Коллекторы и скупщики долгов предлагают две разные услуги, которые используются кредиторами для переноса безнадежных и списанных долгов из столбца пассивов их балансовых отчетов. Скупщики долгов — это компании, которые покупают просроченные счета у компании за небольшой процент от суммы, причитающейся кредитору. Взыскание долга — это попытка добиться от заемщика выплаты долга.
Когда Вы занимаете деньги у компании, Вы, как правило, взаимодействуете с этой компанией, но только при условии, что Вы своевременно вносите ежемесячные платежи. Однако если Вы начнете задерживать свои платежи, Ваши отношения с этим кредитором окажутся под угрозой. Компании, как правило, отмечают ту точку в просрочке платежей клиента, когда для них более рентабельно прекратить добиваться погашения просроченной задолженности и передать ее службе обработки долгов. Вот тут-то и появляются коллекторы и скупщики долгов.
Разница между коллекторами и скупщиками долгов
Многие люди знакомы с понятием «коллектор». Это сторонние компании, которые взыскивают долги от имени других компаний. Скупщики долгов, с другой стороны, — это компании, которые покупают долги у других компаний, а затем появляются, чтобы взыскать эти долги. Скупщиками долгов также могут быть коллекторские агентства, которые взыскивают скупленные ими долги, или они могут переуступить эти долги другой коллекторской компании.
После того, как долг был продан скупщику долгов, Вам нужно будет прийти к договоренности об осуществлении платежей со скупщиком долгов. У Вас больше нет возможности заплатить первоначальному кредитору, поскольку он больше не владеет долгом.
Покупка Вашего долга за гроши
Скупщики долгов платят за долги совсем немного. Они платят несколько центов за доллар долга, и даже еще меньше за старые долги. Чем меньше шансов взыскать долг, т. е. долги с просрочкой в несколько лет, тем ниже стоимость долга, поскольку вероятность погашения старых долгов меньше. Например, скупщик долгов может заплатить только 50 долларов США за долг в 1000 долларов США. Если Вы выплатите долг полностью, скупщик долгов получит прибыль в размере 950 долларов США.
Скупщики долгов могут покупать сотни просроченных долгов, что дает им больше возможностей для получения прибыли. Даже если только часть потребителей оплатит свои просроченные долги, скупщики долгов все равно смогут заработать деньги, поскольку долги покупаются за очень небольшую сумму.
Влияние на Вашу кредитную историю
Скупщики долгов могут передать сведения о Вашем долге одному или всем трем крупным бюро кредитных историй как о счете с взыскиваемой задолженностью. Тремя агентствами по сбору и предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, являются «Экифакс» (Equifax), «ТрансЮнион» (TransUnion) и «Экспириан» (Experian). Как только счет появится в вашем отчете о кредитной истории, сведения о нем будут оставаться в отчете в течение срока хранения сведений кредитной отчетности. Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, изменится после того, как счет с взыскиваемой задолженностью будет добавлен в Ваш отчет о кредитной истории.
Выплата скупщику долгов причитающейся с Вас задолженности не приведет к удалению счета из Вашего отчета о кредитной истории. Однако сведения Вашего отчета о кредитной истории будут обновлены и в нем будет показано, что Вы оплатили задолженность. Ваш кредитный рейтинг может со временем улучшиться, если Вы своевременно будете вносить другие платежи.
Со скупщиками долгов может оказаться проще урегулировать долг на сумму, меньшую, чем полная сумма подлежащей выплате просроченной задолженности. Поскольку они купили Ваш долг за такую небольшую сумму, они могут позволить себе взыскать небольшую сумму долга и при этом получить прибыль. Если коллектор или скупщик долгов связывается с Вами по поводу старого долга, возможно, стоит прийти с ним к соглашению об урегулировании долга, а не платить полную сумму.
Срок исковой давности
Как только Вы заключите соглашение о выплате долга, Вы возобновите свои обязательства перед скупщиком долгов. Согласие о выплате долга (иногда даже признание долга вашим) может возобновить отсчет срока исковой давности по долгу. Срок исковой давности — это период времени, когда долг подлежит истребованию в судебном порядке. По истечении срока исковой давности компания не может использовать суд для применения к Вам мер воздействия. Заключение соглашения дает скупщику долгов возможность выиграть время, чтобы подать на Вас в суд в случае, если Вы снова не погасите задолженность.
Налоговые обязательства по аннулированным долгам
Если Вы договариваетесь с коллектором или скупщиком долгов о списании части долга, Вы должны уплатить налоги со списанной суммы. Сведения о любом аннулированном долге на сумму свыше 600 долларов США будут отражаться в отчетности, и эта сумма будет облагаться налогом по той же ставке, что и ваш доход. Кредитор будет использовать форму 1099-C для отражения этой суммы в отчетности для Налогового управления.
Аннулированный, списанный или прощенный долг может появиться в результате реализации залога или конфискации залогового имущества. Если Вы вернете имущество кредитору или полностью откажетесь от него, долг все равно попадет в эту категорию. Однако некоторые кредиты на обучение позволяют избежать такого обязательства в некоторых ситуациях.
Как узнать, продан ли долг?
Ваш первоначальный кредитор не обязан сообщать Вам, что он продал Ваш долг другой компании. Вы можете не узнать об этом, пока не получите письмо от компании, информирующее вас о том, что Ваш долг был куплен или приобретен.
Если Вы получили письмо с требованием выплатить долг, Вы имеете право потребовать подтверждения долга. Вы можете попросить компанию прислать Вам документацию, подтверждающую, что Вы приняли на себя обязательства по первоначальному долгу и что теперь у компании есть законное право взыскать с Вас этот долг.
Компания, которая не может доказать, что Вы являетесь должником, не имеет права взыскивать с Вас этот долг, в том числе указывать сведения о долге в Вашем отчете о кредитной истории. Правительство контролирует действия коллекторов и скупщиков долгов посредством закона «О добросовестной практике взыскания долгов».