Правило Элизабет Уоррен 50/30/20 может помочь вам управлять своим бюджетом
Вы проанализировали свои расходы и составили бюджет, и теперь вы точно знаете, сколько вы тратите на свой дом, свою машину, оплату дискреционных расходов, а также сколько вы перенаправляете на свои пенсионные счета. Это все хорошо, но убедитесь, что вы также подумали о том, как выделить свои сбережения на такие вещи, как фонд непредвиденных расходов. Как ваше финансовое распределение соотносится с суммой, которую вы должны в идеале потратить и отложить?
Эксперт Гарварда по вопросам банкротства Элизабет Уоррен, являющаяся сенатором США от Массачусетса и названная журналом TIME одним из 100 самых влиятельных людей в мире в 2010 г., придумала «правило 50/30/20» для расходов и сбережений вместе со своей дочерью Амелией Уоррен Тяги. В 2005 г. они в соавторстве написали книгу под названием «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (Все ваше богатство: окончательный пожизненный денежный план).
Так как же работает план 50/30/20? Вот как Уоррен и Тяги рекомендуют вам организовать свой бюджет.
Шаг первый: рассчитайте свой доход после уплаты налогов
Ваш доход после уплаты налогов — это то, что остается от вашей зарплаты после уплаты налогов, таких как налог штата, местный налог, подоходный налог, медицинское обслуживание и социальное страхование. Если вы являетесь сотрудником со стабильной зарплатой, ваш доход после уплаты налогов можно легко вычислить, если просто посмотреть ваши платежные квитанции. Если медицинское обслуживание, пенсионные взносы или любые другие отчисления будут вычтены из вашей зарплаты, добавьте их обратно.
Если вы работаете на себя, ваш доход после уплаты налогов равен вашему общему доходу за вычетом ваших деловых расходов, таких как стоимость вашего ноутбука или стоимость авиабилетов для поездки на конференции, а также суммы, которую вы откладываете на налоги. Вы несете ответственность за перечисление ваших собственных ежеквартальных расчетных налоговых платежей государству, потому что у вас нет работодателя, который мог бы позаботиться об этом за вас.
Важно: просто помните, что работа на себя означает, что вы также должны платить налог, взимаемый с лиц, работающих на себя, поэтому включите это в свои расчеты. Налог, взимаемый с лиц, работающих на себя, в два раза больше, чем вы заплатили бы по программе налогов медицинского обслуживания и социального страхования, если бы работали по найму.
Шаг второй: ограничьте свои потребности до 50 % от вашего дохода после уплаты налогов
Теперь вернитесь к своему бюджету и выясните, сколько вы тратите на «нужды» каждый месяц, а именно на такие вещи, как продукты питания, жилье, коммунальные услуги, медицинское страхование, автомобильные платежи и страхование автомобиля. Согласно Уоррен и Тяги, а также их правилу 50/30/20, сумма, которую вы тратите на эти вещи, должна составлять не более 50 % от вашей зарплаты после уплаты налогов.
Конечно, теперь вы должны различать, какие расходы являются «потребностями», а какие — «желаниями». В принципе, любая оплата, от которой вы можете отказаться, сопряжена лишь с незначительными неудобствами. Сюда может входить ваш счет за кабельное телевидение или одежда для нового школьного года. Любая оплата, которая серьезно повлияет на качество вашей жизни, например плата за электричество и отпускаемые по рецепту лекарства, является потребностью.
Если вы не можете отказаться от оплаты, такой как минимальный платеж по кредитной карте, это можно считать «потребностью», потому что если вы не заплатите минимум, это окажет отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг. Точно так же, если минимальный необходимый платеж составляет 25 долларов США, а вы регулярно платите 100 долларов США в месяц, чтобы поддерживать управляемый остаток, то дополнительные 75 долларов США не являются потребностью.
Шаг третий: ограничьте свои «желания» до 30 %
На первый взгляд это звучит великолепно. Если вы можете потратить 30 % своих денег на то, что вы хотите, вы можете подумать о красивой обуви, поездке на Бали, стрижках в салонах и ужинах в итальянских ресторанах.
Не так быстро — ваши «желания» не включают в себя крайности. Они включают в себя базовые мелочи жизни, которые вам нравятся, такие как неограниченный план обмена смс-сообщениями, счет за кабельное телевидение для вашего дома и косметический (не механический) ремонт вашего автомобиля.
Примечание: вы можете потратить на «желания» больше, чем вы думаете. Изношенный минимум теплой одежды — это потребность. Все, что выходит за рамки этого, например, покупка одежды в торговом центре, а не в магазине со скидками, квалифицируется как «желание». Правила хитры, но если вы задумаетесь об этом, они имеют смысл.
Шаг четвертый: потратьте 20 % на сбережения и погашение долгов
Теперь о дополнительных 75 долларах США, которые вы платите по этой кредитной карте каждый месяц. Это не «желание» и не «потребность». Это «20» в правиле 50/30/20. Эта позиция находится в своем собственном классе.
Вы должны потратить не менее 20 % своего дохода после уплаты налогов на погашение долгов и накопление денег в вашем фонде на непредвиденные расходы и на ваших пенсионных счетах. Если у вас есть остаток по кредитной карте, минимальный платеж — это «потребность», и он включается в 50 %. Все, что свыше — это дополнительное погашение долга, которое идет в эту категорию 20 %. Если у вас есть ипотека или автокредит, минимальный платеж — это «потребность», а любые дополнительные платежи относятся к «сбережениям и погашению долга».
Пример плана 50/30/20
Допустим, ваша общая зарплата за вычетом налогов в месяц составляет 3500 долларов США. Согласно правилу 50-30-20, вы можете тратить на необходимое не более 1750 долларов в месяц. Вы, вероятно, не можете позволить себе платить 1500 долларов США в месяц за аренду или ипотеку, по крайней мере, если ваши платежи за коммунальные услуги, оплата автомобиля, минимальные платежи по кредитным картам, страховые взносы и оплата других жизненных потребностей не превышают 250 долларов США в месяц.
Если вы уже являетесь владельцем своего дома, или вы заключили договор аренды, вы в значительной степени придерживаетесь этого платежа в размере 1500 долларов. Рассмотрите возможность переезда, когда истечет срок аренды, чтобы сделать ваш бюджет более управляемым, или взгляните на другие свои «потребности», чтобы увидеть, есть ли способ сократить какую-либо из них. Может быть, поискать более доступную страховку или перевести остаток по этой кредитной карте на другую с более низкой процентной ставкой, чтобы ваш минимальный платеж немного снизился.
Примечание: ваша цель состоит в том, чтобы иметь возможность вписать все эти расходы в 50 % вашего чистого дохода после уплаты налогов.
Вы можете тратить 1050 долларов США в месяц на свои «желания», исходя из тех 3500 долларов США, которые вы приносите домой каждый месяц. Вы можете подумать о том, чтобы обойтись без нескольких вещей и перенести часть этих денег в свою колонку «потребности», если вы там не справляетесь — не обязательно на неопределенный срок, но до тех пор, пока вы не сможете снизить свои потребности до более управляемого уровня. Помните, что вам все еще нужно 20 % остатка, чтобы вы могли отложить и погасить свои долги в соответствии с планом 50/30/20.
Теперь у вас осталось 700 долларов США, последние 20 %. Ты знаешь, что с ними делать. Расплачивайтесь с долгами, откладывайте на непредвиденный случай и планируйте свое будущее.