Многие люди видят в долгах неизбежное зло, но все же можно жить (и процветать) без долгов и не беспокоясь о своем кредитом рейтинге. Преимущества жизни без долгов легко понять, но важно знать, с какими трудностями вы столкнетесь, и как их преодолеть, если перестанете играть в кредитную игру.
Проблемы в жизни без кредитной истории
Отказ от использования кредитной истории означает, что у вас не будет кредитной истории, что даст вам низкий кредитный рейтинг. Это может затруднить покупку вещей, и возвращение в мир, где кредитный рейтинг имеет значение, может быть болезненным, если ваши планы изменятся, потому что требуется время, чтобы заработать хорошие баллы.
Одна из самых больших проблем образа жизни без долгов — оплата всего наличными. Это не обязательно должна быть бумажная наличность. Это также может быть дебетовая карта. Если вы не собираетесь брать в долг, вам потребуется больше времени, больше сбережений (или и то, и другое), чтобы позволить себе крупные покупки.
Предупреждение: вам придется сэкономить значительную сумму денег, чтобы купить автомобиль без кредитования, и еще труднее купить дом. Арендаторы могут быть вынуждены платить более значительную сумму авансом, чтобы показать, что они надежны.
Как тратить без кредитной карты
Вот стратегии для жизни в нашем все более безналичном обществе без кредитной карты:
Повседневные расходы
Вы можете использовать наличные или дебетовую карту для оплаты повседневных расходов: продуктов, развлечений, питания и т. д. Наличные деньги облегчают составление бюджета, если вы используете метод конверта, чтобы разделить свои наличные деньги по назначению, но держать запас наличных рискованно. Дебетовая карта, привязанная к вашему расчетному счету, предлагает удобство кредитной карты, и вы будете тратить только те деньги, которые у вас действительно есть.
Ежемесячные счета
Если вы привыкли оплачивать ежемесячные счета, такие как мобильный телефон, коммунальные услуги или спортзал с помощью кредитной карты, эту привычку легко сломать. Переходите на оплату счетов через Интернет, чтобы ваш банк отправлял средства организациям, выставляющим вам счет, чеком или электронным переводом. Так же, как и с кредитной картой, вы можете настроить автоматическую оплату. Кроме того, вы можете оплатить эти счета с помощью своей дебетовой карты.
Предоплаченные карты
Если у вас нет расчетного счета, вы можете использовать предоплаченную дебетовую карту вместо стандартной дебетовой карты. Предоплаченные карты «загружаются» средствами до того, как вы их используете, а затем вы можете провести карту или совершить платежи по счетам через Интернет из своего загруженного остатка. Карта перестает работать после того, как вы израсходуете свой остаток.
Дебетовые и кредитные карты
Дебетовые карты и предоплаченные карты более рискованны для повседневных расходов, чем кредитные карты. Если кто-то крадет номер вашей дебетовой карты и взимает плату, эти средства поступают непосредственно с вашего расчетного счета. Вы в целом защищены от мошенничества и ошибок, но вам придется быстро уведомить свой банк для более эффективной защиты.
Реальная проблема заключается в том, что ваш счет может временно опустеть, что приведет к тому, что вы будете возвращать платежи, и это может стать причиной беспорядка с цепной реакцией, который будет необходимо устранять. Если номер вашей кредитной карты украден, воры тратят деньги эмитента карты, что дает вам время, чтобы устранить все, не затрагивая ваш расчетный счет.
Замороженные средства
Предупреждение: дебетовые карты также могут стать причиной проблемы, если карта будет украдена до того, как станет известна точная сумма ваших расходов. Это обычно происходит, когда вы арендуете автомобиль или гостиничный номер, а также тогда, когда вы открываете счет в ночном клубе.
Продавец произведет предварительную авторизацию вашей карты и временно заблокирует средства на вашем расчетном счете. Эти сборы будут высвобождены через несколько дней, но многочисленные сборы, связанные с расчетным счетом, сумма которого на исходе, могут вызвать проблемы.
У вас может быть много денег, но если банк не позволит вам использовать свои деньги, ваша карта будет отклонена, а чеки будут возвращены. Держите дополнительный запас наличных денег на расчетном счету, чтобы избежать проблем, и регулярно проверяйте доступный остаток по вашему счету.
Требуется дебетовая карта
Дебетовые карты работают практически везде, даже когда онлайн-форма просит вас ввести номер кредитной карты. В редких случаях для оформления бронирования агентству по прокату автомобилей требуется кредитная карта вместо дебетовой. Узнайте заранее, какие карты принимаются или каковы требования, если у вас есть только дебетовая карта, особенно если вам нужно арендовать автомобиль.
