Пошаговое руководство по созданию и использованию бюджета
Если вы хотите контролировать свои траты и работать над достижением финансовых целей, вам нужен бюджет.
Личный или семейный бюджет — это сводка, в которой сравниваются и отслеживаются ваши доходы и расходы за определенный период, обычно за один месяц. Несмотря на то, что слово «бюджет» часто ассоциируется с ограничением трат, бюджет не обязательно должен предусматривать ограничения для того, чтобы быть эффективным.
Бюджет покажет вам, сколько денег вы рассчитываете получить, а затем сопоставит эту сумму с вашими необходимыми расходами, такими как аренда и страхование, и вашими дискреционными расходами, такими как развлечения или еда в кафе и ресторанах. Вместо того, чтобы рассматривать бюджет с негативной стороны, вы можете рассматривать его как инструмент для достижения своих финансовых целей.
Что делает бюджет
Письменный ежемесячный бюджет — это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или откладывать каждый месяц. Это также позволяет вам отслеживать свои привычки в отношении трат.
Несмотря на то, что составление бюджета может показаться не самым увлекательным занятием (а для некоторых это просто пугающе), это важная часть поддержания вашей финансовой стабильности. Это потому, что бюджеты зависят от баланса. Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, откладывать деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в свое благосостояние.
Важно: бюджет работает, только если вы честны в отношении своих доходов и расходов. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с подробной и точной информацией о ваших привычках в отношении заработка и трат.
В конечном итоге результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько их, и куда они расходуются каждый месяц.
Как составить бюджет за шесть простых шагов
Прежде чем приступить к составлению бюджета, найдите хороший шаблон, который вы сможете использовать, чтобы указывать цифры своих расходов и доходов.
Совет: вы можете по старинке использовать ручку и бумагу для планирования бюджета, но проще и эффективнее использовать электронную таблицу ежемесячного бюджета или приложение для планирования бюджета. Они будут содержать специальные поля для доходов и расходов в различных категориях, а также встроенные формулы, которые помогут вам с минимальными усилиями рассчитать излишек или дефицит бюджета.
1. Соберите свои финансовые документы
Прежде чем начать, соберите всю свою финансовую документацию, включая:
- банковские выписки;
- инвестиционные счета;
- последние счета за коммунальные услуги;
- формы W-2 и квитанции о начислении заработной платы;
- формы 1099;
- счета по кредитным картам;
- квитанции за последние три месяца;
- выписки по ипотечному кредиту или автокредиту.
Вам необходимо иметь доступ к любой информации о своих доходах и расходах. Один из ключей к процессу составления бюджета — формирование среднемесячного значения. Чем больше информации вам удастся раздобыть, тем лучше.
2. Рассчитайте свой доход
Какой доход вы можете ожидать каждый месяц? Если ваш доход представляет собой обычную зарплату, в случае которой автоматически удерживаются налоги, то следует использовать сумму чистого дохода (или сумму, получаемую на руки). Если вы работаете на себя или имеете внешние источники дохода, такие как алименты или социальное обеспечение, включите также их. Запишите этот общий доход как ежемесячную сумму.
Совет: если у вас переменный доход (например, от сезонной работы или фриланса), рассмотрите возможность использования дохода от вашего самого низкого заработка в прошлом году в качестве базового дохода при составлении бюджета.
3. Составьте список ежемесячных расходов
Составьте список всех расходов, которые ожидаются у вас в течение месяца. Данный список может включать в себя следующее:
- платежи по ипотеке или арендная плата;
- платежи, связанные с автомобилем;
- страхование;
- продовольственные товары;
- коммунальные услуги;
- развлечения;
- уход за собой;
- еда в кафе и ресторанах;
- уход за ребенком;
- транспортные расходы;
- поездки;
- кредиты на обучение;
- сбережения.
Используйте свои банковские выписки, квитанции и выписки по кредитным картам за последние три месяца, чтобы определить все свои траты.
4. Определите фиксированные и переменные расходы
Фиксированные расходы — это те обязательные расходы, за которые вы каждый раз платите одинаковую сумму. Включите такие элементы, как платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль, Интернет-услуги с фиксированной оплатой, вывоз мусора и регулярный уход за детьми. Если вы делаете стандартный платеж по кредитной карте, включите эту сумму и любые другие важные траты, которые, как правило, остаются неизменными из месяца в месяц.
Если вы планируете откладывать фиксированную сумму или выплачивать определенную сумму долга каждый месяц, также включайте сбережения и погашение долга в качестве фиксированных расходов.
Переменные расходы — это тип, который будет меняться от месяца к месяцу, например:
- продовольственные товары;
- бензин;
- развлечения;
- еда в кафе и ресторанах;
- подарки.
