Введение в финансовое планирование

Финансовое планирование — это широкий зонтик, охватывающий целый ряд тем, в том числе:

• планирование бюджета;
• траты;
• сбережения;
• планирование выхода на пенсию;
• кредит и долг;
• планирование обучения в колледже;
• страхование.

Чтобы заложить основу для прочного финансового фундамента, вам нужно понять, как все эти темы работают вместе и влияют друг на друга. Вот краткий ускоренный курс по наиболее важным аспектам финансового планирования.

1. Планирование бюджета

На базовом уровне личных финансов планирование бюджета является одним из самых важных инструментов из всех, что у вас есть. Бюджет — это план того, как вам потратить заработанные деньги.

Создание подробного письменного бюджета позволяет вам точно видеть, куда идут ваши деньги, и принимать лучшие решения касательно того, как вам их потратить. Когда вы сознательно подходите к принятию решений по поводу бюджета, вы получаете гораздо больше контроля над тем, как вы тратите свои деньги.

Одна из самых больших проблем, связанных с отсутствием подробного бюджета, заключается в том, что вы сталкиваетесь с большим количеством финансовых решений и пытаетесь отслеживать все. Такое непонимание может привести к перерасходу средств и долгам, не говоря уже о том, что это затрудняет финансовое планирование на будущее.

Когда вы составляете бюджет, вы начинаете видеть четкую картину того, сколько денег у вас есть. Вы знаете, на что вы их тратите, и сколько (если это актуально) остается. Как только вы сможете увидеть приток и отток ваших денежных средств, вы сможете оптимизировать свои расходы, чтобы сократить то, что вам действительно не нужно.

2. Отслеживание расходов

Отслеживание ваших расходов является ключевым аспектом планирования бюджета. Это отслеживание включает в себя тщательный контроль ваших несущественных расходов, таких как одежда, рестораны, путешествия или развлечения.

Если вы тратите слишком много на то, что не является предметом первой необходимости, у вас может не остаться ничего, что можно было бы откладывать каждый месяц. А экономия имеет значение, особенно когда дело касается создания фонда на непредвиденные расходы.

Ваш фонд на непредвиденные расходы — это ключевой пул наличных денег, на которые вы можете рассчитывать, когда на вашем пути возникает непредвиденная ситуация или неожиданные расходы. Имея под рукой сбережения на непредвиденные расходы, вы можете избежать долгов. Если вы не отслеживаете свои расходы должным образом, вы можете позволить деньгам, которые вы могли бы отложить, ускользнуть через трещины.

3. Кредит и долг

Финансовый рычаг, или использование кредита и взятие долга само по себе, не обязательно что-то плохое. Однако есть два вида долга: хороший долг и плохой долг.

Когда вы занимаете деньги на покупку дома, вы можете взять на себя много долгов, но более низкие процентные ставки и покупка имущества, которое может увеличиться в стоимости, обусловливают приемлемую форму долга. То же самое относится и к кредитам на обучение, поскольку вы финансируете диплом, который может увеличить ваш потенциал заработка, и обычно по низкой процентной ставке.

С другой стороны, ходить по магазинам в торговом центре, используя кредитную карту с годовой процентной ставкой 24 %, не оплачивая ее полностью сразу, — это плохой долг. Вы покупаете вещи, которые не растут в цене, и платите большие проценты, чтобы купить их, если у вас есть остаток на вашей карте.

Выход из долгов не должен быть трудным, но он необходим для достижения состояния финансовой независимости. Первое, что нужно сделать, когда вы окажетесь в долгах, — это заплатить больше, чем минимальный ежемесячный платеж. Если вы платите только минимум каждый месяц, на погашение долга часто уходят десятилетия, а проценты составляют достаточно большую сумму денег.

Если вы платите больше минимума, попробуйте снизить процентную ставку. Вы можете сделать это, переведя свой долг по кредитной карте на карту с более низким процентом годовых или рефинансировав кредиты на обучение или другие кредиты по более низкой ставке. Высокие процентные ставки сделают выход из-под долгового бремени более сложным в долгосрочной перспективе.

4. Сбережения для выхода на пенсию

В связи с меньшим количеством компаний, предлагающих полные пенсионные планы, и неопределенностью системы социального страхования, как никогда важно делать сбережения и планировать свой выход на пенсию. К сожалению, многие люди ощущают, что у них каждый месяц не хватает денег, чтобы отложить.

Пенсионные накопления должны стать приоритетом, а не запоздалой идеей. Налоговое управление США сделало пенсионные сбережения еще более привлекательными благодаря специальным счетам с налоговыми льготами, таким как планы работодателя 401(k), индивидуальные пенсионные счета и специальные пенсионные счета для граждан, работающих на себя. Это позволяет делать налоговые вычеты, зачисления и даже получать не облагаемые налогом доходы на пенсионные сбережения.

Если вы только что закончили колледж, и у вас есть 40 лет до выхода на пенсию, или вы планируете выйти на пенсию в следующем году, никогда не поздно планировать и максимально увеличивать свои пенсионные сбережения. В идеале вы должны стремиться откладывать от 10 % до 15 % своего дохода каждый год для выхода на пенсию. Но, если вы не можете этого сделать, постарайтесь накопить в пенсионном плане вашего работодателя как минимум достаточно средств, чтобы иметь право на соответствующий взнос, если он предусмотрен. Затем работайте над повышением ставки вашего взноса каждый год.

5. Страхование

Вы создали бюджет, сократили расходы, ликвидировали задолженность по кредитным картам и теперь копите на пенсию. У вас все должно быть готово. Это все умные денежные ходы, но есть еще один важный аспект ваших финансов, который вам нужно учитывать.

Страхование имеет значение, потому что вы упорно работаете, чтобы построить прочную финансовую основу для вас и вашей семьи, и она должна быть защищена. Несчастные случаи и катастрофы могут случаться и случаются, и, если у вас нет соответствующей страховки, это может привести к финансовому краху.

Некоторые страховые полисы необходимы, и каждый должен иметь эти виды страховки. Но есть много других типов страховых полисов, которые, вероятно, не нужны, и вы можете тратить драгоценные деньги, которые можно было бы использовать в другом месте. Существует тонкая грань между достаточным и избыточным страховым покрытием.

Оцените свое финансовое положение и спросите себя, где имеются пробелы в страховании. Например, есть ли у вас страхование жизни? Если нет, то оно вам нужно? И если да, то достаточно ли у вас страхового покрытия? Подумайте также о страховании недвижимого имущества, автостраховании, страховании на случай нетрудоспособности и медицинском страховании. Отрегулируйте страховку там, где это необходимо, чтобы убедиться, что вы защищены от любой вероятности.