даже если это означает, что Вы можете делать только минимальный платеж по другим кредитным картам. Чем раньше долг исчезнет, тем лучше. Как только будет оплачена карта с наименьшей задолженностью, начните процесс снова в отношении карты со следующей наименьшей задолженностью, пока не будут оплачены все ваши карты.
Метод суммирования
Начните с карты с самой высокой процентной ставкой. Погасите задолженность по ней как можно скорее, при этом по другим кредитным картам производя только минимальные платежи. Как только Ваш долг под самые высокие проценты будет выплачен, сосредоточьте все свои усилия на карте со второй по величине процентной ставкой.
Пересматривайте
Пересмотр процентной ставки по ипотеке позволяет Вам экономить больше денег в месяц. Например, если Ваша процентная ставка упадет с 7 % до 5 % по ипотеке на сумму 150 000 долларов США, вы сэкономите 192 доллара в месяц. Затем Вы можете использовать эти деньги для погашения задолженностей по своим кредитным картам!
Не каждый может пересмотреть условия по своей ипотеке, но если Вы страдаете от финансовых трудностей из-за потери работы или серьезной болезни, многие кредиторы готовы пересмотреть ипотечный кредит, при условии, что дело касается Вашего основного места жительства.
Многие кредитные организации также участвуют в Программе изменения условий кредитования для обеспечения доступного жилья, осуществляемой Федеральным правительством. Критерии участия в этой программе предусматривают, что Вы должны иметь задолженность в размере до 729 750 долларов США, тратить более 31 % на свои ипотечные платежи, и Ваш ипотечный кредит должен быть оформлен до 01 января 2009 г.
Рефинансируйте
Рефинансирование — еще один вариант для домовладельцев, желающих выбраться из долгов. Рефинансирование не погашает (и не прощает) Ваш долг. Скорее, оно реструктурирует Вашу ипотеку на более низкую процентную ставку.
Несмотря на то, что рефинансирование снижает Ваши ежемесячные расходы, Вам также придется заплатить за завершение сделки. Затраты на завершение сделки варьируются от нескольких сотен до нескольких тысяч, в зависимости от стоимости Вашего жилья и размера Вашего ипотечного кредита.
В некоторых случаях затраты на завершение сделки могут быть больше, чем фактическая экономия, которую Вы получаете от рефинансирования. Сравните, сумму, которую Вы сэкономите за счет снижения процентных ставок, с суммой, которую Вы заплатите за завершение сделки. Выберите вариант, который обеспечит Вам наибольшую общую экономию, даже если это означает, что Вам придется справляться с более высокими ежемесячными платежами в короткий срок.
Начните копить сбережения
Как только Вы закончите погашение долга по кредитной карте, начните откладывать эти дополнительные деньги на сберегательный счет, вместо того, чтобы спешить покупать еще один дорогой товар с помощью кредитной карты. Возьмите в привычку заранее откладывать деньги на покупки, а не влезать для этого в долги.