Совет: если у вас нет фонда непредвиденных расходов, включите категорию «неожиданных расходов», которые могут появиться в течение месяца и пустить ваш бюджет под откос.
Начните присваивать величину трат каждой категории, начиная с ваших фиксированных расходов. Затем подсчитайте, сколько вам нужно будет потратить в месяц на оплату переменных расходов.
Если вы не уверены в отношении того, сколько вы тратите в каждой категории, просмотрите свои операции по кредитной карте или банковские операции за последние два или три месяца, чтобы произвести приблизительную оценку.
5. Суммируйте свой ежемесячный доход и расходы
Если ваш доход превышает ваши расходы, это хорошее начало. Эти дополнительные деньги означают, что вы можете направить средства в различные области своего бюджета, такие как пенсионные накопления или погашение долга.
Совет: если у вас больше доходов, чем расходов, подумайте о том, чтобы освоить философию планирования бюджета «50-30-20». В бюджете 50-30-20 «потребности», или основные расходы, должны составлять половину вашего бюджета, желания должны составлять еще 30 %, а сбережения и погашение долга должны составлять последние 20 % вашего бюджета.
Если ваши расходы превышают ваш доход, это означает, что вы тратите слишком много средств, и вам необходимо внести некоторые изменения.
6. Внесите корректировки в расходы
Если вы находитесь в ситуации, когда расходы превышают доходы, найдите в переменных расходах области, которые можно сократить. Найдите области, в которых вы можете уменьшить свои траты, например, сократив посещение кафе и ресторанов, или исключите категорию, например, отменив абонемент в спортзале.
Важно: если ваши расходы намного превышают ваш доход, или у вас есть значительная задолженность, сокращения переменных расходов может быть недостаточно. Возможно, вам придется сократить фиксированные расходы и увеличить доход, чтобы сбалансировать свой бюджет.
Стремитесь к тому, чтобы ваши столбцы доходов и расходов были одинаковыми. Такое равное соотношение означает, что весь ваш доход учитывается и направляется в бюджет на конкретные цели по расходам или сбережениям.
Как использовать свой бюджет
После того, как вы установите свой бюджет, вы должны будете проверять и продолжать отслеживать свои расходы в каждой категории, в идеале — каждый день в течение месяца. Та же электронная таблица или приложение для планирования бюджета, которые использовались для составления вашего бюджета, также могут использоваться для записи общих расходов и доходов.
Учет расходов в течение месяца убережет вас от перерасхода средств и поможет выявить ненужные расходы или проблемные модели трат. Ежедневно выделяйте несколько минут на запись своих расходов, а не откладывайте это до конца месяца.
Совет: если вы не уверены, что сможете составить бюджет для своих финансов, используйте систему конвертов, в которой вы разделяете наличные деньги для трат по отдельным конвертам для разных категорий расходов. Когда конверт опустеет, вам придется прекратить тратить деньги в этой конкретной категории.
Используя свой бюджет, следите за тем, сколько вы потратили. После того, как вы достигнете своего предела трат в какой-либо категории, вам нужно будет либо прекратить эти траты в течение месяца, либо направить деньги из другой категории для покрытия дополнительных расходов.
Ваша цель при использовании бюджета должна состоять в том, чтобы ваши расходы были равны вашим доходам за месяц или были ниже их.
Советы по планированию бюджета
После того, как вы установили базовый бюджет, отрегулируйте его в соответствии со своим финансовым положением и целями.
- Если вы работаете на комиссионных, будьте активны в отношении сбережений, чтобы покрыть периоды затишья на рынке.
- Если у вас есть проблемы с движением денежных средств из-за того, что вам платят только один раз в месяц, разделите этот платеж по неделям и храните деньги, которые вы планировали потратить в оставшиеся недели, на отдельном счете, пока они вам не понадобятся.
- Расплачивайтесь кредитной картой только в том случае, если у вас будут деньги для погашения в конце месяца. В противном случае вы будете должны проценты сверх цены всего, что вы купили.
- Ежемесячно корректируйте свой бюджет, если вы обнаружите, что переоценили или недооценили свои расходы. Следите за крупными расходами, которые происходят только раз в несколько месяцев, например, расходы по страховым выплатам.
- Если вы склонны тратить слишком много средств на определенные категории, используйте хитрости планирования бюджета, такие как переход на бюджет, подразумевающий использование только наличных.
- Как только ваши расходы станут ниже, чем ваш доход, планируйте цели сбережений, прежде чем увеличивать свои траты.
- Найдите время для получения других финансовых навыков, чтобы повысить свою финансовую грамотность и заставить деньги больше работать на вас.