Вот как создать план погашения долга, который действительно работает
Погашение долгов может быть длительным процессом, в зависимости от того, сколько у Вас долгов. Очень легко потерять мотивацию и сдаться, особенно когда у Вас есть другие финансовые цели, конкурирующие за Ваши ограниченные ресурсы. Вот почему так важно составить план погашения.
Однако даже это может показаться непреодолимой задачей, когда у Вас есть шесть разных счетов, которые Вы пытаетесь оплатить. К счастью, есть несколько практических правил, которые помогут Вам определить приоритетность выплаты долгов.
Организация вашего долга
Первым делом Вам нужно найти следующую информацию обо всех своих долгах:
- сумма задолженности (остаток);
- минимальный платеж;
- процентная ставка/(ГПС) годовая процентная ставка;
- дата платежа.
Эту информацию обычно можно найти в выписках, которые Вы получаете по почте, или в Интернете, если у Вас есть учетная запись для доступа к ним.
Если Вы не можете просто так найти эту информацию, просто позвоните своему кредитору и попросите его предоставить информацию. Он должен найти ее для Вас.
Два самых важных раздела информации, на которых мы сосредоточимся, касаются Вашего остатка и процентных ставок, поэтому, прежде чем начать, как минимум, убедитесь, что у Вас есть информация по данным аспектам. Наличие бюджета также может облегчить эту задачу.
Определите приоритетность долга по процентной ставке
Этот метод известен как «долговая лавина», и, с математической точки зрения, это тот метод, который сэкономит Вам больше всего денег в процессе погашения долга. Что Вам нужно сделать, так это упорядочить свои долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой процентной ставке.
Совет: сосредоточив внимание на первоочередной выплате долга с самой высокой процентной ставкой, Вы сэкономите больше денег, потому что проценты, начисляемые на ваши счета, уменьшатся. Если Вы не будете осторожны, проценты могут стать чрезвычайно неприятным фактором в вашем плане погашения долга.
Например, предположим, что у Вас есть кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 7 %, и у Вас есть 5 лет на его погашение. Ваш минимальный ежемесячный платеж составит 198 долларов США, но не весь этот платеж пойдет на погашение остатка.
Вместо этого около 58 долларов США от Вашего первого платежа пойдут на проценты. Неприятная ситуация. Сравните это с Вашим последним платежом, в котором только 1 доллар США идет на выплату процентов.
Внесение дополнительных платежей означает более быстрое погашение процентов, поэтому большая часть Ваших платежей может идти в счет основной суммы. Однако этот метод не учитывает психологическое воздействие, которое зачастую оказывает долг.
Определите приоритетность долга по остатку
Что, если Вы упорядочите свои долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой и обнаружите, что Ваш долг с самой высокой процентной ставкой также является долгом, по которому Вы больше всего должны? Это может показаться обескураживающим, а Вы еще даже не начали планировать.
Если это так, и Вы смотрите на гору, до которой, как Вам кажется, еще не дойдете (и не горите желанием), тогда Вам, возможно, будет лучше использовать метод долгового снежного кома. Вместо процентной ставки Вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с наименьшим остатком, а затем продвигаетесь вверх.
Нет, таким образом Вы не сэкономите столько денег, но избавление от долгов зачастую бывает эмоциональным, а не логическим опытом. Вы должны выбрать тот метод, который больше всего мотивирует Вас избавиться от долга. Если Вам больше нравится время от времени одерживать маленькие победы, то Вам лучше всего подойдет метод снежного кома.
Давайте внимательнее рассмотрим, как работают эти методы погашения долга, поскольку в них есть нечто большее, чем кажется на первый взгляд.
Наращивание Ваших платежей по инерции
Прямо сейчас Вы можете производить минимальные платежи по своему долгу, но это не позволит Вам быстро освободиться от долгов. Если Ваша цель — освободиться от долгов, чтобы начать жить без кандалов, тогда Вам следует начать вносить дополнительные платежи по своему долгу. Именно так работает метод снежного кома. Допустим, у вас 4 долга:
- кредитная карта № 1: 5000 долларов США под 12 %;
- кредитная карта № 2: 1000 долларов США под 15 %;
- кредит на обучение: 14 000 долларов США под 4 %;
- кредит физическому лицу: 10 000 долларов США под 7 %.
Используя метод долгового снежного кома, Вы сначала сосредоточитесь на кредитной карте № 2. Для примера предположим, что Ваш минимальный платеж составляет 20 долларов США. Вы решаете выплачивать 100 долларов США, продолжая при этом платить минимальные суммы по всем остальным своим долгам.
Итак, Вы платите в общей сложности 120 долларов США по кредитной карте № 2. После погашения Вы переходите к кредитной карте № 1. Допустим, минимальная плата по ней составляла 60 долларов США. Вы вносите 120 долларов США, которые Вы платили по кредитной карте № 1, и получается общая сумма в размере 180 долларов США.
После погашения Вы сосредотачиваетесь на своем кредите физическому лицу, минимальный платеж по которому составлял 198 долларов США. С учетом 180 долларов США, которые Вы использовали для погашения задолженности по кредитной карте № 1, Вы можете платить по кредиту 378 долларов США.
После того, как Вы выплатили кредит физическому лицу, пора погасить Ваш последний долг: кредит на обучение. Минимальная сумма платежа по данному кредиту составляла 260 долларов США, но вместе с 378 долларами США Вы платите 638 долларов США.
