Американский долг растет 22-й квартал подряд. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в четвертом квартале 2019 г. долг домохозяйств приблизился к 14,15 триллиона долларов США. В настоящее время общая сумма в номинальном выражении на 1,5 триллиона долларов США больше, чем предыдущее пиковое значение величиной в 12,68 триллиона долларов США в третьем квартале 2008 г. Жилищные кредиты, автокредиты, кредиты на обучение и кредитные карты представляют собой самые большие долговые сектора в США, причем в той или иной форме долги имеет большинство американцев.
Когда Вы чувствуете себя подавленным — сделайте вдох. Долг — это то, что позволяет нам использовать наше время в обмен на наличные, чтобы купить наше первое жилье, профинансировать бизнес или приобрести семейный автомобиль, и в корне это не так уж плохо. Некоторые люди способны быстро погасить долги, но большинство выбирают более длинный путь.
Ниже приведены семь привычек, позволяющих успешно расплачиваться с долгами, не жертвуя своим душевным равновесием.
1. Планируйте бюджет для платежей по долгам
Ошибка номер один, которую совершают люди, пытаясь выплатить свой долг, заключается в том, что они не закладывают в бюджет ежемесячные платежи, как делают это в отношении коммунальных услуг, продуктов питания и других предметов первой необходимости. С долгом следует обращаться как с любым другим счетом.
Он подлежит оплате каждый месяц, и Вы столкнетесь с негативными последствиями, если не заплатите вовремя. Если Вы хотите внести дополнительный платеж в счет погашения долга, следует учитывать эти деньги в вашем бюджете.
Самый простой способ начать —использовать подход к составлению бюджета с нулевой суммой. Это заставляет Вас пускать каждый заработанный доллар в «работу». Если Вы зарабатываете 3000 долларов США в месяц, Вам нужно выяснить, куда идет каждый доллар.
Взгляните на свой текущий бюджет и определите, остаются ли у Вас обычно деньги в конце месяца. Если нет, измените свой бюджет. Если да, то выясните, куда именно ушли эти лишние доллары.
Включение платежей по долгам в Ваш бюджет означает, что Вы откладываете деньги на каждый месяц, и Вы можете сделать еще один шаг, настроив автоматические платежи (чтобы вам не приходилось беспокоиться о пропущенном платеже).
2. Думайте о долге как о марафоне, а не как о спринте
Подход к долгу как к бегу на короткие дистанции — один из самых простых способов вызвать долговую усталость. Несмотря на то, что некоторые долговые обязательства могут быть классифицированы как «чрезвычайные», особенно если процентная ставка выражается двузначными числами, более рационально использовать уверенный и методичный подход к выплате кредита.
Во-первых, вложение всех своих доходов в долг истощает как физически, так и эмоционально. Если необходимо выплатить крупную сумму, спринтерская скорость, скорее всего, окажется слишком изнурительной.
Во-вторых, некоторые люди предпочитают не торопиться гасить долги с низкими процентными ставками, потому что они считают, что могут получить больше прибыли в другом месте. Несмотря на то, что это может быть правдой, если Вы используете данный аргумент, убедитесь, что вы действительно что-то делаете со своими деньгами. В банке Вы не получите более высокой прибыли, потому что Ваша прибыль при погашении долга — это Ваша процентная ставка.
Если Вы будете придерживаться подхода «все или ничего», Вы очень быстро увидите, что ваша жизнь начинает вращаться вокруг вашего долга. Не позволяйте ему принимать решения за Вас. Вы сможете наслаждаться финансовыми плодами своего труда, несмотря на свой долг, если подойдете к делу с финансовой ответственностью. Это может означать наличие отдельного фонда сбережений на поездки или определенного количества денег, откладываемых каждый месяц на развлечения (после совершения платежа по долгу).
Аналогичным образом, не следует принимать опрометчивых решений, например, совершать набег на ваш план 401(k), чтобы выплатить долг.
3. Не подвергайте опасности свое здоровье
Распространенный совет по погашению долга — просто зарабатывать больше денег. Если Вы не можете позволить себе осуществлять дополнительные платежи по своему долгу прямо сейчас, стоит поработать сверхурочно, заняться подработкой или поискать сезонную работу.
Несмотря на то, что этот совет практичен и полезен в большинстве случаев, Вы также рискуете позволить долгу поработить Вас.
