Кажется, что ваш счет по ипотеке вас подавляет? Хотите снизить ежемесячный платеж? Вот четыре способа сделать это.
Рефинансируйте ипотеку
Следует ли рефинансировать? Ответ зависит от двух факторов: срока кредита и разницы между вашей текущей и потенциальной новой процентной ставкой.
Ипотечные кредиты амортизируются, что означает, что вы платите в основном проценты в начале срока кредита и главным образом основную сумму к концу срока. В результате процентная ставка является наиболее важной в начале срока. Процентная ставка оказывает меньшее влияние к концу срока, когда вы выплачиваете преимущественно основную сумму. Пояснение: чем новее ипотека, тем сильнее аргумент в пользу рефинансирования.
Но рефинансирование переводит часы амортизации обратно в исходное положение, а также поглощает несколько тысяч в виде затрат на совершение сделки, поэтому небольшая разница между вашей старой и новой процентными ставками (скажем, 0,25 %) может быть неоправданной. Выполните подсчеты, чтобы узнать, подходит ли вам рефинансирование, если спред процентной ставки составляет от 0,5 до 1 % или выше.
Снизьте сумму оплаты PMI
Вы оплачиваете частное ипотечное страхование (или PMI)? Если вы купили жилье с первоначальным взносом в размере менее 20 %, возможно, вы оплачиваете PMI. Это добавляет сотни или тысячи к вашей ипотеке каждый год.
Однако есть и хорошие новости: вы не будете вечно оплачивать PMI. Во-первых, выплатите достаточную сумму по ипотечному кредиту, чтобы вам принадлежали 20 % собственного капитала в жилье. Вы также можете быстрее получить собственный капитал, если стоимость вашего жилья вырастет, но, разумеется, вы не можете на это повлиять.
Затем обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о процессе снижения суммы оплаты PMI. Кредиторы не снизят сумму оплаты PMI автоматически. Вам придется сделать соответствующий запрос. Многие кредиторы отправляют оценщика для определения стоимости жилья до того, как кредитор подтвердит, что вы владеете 20 %-й долей капитала.
Получите кредит на более длительный срок
Вы страдаете от огромных ежемесячных выплат, связанных с ипотекой на 15 или 20 лет? Продлите ипотеку до обычного 30-летнего срока, чтобы сократить ежемесячный платеж.
Плохая новость: ваша процентная ставка вырастет. Хорошая новость: вы по-прежнему можете вносить дополнительные платежи по ипотеке, как если бы вы платили кредит, предоставленный на срок от 15 до 20 лет. Эти дополнительные платежи помогут вам быстрее погасить кредит, не обязывая вас делать огромные платежи, если, скажем, возникнет непредвиденная ситуация, из-за которой у вас останется мало денег на месяц или два.
Оспорьте налоговую оценку
Вот необычный способ снизить ежемесячный платеж за жилье: побороться с налоговой оценкой.
Обычный платеж по ипотеке состоит из основной суммы, выплаты процентов и «удерживаемых» сумм, которые представляют собой ежемесячные платежи, взимаемые кредитором для уплаты вашего налога на недвижимость и оплаты страхования владельцев жилья.
Если вы не оплатите счет по налогу на недвижимость, округ может наложить арест на ваш дом. Право удержания правительством имеет приоритет над правом удержания кредитором.
В результате кредитор ежемесячно собирает ваши налоги на недвижимость, чтобы защитить свои интересы в вашем жилье. Этот платеж находится на условном депонировании до тех пор, пока не наступит срок оплаты годового счета по налогу на имущество. Налог на недвижимость основан на налоговой оценке, проводимой на уровне округа, в отношении стоимости вашего дома и земельного участка.
Многие из этих оценок завышены, особенно после жилищного кризиса, который привел к снижению стоимости жилья. Иногда оценки также слишком высоки, если район был отнесен к новой зоне, что привело к снижению цен на жилье, а сниженные цены не отражаются в оценке.
Собственники жилья могут опротестовать оценку, подав протест в округ или запросив слушание в Совете штата по стабилизации. Если протест будет одобрен, налоги собственников жилья снизятся, а это означает, что их ежемесячный платеж по ипотеке также снизится.
Примечание: «оценка» отличается от «экспертизы». Округ проводит оценку в целях налогообложения. Частная компания проводит экспертизу, как правило, в целях кредитования и покупки.