Погасите долги и накопите состояние с помощью «первых шагов» Дэйва Рэмси
Пытаетесь разгрести гору долгов? Популярный финансовый эксперт Дэйв Рэмси, ведущий общенациональной радиопрограммы «Шоу Дэйва Рэмси», предлагает Вам следовать семи «первым шагам» в погашении долга и накоплении состояния. Однако, прежде чем рассказать об этом, предоставим краткую информацию для тех из Вас, кто не знаком с Дэйвом Рэмси.
Немного о Дэйве
Дэйв Рэмси вырос в Антиоке, штат Теннесси, изучал деловое администрирование в колледже и получил диплом по специальности «Финансы и недвижимость» в 1982 г. В течение следующих четырех лет после окончания учебы он основал компанию по инвестициям в недвижимость и собрал портфель арендной недвижимости стоимостью более 4 миллионов долларов.
Потеряв все и объявив о банкротстве на непростом рынке недвижимости 1986 г., Рэмси сосредоточился на восстановлении собственного финансового здоровья и помощи другим в том же самом.
На данный момент его отмеченная наградами и широко транслируемая радиопрограмма «Шоу Дэйва Рэмси» выходит в эфир более 25 лет. Дэйв опубликовал несколько книг, проводит курсы и семинары, часто появляется в средствах массовой информации и учит множество людей тому, как привести в порядок финансовую сторону своей жизни.
Теперь поговорим о плане «Семь первых шагов» Рэмси по управлению долгом.
Внесите 1000 долларов в фонд непредвиденных расходов
Фонд непредвиденных расходов, также известный как фонд на черный день, состоит из денег, которые Вы откладываете на случай критической чрезвычайной ситуации. Это не счет, в который Вы залезаете, чтобы отправиться в отпуск или купить новый пылесос. Рэмси говорит, что даже если у Вас огромная задолженность по кредитной карте, Вам следует отложить 1000 долларов в свой фонд непредвиденных расходов. Затем сосредоточьтесь на своем долге.
Почему? В случае возникновения больших расходов из-за чрезвычайной ситуации, например, при обращении в отделение скорой медицинской помощи или в случае поломки автомобиля, эти затраты могут вернуть Вас обратно в долги. При наличии накоплений в виде 1000 долларов для помощи себе вероятность того, что у Вас появится еще больше долгов, будет ниже.
Погасите свой долг
Шаг второй — большой шаг, на который могут уйти годы: погасить все долги, кроме ипотеки. Рэмси выступает за тактику под названием «долговой снежный ком» Это предполагает погашение долгов от наименьшего остатка до наибольшего остатка независимо от процентной ставки. Это противоречивая тактика, потому что большинство финансовых экспертов выступают за «суммирование долгов», при котором Вы в первую очередь сосредотачиваетесь на погашении долга с самой высокой процентной ставкой.
Однако многим людям удалось добиться успеха с помощью стратегии долгового снежного кома, потому что этот метод задает инерцию для выплаты долга. Избавившись от самой маленькой задолженности, Вы проникнетесь чувством выполненного долга, которое поможет перейти к погашению следующей самой маленькой задолженности.
Кроме того, Рэмси выступает за то, чтобы весь дополнительный доход сначала направлялся на выплату долга, и только потом в сбережения. В некоторых случаях, если у Вас впереди годы погашения долга, может быть более разумным (особенно если Вы ведете подсчеты) медленнее выплачивать кредиты под низкие проценты, такие как кредиты на обучение, и вкладывать деньги в долгосрочные инвестиции, которые предлагают более высокую ставку.
Например, если у Вас есть кредиты на обучение с процентной ставкой 5 %, и Рэмси говорит, что Вы можете заработать 12 %, инвестируя в индексный фонд S&P 500, имеет смысл выделить часть своих ежемесячных денежных средств на инвестиции, продолжая при этом выплачивать долг.
Создайте фонд непредвиденных расходов, суммы в котором хватит на 3–6 месяцев
После того, как Вы выплатите весь свой долг, создайте фонд непредвиденных расходов, который покроет Ваши расходы на жизнь на протяжении трех–шести месяцев. Это не даст снова залезть в долги в случае глубокого кризиса, например, потери работы. Если эта сумма кажется большой, помните, что на этом этапе у Вас не будет долгов, поэтому все деньги, которые Вы использовали для выплаты долга, теперь можно направить в сбережения.
Важно: считаете, что сбережения на обучение в колледже должны иметь приоритет перед сбережениями для выхода на пенсию? Посмотрите на это так: ваши дети могут взять кредиты для учебы в колледже. Вы не можете взять кредит для выхода на пенсию. Ставьте свое будущее на первое место.
Откладывайте 15 % своего дохода на пенсию
Следующий шаг включает в себя внесение 15 % от общего дохода Вашей семьи на пенсионные счета, такие как ИПС (индивидуальный пенсионный план) Рота или традиционный план 401(k). Не волнуйтесь, если Ваш работодатель не предлагает пенсионный план. Вы можете открыть свой индивидуальный пенсионный счет или ИПС.
Если Вы хотите откладывать больше, Вы можете делать это. Рэмси просто рекомендует начинать с 15 %. Увеличение суммы отчислений до 30 % или даже 50 % позволит Вам выйти на пенсию раньше срока (в зависимости от Вашего возраста), что является целью для некоторых людей.
Накопите на обучение в колледже
Затем начните откладывать деньги либо на собственное высшее образование, либо на высшее образование Ваших детей (или и на то, и на другое). Он рекомендует использовать планы сбережений для учебы в колледже 529 и сберегательные счета на образование в качестве инструментов накопления сбережений. Считаете, что это должно иметь приоритет перед сбережениями для выхода на пенсию? Посмотрите на это так: Ваши дети могут взять кредиты для учебы в колледже. Вы не можете взять кредит для выхода на пенсию. Ставьте свое будущее на первое место.
Погасите ипотеку
Пришло время направить все деньги на досрочное погашение ипотеки. Зачем ждать 30 лет, чтобы выплатить всю сумму за дом? Вы можете активно погашать основную сумму и полностью освободиться от долгов, в том числе и от долгов за жилье.
Это может быть отличным решением для выхода на пенсию, особенно если Вы планируете прожить в своем нынешнем доме всю оставшуюся жизнь. Вы обретете душевное спокойствие, которое приходит с осознанием того, что Ваш дом свободен от обременений. Никто не хочет беспокоиться о выплате ипотечного кредита на пенсии.
Копите состояние и отдавайте
Теперь Вы откладываете 15 % на пенсию (или больше), у Вас нет долгов (включая ипотеку), и Вы готовы отправить своих детей в колледж. Пришло время сосредоточиться на увеличении состояния путем инвестирования, основания бизнеса и т. д. Не забывайте жертвовать на благотворительность сейчас, когда Вы финансово защищены. Лучшее в богатстве — это делиться им с теми, кто в нем нуждается больше.