Метод долгового снежного кома и метод суммирования долгов

Debt Snowball vs. Debt Stacking

Какой метод Вам больше подходит?

Два популярных метода, которые люди могут использовать для погашения долга, включают более традиционный метод «суммирования долгов» и другой метод, называемый «долговым снежным комом», рекомендованный финансовым консультантом Дэйвом Рэмси.

У каждого метода есть свои плюсы и минусы, поэтому, прежде чем принимать решение относительно того, как справиться со своим долгом, важно понять, что влечет за собой каждая стратегия, и почему один метод может или не может быть лучше в вашей индивидуальной ситуации.

Суммирование долгов

Метод суммирования долгов (также известный как метод долговой снежной лавины) рекомендует Вам составить список всех Ваших долгов, ранжированных по процентной ставке — от самой высокой до самой низкой.

Например, Вы должны следующие суммы:

  • Mastercard, 2500 долларов США —19 %, максимальная процентная ставка;
  • Visa, 7500 долларов США — 13 %, вторая по величине процентная ставка;
  • автокредит, 4000 долларов США — 8 %, третья по величине процентная ставка;
  • кредит на обучение, 1900 долларов США — 5 %, минимальная процентная ставка.

Метод суммирования долгов предполагает, что Вы вносите минимальный платеж по всем своим кредитам. Затем Вам следует направить все свои дополнительные деньги на погашение задолженности по Вашей карте Mastercard, которая имеет самую высокую процентную ставку — 19 %.

Как только Вы погасите свою задолженность по карте Mastercard, займитесь задолженностью по карте Visa, которая имеет вторую по величине процентную ставку — 13 %.

На погашение задолженности по карте Visa у Вас уйдет много времени, так как по ней у Вас самая большая задолженность — 7500 долларов США. Продолжайте. Как только Вы закончите, Вы можете начать выплачивать долги с более низкими процентными ставками.

Примечание: этот метод сэкономит Вам больше всего денег на выплате процентов, но может потребоваться много времени, чтобы вычеркнуть долг с наибольшим остатком из вашего списка.

Вы можете ощутить разочарование после того, как потратите так много времени и сил на выплату кредита, но не почувствуете победы на психологическом уровне при вычеркивании этого кредита из своего списка.

Долговой снежный ком

Согласно методу снежного кома, Вы должны направлять каждую лишнюю копейку на погашение кредита с наименьшим остатком, независимо от процентной ставки.

Если бы Вы использовали метод снежного кома, Вы бы переупорядочили приведенный выше список следующим образом:

  • кредит на обучение, 1900 долларов США — 5 %, самый маленький остаток;
  • Mastercard, 2500 долларов США — 19 %, второй по величине остаток;
  • автокредит, 4000 долларов США — 8 %, третий по величине остаток;
  • Visa, 7500 долларов США —13 %, самый большой остаток.

Вы должны вносить минимальный платеж по всем своим кредитам. Затем Вам следует направлять каждую лишнюю копейку на погашение долга с наименьшим остатком, независимо от того, что в данном конкретном случае у него также самая низкая процентная ставка.

Примечание: идея этого метода заключается в том, что погашение кредита с наименьшим остатком даст Вам психологическое чувство победы, когда Вы вычеркнете этот кредит из своего списка. Эта осознанная победа будет мотивировать Вас продолжать копить деньги и выплачивать долги.

Этот метод дает Вам более быстрое ощущение победы, но может обойтись дороже. Если Вы осуществляете только минимальные выплаты по долгу с самыми высокими процентами, это означает, что вы будете платить больше процентов, по сравнению с методом суммирования долгов.

Совет: если у вас есть iPhone, iPad или другое устройство iOS, существуют приложения, которые помогут вам быстрее погасить задолженность с помощью метода долгового снежного кома.

Выбор метода, который Вы будете использовать

Личные финансы — они на то и личные. Выплата долга может быть немного похожа на диету. Конечно, существуют идеальные планы питания, но давайте будем реалистами: большинство людей не собираются придерживаться идеальной диеты. Лучшая диета — это та, которой Вы будете придерживаться.

Погашение долга аналогично. Будьте честны в составлении бюджета, который соответствует Вашим индивидуальным особенностям и поддерживает мотивацию. Вы будете платить больше всего процентов, если не будете придерживаться своего плана погашения долга.

Совет: экспериментировать тоже нормально. Если метод суммирования долгов сейчас кажется Вам более привлекательным, Вы попробуете использовать его в течение нескольких месяцев и обнаружите, что он не работает, нет причин, по которым Вы не сможете переключиться на метод долгового снежного кома.

Наличие плана — хорошая идея, но это не значит, что Вам нужно придерживаться его 100 % времени и 365 дней в году. Все меняется, жизнь ставит подножки, и Вам нужно адаптироваться. Иногда это означает изменение Ваших финансовых стратегий. Так что не изводите себя, если первый метод, который Вы попробуете, не сработает. Продолжайте, пока не найдете что-то подходящее.

Юлия Зорина

Юлия Зорина посвятила большую часть своей карьеры финансовому образованию. В начале 2019 года она присоединилась к Acatia в качестве редакционного директора, где она курирует контент-стратегию и операции.

Недавние посты