В чем разница между хорошим и плохим долгом?
Когда Вы ежемесячно просматриваете свои счета, Вас может обескураживать та сумма, которую Вы тратите на погашение долга. Иногда долг может казаться ловушкой, из которой Вы только и хотите, что побыстрее выбраться, но не все долги плохие.
Когда кредитор просматривает Ваш отчет о кредитной истории, чтобы узнать, какие у Вас открыты счета, он будет рассматривать одни долги с большим одобрением, чем другие. Если Вы сосредоточены на том, чтобы выбраться из долгов, Вам сначала нужно понять, какие долги считаются плохими, а какие — хорошими. Таким образом, Вы сможете приоритизировать свои долги, чтобы в первую очередь избавиться от плохих.
Хороший долг
Часть ваших долгов можно рассматривать как инвестиции. Вы, вероятно, думаете: «Как что-то такое плохое, как долг, может считаться инвестицией!» Если Вы купили в долг что-то, что будет расти в цене и может способствовать вашему общему финансовому здоровью, то, возможно, такой долг хороший.
Например, покупка жилья может считаться хорошим долгом. Поскольку жилье обычно со временем растет в цене, ипотечный кредит, который Вы берете для покупки жилья, является инвестицией. Другой пример хорошего долга — кредит на обучение, взятый для финансирования обучения в колледже. Получение диплома об окончании колледжа, в большинстве случаев, означает, что Вы будете зарабатывать больше денег на протяжении всей своей жизни.
Плохой долг
Когда Вы используете долговой инструмент для финансирования покупок потребительских товаров, Вы приобретаете плохой долг. Это вид долга, который создает нездоровую финансовую ситуацию. Задолженность по кредитной карте, как правило, считается плохим долгом в связи с характером товаров, для покупки которых используются кредитные карты. Никогда не используйте долговые инструменты для покупки повседневных товаров, таких как одежда или продукты питания. Если Вы используете кредитную карту для таких покупок, это должно быть сделано преднамеренно, например, для лучшего финансового управления или с целью получения бонусов. Вы должны погашать задолженность по кредитной карте в полном объеме каждый месяц.
Даже долг, использованный для финансирования отпуска, — это плохой долг. Кроме того, несмотря на то, что отпуск может помочь Вам почувствовать себя лучше и сделать продуктивнее, как только Вы вернетесь из отпуска, он потеряет свою ценность. Не используйте долговые инструменты для оплаты отпуска и особенно не используйте их для оплаты отпуска, который Вы не можете себе позволить.
Умение делать правильный выбор
Хороший долг можно приобрести, принимая мудрые решения относительно своего будущего, а не с единственной целью — иметь хороший долг. Например, Вы можете принять решение о получении степени магистра, чтобы повысить свой потенциал заработка денег. Получение кредита на обучение, если у вас нет другого способа финансировать свое образование, является уважительной причиной возникновения дополнительного долга.
Допустим, Вы анализируете свою финансовую картину, пытаясь решить, как расплатиться с долгами. Обычно рекомендуется сначала сосредоточиться на выплате плохих долгов. Поскольку они не добавляют никакой ценности, они обходятся вам дороже, чем Ваши хорошие долги. Вам следует погасить задолженность по кредитным картам и автокредиты, прежде чем браться за ипотеку или кредит на обучение.
Некоторые люди рассматривают возможность использования хорошего долга для выплаты плохого долга, например, получение ипотеки на 110 000 долларов США вместо 100 000 долларов США и использование дополнительных средств для погашения задолженности по кредитной карте. Это плохая идея по нескольким причинам. Во-первых, погашение долга за счет нового долга — плохая идея. Во-вторых, погашение ипотеки занимает больше времени, чем погашение долга по кредитной карте. В-третьих, более высокая сумма ипотечного кредита увеличивает ваши ежемесячные платежи и время, необходимое для создания домашнего капитала. Используйте денежные средства для погашения долгов, а не новые долговые инструменты.
Вы все равно должны соблюдать осторожность и не брать на себя слишком большую долговую нагрузку, даже если это хороший долг. Если у Вас высокая долговая нагрузка, неважно, хороший это долг или плохой, он все равно вредит вашему финансовому здоровью.