Если у Вас есть счет, который был передан в коллекторское агентство для взыскания задолженности, и Вы хотите погасить его, но не можете позволить себе оплатить задолженность в полном объеме, Вы можете договориться с коллектором о более приемлемом для вас платеже.
Даже если Вы не сможете убедить коллектора согласиться на меньшую сумму платежа, Вы сможете разработать с ним соглашение о выплате долга в рассрочку.
Если Вы знаете, как вести переговоры с коллектором, Вы сможете разработать решение, которое поможет Вам окончательно решить вопрос с взыскиваемой задолженностью по вашему счету.
1. Поймите, как работают коллекторы
Взыскание долгов может случиться даже у самых финансово ответственных потребителей. Вы можете забыть оплатить счет, у Вас может возникнуть спор с кредитором о том, сколько Вы действительно ему должны, или выписки по счетам могут затеряться на почте еще до того, как Вы узнаете о существовании долга. Иногда коллекторы фальсифицируют долги и пытаются запугать потребителей, чтобы заставить их выплатить такие долги.
Даже если Вам очень хочется проигнорировать требование о выплате долга, погашение задолженности по вашему счету с взыскиваемой задолженностью, как правило, оказывается лучшим решением для Вас и Вашего кредитного рейтинга в долгосрочной перспективе. Как только Вы погасите задолженность, прекратятся звонки и письма от коллектора, Вы улучшите свою кредитную историю и устраните риск предъявления Вам иска с требованием выплаты долга.
Как и в случае с любыми переговорами, если Вы знаете о другой стороне как можно больше, это позволит Вам получить от сделки то, что вы хотите. Задача коллектора — получить как можно больше денег при взыскании долга, и они делают это двумя способами. Коллекторы могут добавлять комиссии к взыскиваемой задолженности в соответствии с законодательством штата. Или скупщики мусорных долгов получают прибыль от долгов, которые они купили всего за гроши.
Коллекторы зарабатывают деньги только тогда, когда потребители выплачивают долг. Они не могут конфисковать имущество или списывать деньги с банковских счетов потребителей, если они не подадут иск и не получат судебное решение и разрешение на обращение взыскания на заработную плату потребителя.
2. Знайте свои права
Прежде чем говорить с коллектором, ознакомьтесь со своими правами. В противном случае коллекторы, более сообразительные и опытные, чем Вы, легко смогут воспользоваться Вашим незнанием своих прав.
Вот несколько важных моментов, которые Вам следует знать:
- Коллекторы могут звонить вам только с 8:00 до 21:00.
- Они не имеют право оказывать на Вас давление или использовать ненормативную лексику, когда с Вами разговаривают.
- Они не вправе угрожать Вам принятием мер, которые являются незаконными или которые они не намерены принимать.
- Коллекторы могут связываться с Вашим работодателем, членами семьи и друзьями только для того, чтобы получить Вашу контактную информацию.
Коллекторы, в попытках взыскать с Вас задолженность, могут звонить Вам, направлять письма и указывать сведения об имеющемся у Вас долге в Вашем отчете о кредитной истории в том случае, если срок вашей задолженности находится в пределах срока хранения сведений кредитной отчетности.
Примечание: Вы можете прекратить получение звонков и писем от коллектора, потребовав, чтобы он перестал связываться с Вами. Однако, как правило, Вы не можете удалить сведения о взыскиваемой задолженности из своего отчета о кредитной истории, за исключением случаев неточности данных или если она выходит за рамки срока хранения сведений кредитной отчетности.
3. Убедитесь, что это ваш долг
Не принимайте как должное, что коллектор, который связывается с Вами, добивается выплаты реального долга. Известно много случаев, когда коллекторы занимались взысканием фиктивных долгов или даже пытались взыскать долги, которые уже были выплачены. Подходите ко всем событиям взыскания долга со здоровой долей скептицизма.
