Компании по урегулированию долга обещают сократить долг путем переговоров с кредиторами, но потенциальные негативные последствия этого для вашего кредитного рейтинга четко не объясняются. Вы, вероятно, узнали об урегулировании долга как об альтернативе банкротству или как о способе справиться с растущим долгом. Убедительная реклама может обещать вам легкий выход из долгов или способ упростить ваши платежи, но никогда не упоминает полную стоимость этого для должников.
Согласно опросу, проведенному организацией «Нортвестерн Мьючуал» (Northwestern Mutual) в 2018 г., большинство американцев (53 %) назвали сокращение долга своим главным финансовым приоритетом. Если вы вовремя платите по счетам или даже отстаете на один или два месяца (и хотите сохранить хороший кредитный рейтинг), то урегулирование долга не для вас.
Если вы думаете, что урегулирование долга может стать практическим решением ваших проблем, узнайте всю историю, прежде чем принимать решение.
Как работает урегулирование долга
Процесс начинается, когда вы звоните в компанию по урегулированию долгов и рассказываете им о своей ситуации.
- Вы сообщаете им имена/наименования своих кредиторов и сумму вашей задолженности. Затем компания по урегулированию долга предоставляет вам расчетные данные по сокращению вашего долга вместе с новым, более низким ежемесячным платежом. В соответствии с рекомендациями компании по урегулированию долга, вы прекращаете платить своим кредиторам и вместо этого отправляете платежи специалистам по урегулированию долга.
- Компания по урегулированию долга переводит ваши ежемесячные платежи на сберегательный счет. После того, как счет увеличится до определенной суммы (это может занять месяцы, а иногда и год), компания по урегулированию долга звонит вашим кредиторам и начинает переговоры об урегулировании. Сумма урегулированного платежа меньше вашего полного непогашенного остатка.
- Если ваши кредиторы соглашаются на сумму урегулирования, компания по урегулированию долга платит кредиторам и берет комиссию за работу по согласованию урегулирования. Это может быть фиксированная комиссия или процент от долга (обычно около 15 %), который был аннулирован.
Опасности урегулирования долга
На первый взгляд, урегулирование долга звучит великолепно. Вы платите компании по урегулированию долга, которая, в свою очередь, платит вашим кредиторам. В конце концов, всем платят, и вы можете спокойно жить дальше. Но помните ту часть, где вы прекратили выплаты своим кредиторам, пока велись переговоры об урегулировании? Это та часть, которая может вернуться и настигнуть вас.
Кредиторы обычно не урегулируют долги, если они не просрочены на несколько месяцев. Это означает, что вы должны прекратить платить по своим счетам и позволить им просрочиться. Обычно весь процесс занимает от 26 до 48 месяцев, прежде чем компания по урегулированию долга и компания-эмитент кредитной карты придут к соглашению. За это время проценты и просроченные платежи заставят общую сумму вырасти. О ваших просроченных платежах сообщают в бюро кредитных историй, ваш кредитный рейтинг падает, и вам могут начать поступать звонки от коллекторов.
Независимо от действий по урегулированию долга, эти просроченные платежи остаются в вашей кредитной истории на срок до семи лет. Пока вы не начнете накапливать положительную кредитную активность, у вас будут трудности с получением новых кредитных карт и займов. Вы даже можете обнаружить, что ваш кредитный рейтинг мешает вам устроиться на работу или получить хорошую страховую ставку.
Последствие
Если компания по урегулированию долга успешно рассчитывается с вашими кредиторами, информация о просроченной задолженности не удаляется из вашего отчета о кредитной истории. Вместо этого ваш счет обновляется, и в отношении него указывается информация, которая говорит о том, что вы урегулировали долг, например, «Урегулирование по списанию» или «Урегулирование с оплатой».
Примечание: статус урегулирования не так хорош для вашего кредитного рейтинга, как счет «Полная оплата».
После урегулирования долга может потребоваться несколько месяцев или даже несколько лет, чтобы восстановить вашу кредитную историю и получить одобрение на получение необеспеченного кредита, и вы все еще можете иметь задолженность по налогам на урегулированные долги. Налоговое управление США (IRS) рассматривает прощенные долги как доход и ожидает, что вы уплатите подоходный налог с прощенной суммы.
Кредиторы должны отправить вам форму 1099-C для сообщения об аннулированных долгах, а Налоговое управление США требует, чтобы вы включили долг в свою налоговую декларацию.
Альтернативные решения
По состоянию на 2019 г. долг американцев составляет 14,15 триллиона долларов США, что на 26,8 % больше, чем в 2013 г. Почти 4,7 % непогашенного долга находились на той или иной стадии просрочки, а из 669 миллиардов долларов долга, который является просроченным, 444 миллиарда долларов серьезно просрочены, по крайней мере, на 90 дней.
Если вы в долгах, вы не одиноки, и есть ресурсы, которые могут помочь вам, не забирая при этом у вас еще больше денег. В рамках своей стратегии управления долгом рассмотрите возможность получения консультаций по потребительскому кредитованию, которые помогут вам составить план управления долгом с вашими кредиторами. Есть возможность уменьшить ваши ежемесячные платежи, и вы все равно сможете полностью оплатить свою задолженность, что будет отражено в вашем отчете о кредитной истории. Если вы вносите платежи вовремя каждый месяц, этот процесс не повлияет на ваш кредитный рейтинг и может предоставить вам новую информацию и ресурсы.
Вы также можете разработать свой собственный план платежей со своими кредиторами. Если вы пропустили один или два платежа, спросите своих кредиторов, есть ли у них программа помощи в затруднительных жизненных ситуациях для клиентов, испытывающих финансовые трудности.
Совет: специально используйте в разговоре слово «трудности». Вы можете получить помощь в виде временного (от шести месяцев до года) снижения вашего ежемесячного платежа или процентной ставки по кредитной карте.