Признайте, что у Вас есть проблема, и выберите тактику выплаты долга
Существует множество статей, в которых описывается тактика, которую люди используют, чтобы избавиться от долгов. Они разрезают свои кредитные карты или засовывают пластиковые карты в банку с арахисовой пастой. Они перестают покупать кофе в Starbucks и тратят дополнительные деньги на оплату своей карты Visa. Они обменивают свой автомобиль на более старую модель или модель с более экономичным расходом топлива или сдают свободную комнату в аренду.
Но есть несколько вопросов ментального и эмоционального характера, которые также следует решить людям, если они хотят справиться со своим долгом.
№ 1: Признайте, что у Вас есть проблема
Признайте, что у Вас проблемы в отношении трат. Признайте, что Вы переборщили. Не ищите оправданий. Да, времена были тяжелые. Да, денег было мало. Но были вещи, которые Вы могли бы сделать по-другому.
Пока Вы ищите оправдания, Вы молча позволяете себе повторять одни и те же плохие финансовые привычки. Вы рискуете попасть в ту же ловушку расходов, которая изначально привела Вас к долгам. Первый шаг к выплате долга — это признаться во всем себе, перестать оправдываться, перестать указывать пальцем на внешние факторы, находящиеся вне Вашего контроля, и сосредоточиться на том, как Вы можете изменить свою жизнь.
№ 2: Узнайте разницу между желанием и потребностью
Слишком мало людей ощущают грань между необходимым и роскошью. Хлеб и молоко — это необходимость. Печенье Oreo и мороженое (несмотря на то, что технически это «продовольственные продукты» в том смысле, что Вы покупаете их в продуктовом магазине) — это роскошь. Поддержание работы кондиционера летом на 78 или 80 градусах является необходимостью. Проворачивать кондиционер до 68 или 70 градусов — это роскошь.
Практическое правило составления бюджета 50/30/20, популяризированное гарвардским экономистом Элизабет Уоррен, гласит, что люди должны выделять 50 процентов своего дохода на нужды, 30 процентов на желания и 20 процентов на сбережения и сокращение долга.
Если Вы серьезно настроены погасить свой долг, Вы можете сделать еще один шаг вперед: направить 40 процентов своего дохода на сбережения и сокращение долга и только 10 процентов на желания. Примите тот факт, что это потребует серьезных жертв: возможно, придется вырезать из семейного бюджета кабельное телевидение, поездки в зоопарк, обеды в ресторанах и новую одежду.
№ 3: выберите тактику и придерживайтесь ее
Есть две популярные тактики, которые люди используют для погашения долга. Одна из них называется «долговой снежный ком». Согласно этой стратегии, человек должен скопить 1000 долларов в фонде непредвиденных расходов, а затем потратить все деньги на погашение долга с наименьшим остатком, независимо от его процентной ставки. Он должен выплачивать этот долг до тех пор, пока долг не будет закрыт (конечно, при минимальных платежах по другим долгам).
После того, как этот долг будет вычеркнут из списка, он должен потратить все деньги, которые он использовал, на следующий по величине долг в своем списке и так далее. Каждый побежденный долг создает эффект «снежного кома», увеличивая инерцию для следующего. Кроме того, каждый побежденный долг создает психологическую победу, которая побуждает человека атаковать следующий.
Другая тактика называется «суммирование долгов». Эта стратегия подразумевает, что человек должен вкладывать каждую лишнюю копейку в долг с самой высокой процентной ставкой, независимо от общего остатка. Как только долг будет вычеркнут из списка, человек должен направить эти деньги на долг со следующей по величине ставкой и так далее. Эта стратегия позволяет сэкономить больше всего денег на выплате процентов в течение срока всех кредитов, несмотря на то, что (в зависимости от размера остатка) для психологической победы в виде вычеркивания долга может потребоваться больше времени.
Ведутся серьезные споры о том, какая стратегия лучше. Я считаю, что личные финансы — это личное дело. Лучшая тактика — это та, которая лучше всего подходит вам.
Тем не менее, вот мой совет: выберите одну тактику (долговой снежный ком или суммирование долгов) и придерживайтесь ее. Не следует метаться между разными тактиками погашения долга. Придерживайтесь выбранного вами метода в течение нескольких недель или месяцев. Меняйте тактику только в крайнем случае, если Вы действительно уверены, что она Вам не подходит.
№ 4: празднуйте
Каждый раз, когда Вы достигаете психологической победы (будь то один долг, вычеркнутый из вашего списка, или две недели соблюдения плана погашения, или любая другая символическая победа, которую Вы переживаете), празднуйте это. Радуйтесь этому.
Но вот в чем загвоздка: не празднуйте это, тратя деньги. Это все равно, что отпраздновать похудение на 5 фунтов двойным чизбургером.
Вместо этого изучите бесплатные способы празднования. Играйте во фрисби в парке. Принимайте продолжительные ванны с пеной. Перечитывайте свою любимую детскую книгу. Отправляйтесь на долгую прогулку по лесу со своей собакой. Празднуйте, не открывая кошелек.