В течение пяти дней после первого обращения к Вам коллекторы должны отправить Вам уведомление о подтверждении долга. В этом уведомлении указывается, сколько денег Вы должны, указывается организация, которой Вы должны, и подробно описываются шаги, которые Вы можете предпринять, если считаете, что произошла ошибка.
У вас есть 30 дней с момента получения этого уведомления, чтобы попросить коллектора прислать Вам доказательство наличия долга в письменной форме. Как только коллектор получит Ваш запрос на подтверждение долга, он не сможет продолжить взыскание с Вас долга, пока не отправит запрашиваемое Вами доказательство.
После того, как коллектор отправит доказательство, и Вы убедитесь, что долг является законным, Вы можете продолжить переговоры с коллектором. В противном случае, если коллектор не пришлет достаточных доказательств, отправьте ему письмо о прекращении и невозобновлении неправомерных действий с просьбой прекратить с Вами связываться и оспорьте долг в бюро кредитных историй.
4. Получите некоторое преимущество
Есть несколько моментов, которые могут сработать в Вашу пользу при ведении переговоров с коллектором. Во-первых, если у коллектора меньше шансов выиграть судебный процесс против Вас, он с большей вероятностью примет частичный платеж в счет погашения долга.
Срок исковой давности влияет на срок, в течение которого долг подлежит истребованию по закону. После истечения срока исковой давности коллектору будет сложнее добиться от суда принудить вас выплатить долг, если Вы используете факт истечения срока исковой давности в качестве своей линии защиты в суде.
Предупреждение: проследите за тем, чтобы случайно не обновить срок давности, признав за собой задолженность или совершив частичную оплату. Срок исковой давности зависит от штата и типа долга и его отчет ведется от даты вашей последней активности на счете.
Еще один временной период, который может сработать в Вашу пользу, — это срок хранения сведений кредитной отчетности. Этот временной период влияет на то, могут ли сведения о долге указываться в Вашем отчете о кредитной истории. Если долг выпал из временных рамок Вашего отчета о кредитной истории или близок к этому сроку, у Вас будет меньше стимулов выплатить его, потому что он больше не влияет на Вашу кредитную историю.
Тем не менее, Вы можете чувствовать необходимость выплатить долг в связи с моральным обязательством, чтобы коллекторы никогда больше не могли потревожить Вас по поводу этого долга или чтобы устранить риск судебного преследования. Использование истекшего срока хранения сведений кредитной отчетности в качестве своего преимущества может побудить коллектора работать с той суммой, что у Вас есть на выплату долга.
Как правило, чем старше долг, тем больше вероятность того, что Вы сможете убедить коллектора принять не полную оплату в качестве погашения долга. Изучите и проверьте как срок исковой давности, так и срок хранения сведений кредитной отчетности, прежде чем начинать переговоры с коллектором.
5. Определите, сколько Вы можете позволить себе заплатить
Выплачивать долги важно, особенно если они мешают Вам улучшить свою кредитную историю или получить одобрение по другим кредитным картам и кредитам.
Совет: прежде чем предлагать коллектору какую-то сумму платежа, подумайте о других своих финансовых обязательствах. Взгляните на свой заложенный в бюджет доход и расходы, чтобы выяснить, сколько Вы можете позволить себе выплатить в счет долга.
Подумайте, можете ли Вы заплатить всю сумму единовременно или разбить ее на несколько платежей. Имейте в виду, что коллекторы захотят взыскать с Вас как можно больше и как можно быстрее, поэтому распределение взыскиваемой суммы на несколько платежей более чем на несколько месяцев, скорее всего, не будет приемлемым для них вариантом.
Например, Вы можете предложить внести единовременный платеж в размере 3000 долларов США по долгу в 5000 долларов США. Вы можете попросить, чтобы коллектор принял Ваш платеж в счет полного погашения долга, что означает, что коллектор аннулирует оставшиеся 2000 долларов США задолженности. Или Вы можете предложить четыре ежемесячных платежа в размере 1250 долларов США, чтобы полностью погасить долг.
