По данным Федеральной торговой комиссии, коллекторы являются одними из наиболее часто вызывающих недовольство потребителей организаций и не без оснований. Немногие люди имеют положительный опыт взаимодействия с коллекторами. Даже редкие случаи приятного взаимодействия могут раздражать, хотя бы только по той причине, что они требуют с Вас денег. Как только долги становятся серьезно просроченными, компаниям, как правило, для взыскания задолженности дешевле использовать коллекторов, поэтому маловероятно, что необходимость в коллекторах скоро исчезнет. Как потребителю, Вам лучше знать, как работают коллекторы на случай, если Вам когда-нибудь придется иметь с ними дело.
Что такое взыскиваемая задолженность?
Взыскиваемая задолженность — это вид финансового счета, который передается стороннему коллектору. Коллекторы — это компании, которые взыскивают невыплаченные долги для других. Первоначальная организация, у которой Вы сформировали долг, скорее всего, переуступила или продала счет коллекторскому агентству после того, как Вы пропустили несколько платежей, и она не смогла заставить Вас погасить образовавшуюся задолженность. Обычно компаниям более рентабельно нанимать коллекторов для этих целей, чем продолжать тратить собственные ресурсы на взыскание просроченной задолженности.
У разных заимодавцев и кредиторов разные политики передачи счетов в коллекторские агентства. Изучение договора по Вашей кредитной карте или кредитного соглашения зачастую может дать Вам некоторую информацию о политике Вашего кредитора. Многие счета по кредитным картам отправляются в коллекторское агентство после нескольких месяцев неуплаты. Другие виды организаций могут отправлять счета в коллекторские агентства уже через месяц или два месяца пропущенных платежей.
Чего Вам ждать, если у Вас появился счет с взыскиваемой задолженностью
Если коллекторы пытаются заставить Вас выплатить Ваш долг, они начинают звонить Вам, отправлять письма и направлять в бюро кредитных историй сведения о счете с взыскиваемой задолженностью.
Если у них есть Ваш рабочий номер телефона, коллекторы могут даже позвонить Вам по месту работы, если Вы не сообщите им, что Ваш работодатель не одобряет такие звонки. Известно, что некоторые коллекторы, пытаясь взыскать долг, приходили к людям домой. Как ни странно, но это вполне законно. Коллекторы могут даже звонить на Ваш мобильный телефон, если Вы сообщите номер своему кредитору, чтобы он мог с Вами связаться в случае необходимости.
Коллекторы могут звонить Вам только с 8:00 до 21:00 по Вашему местному времени. Коллекторы могут звонить Вам несколько раз в день, особенно если Вы избегаете их телефонных звонков. Однако коллекторам запрещается постоянно названивать Вам, тем самым досаждая Вам.
Если коллектор не сможет связаться с Вами, он может позвонить Вашим друзьям или соседям, чтобы убедиться, что у него точная контактная информация. Им разрешено это делать, но им не разрешается раскрывать тот факт, что они взыскивают долг, и они не могут связываться с одним и тем же человеком более одного раза.
Коллекторы будут направлять Вам уведомления о платеже по имеющемуся у них адресу. Направляя Вам первый счет, они должны уведомить Вас, что у вас есть 30 дней на то, чтобы запросить подтверждение долга. Запрос подтверждения обязывает коллектора предоставить Вам доказательство того, что это Ваш долг. Уведомление о подтверждении долга также может быть предоставлено Вам по телефону, если коллектор впервые обращается к Вам по телефону. Если у них нет точного Вашего адреса, Вы можете никогда не получить уведомление о долге. И если у коллекционера нет вашего правильного номера телефона или точного адреса, Вы можете не узнать о взыскиваемой задолженности, пока не увидите ее в своем отчете о кредитной истории.
Коллекторы обязаны соблюдать закон «О добросовестной практике взыскания долгов», когда они взыскивают с Вас долг. Однако тысячи ежегодных жалоб потребителей на коллекторов доказывают, что они не всегда соблюдают закон.
Как сведения о взыскиваемой задолженности попадают в Ваш отчет о кредитной истории?
Ваш отчет о кредитной истории содержит информацию о Ваших кредитных счетах, например кредитных картах, кредитах и др. Большинство, если не все, Ваши кредиторы присылают ежемесячные обновления о статусе Ваших платежей для целей внесения их в Ваш отчет о кредитной истории.
Когда счет передается в коллекторское агентство, первоначальный кредитор или коллектор добавляют к сведениям об этом счете в Вашем отчете о кредитной истории статус «взыскиваемая задолженность». Кредитор не должен сообщать Вам, что Ваш счет был передан для взыскания задолженности коллекторскому агентству. Однако коллектор должен уведомить Вас о взыскании долга, прежде чем он сможет предпринять какие-либо действия. Счет с взыскиваемой задолженностью может появиться в одном или во всех трех Ваших отчетах о кредитной истории в зависимости от того, с какими бюро кредитных историй у коллектора есть договоренности.
Что это значит для Вашей кредитной истории?
Взыскиваемая задолженность — один из худших видов счетов, которые могут фигурировать в отчете о кредитной истории. Счет с взыскиваемой задолженностью показывает, что Вы серьезно просрочили платежи по счету.
Ваш кредитный рейтинг упадет, если в Вашем отчете о кредитной истории появятся такие сведения. В будущем Вам могут отказать в выдаче кредитных карт и кредитов, особенно если взыскание задолженности произошло недавно или если долг остался неоплаченным, или и то, и другое.
Полные сведения о счетах с взыскиваемой задолженностью могут оставаться в Вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет. Если в Вашем отчете о кредитной истории содержатся сведения о взыскиваемой задолженности, которая Вам не принадлежит, Вы можете удалить ее, оспорив ее в бюро кредитных историй.
Вы можете уменьшить негативное влияние взыскиваемой задолженности на свой кредитный рейтинг, погасив ее. Со временем счет с взыскиваемой задолженностью будет оказывать все меньшее влияние на вашу кредитную историю. Продолжая оплачивать все остальные счета вовремя, Вы также сможете восстановить свой кредитный рейтинг после взыскания долга.