В этом примере можно легко увидеть, как Вы «наращиваете» свои платежи и оказываете все большее воздействие каждый раз, когда погашаете долг. Если бы Вы не использовали этот метод и продолжали платить минимальные суммы по всем направлениям, Вам потребовалось бы гораздо больше времени, чтобы выплатить свой долг.
Вы просто эффективнее используете имеющиеся у Вас ресурсы. Платить 100 долларов США вместо 20 по кредитной карте № 2 даже не обязательно — Вы можете заплатить всего 20 долларов США и нарастить эту сумму, как снежный ком, но это помогает Вам задуматься о дополнительных платежах по своему долгу.
Вы можете использовать тот же принцип для метода лавины, но порядок, в котором Вы погашаете свои долги, будет другим.
Метод долговой снежинки
Еще один вариант, который у Вас есть, — использовать метод долговой снежинки, и этот метод можно использовать в сочетании с методами долгового снежного кома или долговой лавины.
Как можно догадаться из названия, платежи-«снежинки» означают лишь небольшие платежи по возможности.
Допустим, Вы нашли 5 долларов в тренажерном зале, или Ваш коллега отдал вам 10 долларов за еду, которую Вы купили ему несколько месяцев назад (о которой Вы забыли), или Вы получили 50 долларов от родственника на свой день рождения.
Во всех этих случаях Вы получали небольшие непредвиденные доходы — это деньги, которых Вы не ожидали, и которые не учли в своем бюджете.
Поскольку это «найденные» деньги или «лишние» деньги, они идут прямо в Ваш долг. Вы могли бы прожить без них, так почему бы не направить их на достижение Вашей цели № 1 — избавиться от долгов?
Примечание: Вы можете делать платежи-«снежинки», когда в Вашем бюджете есть лишние деньги. Например, предположим, что на этой неделе Вы потратили на бензин всего 20 долларов вместо обычных 40 долларов. Отправьте остальные 20 долларов на погашение своего долга.
Наконец, Вы можете использовать этот метод, если Вам платят нерегулярно. Возможно, Вы фрилансер, или вам платят комиссионные, и Вы не можете получать крупные дополнительные единовременные платежи. Старайтесь отправлять небольшие платежи в счет погашения долга, когда Вы тратите меньше, чем предполагали. Или, работая в качестве фрилансера, снимайте 5 % каждый раз, когда Вам платит клиент, и вкладывайте эту сумму в Ваш долг.
Сначала этот метод может показаться неэффективным, но небольшие суммы накапливаются. Если Вы платите 20 долларов каждую неделю, это дополнительные 100 долларов в счет погашения вашего долга! Кроме того, Вы получаете возможность несколько раз в течение месяца почувствовать, что делаете успехи, каждый раз, когда планируете платеж.
Как выбрать метод расстановки приоритетов?
Ни один из методов не является правильным или неправильным. Как и во многих других случаях в личных финансах выбор метода полностью зависит от Вас.
Важно то, что Вы погашаете долги и добиваетесь прогресса в этом направлении. Погашение долга приближает Вас к другим финансовым целям, и Ваши деньги, наконец, становятся Вашими собственными. Вы обретете душевное спокойствие, зная, что больше никому не должны.
Вам также не обязательно выбирать между двумя методами. Вы можете попробовать метод снежного кома, а если Вы обнаружите, что он не мотивирует, перейдите на метод лавины. Ваш план не должен быть окончательным. Важнее то, что Вы сосредоточены на погашении долга.
Не забудьте заложить платежи в бюджет
Как и при планировании сбережений в бюджете, Вам следует также планировать дополнительные платежи по долгу, особенно если Вы привыкли делать минимальные платежи.
Изучите свой бюджет и посмотрите, есть ли какие-либо области, откуда Вы можете временно взять деньги. Может быть, Вы сможете обойтись без обеда в течение месяца и потратить выделенные на это 50 долларов на погашение долга. Или, может быть, Вы можете отключить кабельное телевидение и начать направлять 150 долларов на погашение вашего долга.
Выясните, сколько Вы можете позволить себе заплатить, и убедитесь, что это учтено в Вашем бюджете. Вам не следует планировать бюджет только на минимальные платежи, а затем использовать то, что осталось в конце месяца, на погашение долга, потому что Вы в конечном итоге потратите эти деньги.
Совет: заранее учитывайте свои дополнительные платежи, чтобы у Вас не возникло соблазна потратить эти деньги на что-либо другое.
Если вы не в восторге от перспективы сократить некоторые траты, помните, что это временно. Вы всегда можете найти подработку, чтобы заработать больше денег на стороне, если Вы предпочитаете, чтобы Ваши расходы оставались прежними, и направить все дополнительные деньги, которые Вы зарабатываете, на погашение долга.
Что делать, если у Вас нет лишних денег, а платежи по долгам непосильные? Позвоните своим кредиторам и спросите их, есть ли способ установить более низкий платеж для начала, пока Вы не укрепите свое положение и, возможно, не начнете зарабатывать больше. Только будьте осторожны с компаниями по управлению долгами, предлагающими эту услугу за плату.
Применив немного организованности, усердия и настойчивости, Вы достаточно скоро избавитесь от долгов.