Покупка дома
У некоторых неприятие займов заканчивается в тот момент, когда они покупают дом. Вы можете накопить и заплатить наличными за большинство вещей, но дома могут стоить сотни тысяч долларов, и для того, чтобы заплатить эту сумму, многим покупателям потребуются десятилетия экстремальных сбережений.
Предупреждение: если вы решили взять ипотеку и жить без долгов, вам придется работать больше, чем большинству заемщиков, чтобы доказать свою состоятельность, потому что у вас нет кредитной истории.
Альтернативный кредит
Вам придется получить одобрение на основе «альтернативных» факторов вместо традиционного кредитного рейтинга кредитоспособности потенциального заемщика в США, чтобы получить одобрение на получение кредита. Это ограничивает количество кредиторов, которые будут работать с вами, и типы доступных кредитов. Это также может привести к повышению процентной ставки.
Вы, скорее всего, найдете кредит, гарантия по которому предоставляется Правительством США, например, заем, обеспеченный страховкой Федерального жилищного управления. Чтобы определить вашу кредитоспособность, кредиторы будут искать информацию о регулярных своевременных платежах, которые вы совершаете, таких как арендная плата, коммунальные услуги и страховые взносы. Убедитесь, что вы платите вовремя в течение по крайней мере 12 месяцев, прежде чем подать заявку на получение кредита.
Доход
Еще одним важным фактором является доход, который вы имеете в наличии для погашения ипотечного кредита. При ручном андеррайтинге (а это то, что вам понадобится, если у вас нет традиционной кредитной истории) кредиторам чаще всего необходимо видеть, что ваше отношение задолженности к доходу менее 43 %, и чем ниже, тем лучше. Жизнь без долгов означает, что вы тратите менее 43 % своего дохода на расходы, которые будут включать ваш платеж по ипотеке.
Резервы
Также полезно иметь деньги в банке. Если вы копите сбережения без долгов, то, скорее всего, уже там. Чем больше у вас финансовой безопасности, тем больше вероятность получить одобрение, даже без кредитной истории.
Стабильность
Кредиторы ищут надежный объект или, по крайней мере, как можно ближе к надежному. Долгая история занятости полезна, потому что она предполагает, что вы будете продолжать получать стабильный доход. Отрасль, в которой вы работаете, также может быть фактором. Сезонная занятость менее надежна, в то время как государственная работа обычно считается безопасной.
Пора закрывать
Без традиционного кредитного рейтинга получение кредита займет даже больше времени, чем обычно. Ручной андеррайтинг — это трудоемкий процесс, потому что кто-то должен рассмотреть и оценить все детали. Большим затруднением является тот факт, если вы покупаете на динамичном рынке предложения, где спрос высок. Начните этот процесс как можно скорее, если вы живете на горячем рынке, задолго до того, как сделаете предложение.
Следует ли вам полностью отказаться от кредитной истории?
Прежде чем вы оставите долги навсегда, знайте, почему вам может понадобиться хорошая кредитная история, чтобы вы могли принять более информированное решение обойтись без нее:
- Построение кредитной истории и поддержание отличного кредитного рейтинга не должно стоить много денег. Вы платите проценты только тогда, когда берете заем. Если вам не нужно брать заем, используйте кредитную карту для повседневных расходов и погашайте долг каждый месяц. У вас есть 30-дневный льготный период до начисления процентов, поэтому вы никогда не будете платить ни копейки процентов, сохраните свою кредитную историю и воспользуетесь системой дополнительной безопасности кредитной карты.
- Если вам когда-нибудь понадобятся деньги, полезно иметь хорошую кредитную историю. Вы можете держать кредитную карту открытой на случай непредвиденных обстоятельств. Просто не используйте ее, чтобы купить больше, чем вы можете себе позволить.
- Вы не можете стереть прошлое. Даже если вы живете без долгов, ваша кредитная история все еще существует, и она может продолжать вызывать проблемы. Долги со временем исчезнут из ваших кредитных отчетов, и коллекторы не смогут попытаться получить их после истечения срока исковой давности, но это займет несколько лет.
- Проблема заключается в несоответствии расходов. Кредитные карты и легкие кредиты могут заманить вас в долговую ловушку. Невезение и проблемы со здоровьем могут усугубить ситуацию. Самая важная задача — понять, куда уходят ваши деньги, и почему вы тратите их именно так. Составьте реалистичный план, и ваши шансы на успех станут намного выше.