Убедитесь, что Вы можете позволить себе заплатить то, что предложили. После того, как коллектор примет Ваше предложение, у Вас может быть только небольшое окно для совершения платежа. Этот процесс известен как урегулирование долга.
6. Будьте в курсе того, как Ваш платеж повлияет на Вас
Отдавайте себе полный отчет в том, что Ваше предложение означает для Вас. Сведения о Вашем платеже будут переданы в бюро кредитных историй, если Ваш долг все еще попадает в пределы срока хранения сведений кредитной отчетности, который составляет семь лет для большинства долгов. Полная выплата долга обычно считается лучшим вариантом, чем урегулирование долга, но, в любом случае, факт внесения платежа — это лучше, чем неуплата.
Любой платеж по долгу возобновит срок исковой давности по долгу, что даст коллектору больше времени для предъявления иска в случае необходимости. Важно, чтобы Вы составили с коллектором соглашение, что позволит погасить задолженность и устранить риск судебного преследования в будущем.
Примечание: урегулирование долга может иметь налоговые последствия. Если из суммы Вашей задолженности списывается сумма в размере более 600 долларов США, коллектор должен сообщить об этой сумме в Налоговое управление. Налоговое управление направит в Ваш адрес форму1099-C, чтобы включить аннулированный долг в качестве дохода в Вашу следующую налоговую декларацию.
7. Будьте готовы к встречному предложению
Начните переговоры с предложения платежа ниже той суммы, которую Вы действительно хотите заплатить. Коллектор, вероятнее всего, предложит сумму, превышающую Ваше предложение, или может даже настоять на том, чтобы Вы заплатили полную сумму. Цель состоит в том, чтобы в конечном итоге заставить коллектора согласиться на сумму, равную или меньше той, которую Вы решили заплатить.
8. Стойте на своем
Коллекторы используют любую информацию, которую они могут получить о Вас, для взыскания с Вас долга, поэтому следите за той информацией, которую Вы разглашаете в своих разговорах с коллектором. Держите под контролем свои эмоции, несмотря ни на что, и говорите только о своем предложении. Избегайте обсуждения Вашего дохода или других финансовых обязательств.
Имейте в виду, что коллекторы имеют доступ к Вашему отчету о кредитной истории и могут использовать содержащуюся в нем информацию, такую как новые кредиты или своевременные платежи по другим Вашим счетам, чтобы подтолкнуть Вас заплатить больше, чем Вы предложили. Контролируйте процесс переговоров и твердо придерживайтесь той суммы, которую Вы готовы и можете заплатить. Не позволяйте коллекционеру запугать Вас и заставить Вас снизить приоритет других Ваших финансовых обязательств.
Возможно, Вам придется пройти несколько раундов переговоров с коллектором, прежде чем Вы достигнете соглашения. Не удивляйтесь, если в конечном итоге Вам придется поговорить с несколькими людьми в коллекторском агентстве. Записывайте все Ваши разговоры с коллекторами, отмечая, с кем Вы говорили, и подробности разговора.
9. Получите письменное соглашение
Как только Вы и коллектор придете к соглашению о сумме платежа, которая подходит Вам обоим, запросите у него письменное соглашение. Это особенно необходимо, если Вы разработали схему внесения платежей или договорились о сумме урегулирования долга.
Не производите никаких платежей, пока у Вас не будет письменного соглашения с коллектором. Сохраните копию соглашения и подтверждение платежей, которые Вы внесете, на тот случай, если когда-нибудь возникнет вопрос о том, погасили ли Вы долг.
Некоторым проще выписать чек на полную сумму и полностью расплатиться за долг. Однако, если Вы хотите сэкономить на погашении долга или просто не можете позволить себе выплатить его полностью, переговоры о меньшей сумме платежа в счет его погашения того стоят. Вы можете сделать это самостоятельно. Вам только нужно будет напечатать письмо, чтобы начать переговоры. Это дешевле, чем нанять специалиста компании по облегчению долгового бремени, которая будет вести переговоры от Вашего имени.