Представьте, что Вы настолько сосредоточены на освобождении от долгов, что жертвуете каждый час вне своей основной работы, чтобы заработать больше денег. У Вас появляется подработка, Вы работаете по 80 часов в неделю и можете активно погашать свой долг. Вы пользуетесь любой возможностью заработать деньги, не задумываясь. То есть до тех пор, пока Вы не начнете чувствовать себя истощенным, как если бы у Вас закончилось топливо, и не сможете вспомнить, когда в последний раз отдыхали.
Стать трудоголиком — это привычка и распорядок, которые Вы создаете для себя. Вы не можете сказать «нет» большему количеству денег и не знаете, как остановиться.
В конечном итоге пострадает Ваше душевное равновесие, равно как и Ваши личные отношения, а также качество Вашего труда на основной работе и на подработке. Совмещение работы и подработки больше не будет доставлять Вам удовольствие, поскольку они превращаются в болезненное средство достижения цели в виде жизни без долгов.
Не дайте этому случиться с Вами. Если Вы решите работать больше, потому что хотите больше зарабатывать, чтобы погасить свой долг быстрее, установите свои границы. Не позволяйте клиентам (потенциальным или другим) диктовать вам график.
Не принижайте свое физическое и психическое благополучие. В США расходы на медицинское обслуживание могут привести к возникновению собственного долга, на который начисляются проценты, и эта жестокая ирония — последнее, что Вам нужно при попытке выплатить кредит за счет Вашего здоровья. Проблемы со здоровьем, которые Вы игнорируете сейчас, неизбежно вернутся позже, такими же дорогими и опасными, как и раньше.
Нет ничего ценнее вашего времени и здоровья. Долг не стоит того, чтобы загнать себя в могилу.
4. Учитесь у других
Если Вы обнаружите, что Вам не хватает вдохновения, или Вам нужно по-другому взглянуть на долги, прочитайте истории других людей, которые находятся в аналогичной ситуации.
Часто бывает, что чувствуешь себя изолированным, находясь в долгах. Вам может казаться, что Вы сделали что-то не так, как будто Вы заслуживаете быть несчастным и погрязнуть в жалости к себе. Но истории других людей могут помочь переосмыслить проблему.
Вы, несомненно, не одиноки в глобальной экономике, одержимой денежными займами, поэтому поиск полезного и способного поддержать сообщества может иметь огромное значение на Вашем пути к освобождению от долгов.
Общайтесь с единомышленниками, чтобы Вы могли поделиться с ними идеями, довериться им и найти партнеров, сохраняя свои обязательства. Окружите себя людьми, которые точно знают, через что Вы проходите, и которые могут вдохновить Вас на оптимистичное восприятие Вашей ситуации.
5. Помните свое «почему»
Никто не любит быть в долгах. Это неудобное и необходимое обстоятельство в жизни для большинства людей и предприятий, и желать освободиться от долгов — это естественно.
Подумайте, почему Вы решили взять долг в первую очередь, и запишите свои размышления. Сделайте из этого мантру и повторяйте ее всякий раз, когда у Вас будет тяжелый день. Примите тот факт, что в некоторые дни Вы будете чувствовать, что долг непобедим, и что Вы никогда не выберетесь из-под его бремени.
В такие моменты вернитесь к своей мантре, своему «почему», и Вы, вероятно, обретете новое вдохновение. Обоснование любой большой цели в жизни поможет Вам преодолеть множество проблем, с которыми Вы столкнетесь при ее достижении.
6. Будьте последовательны и прощайте себя, когда планы терпят неудачу
Одна из лучших вещей, которую Вы можете сделать, чтобы преуспеть в выплате долга, — это составить план. Если у Вас нет стратегии погашения долга, Вы не добьетесь такого большого прогресса, как если бы у Вас был план действий.
Вы можете погасить долг, используя метод лавины или снежного кома (или их сочетание), но оставьте себе резерв, если дела пойдут не так, как планировалось.
В один месяц у Вас могут возникнуть неожиданные расходы, с которыми Вам придется справляться, в результате чего Вы сможете внести только минимальный платеж по Вашему долгу, и это нормально. Наличие плана имеет значение, но Вам не нужно следовать ему при любых обстоятельствах.
7. Создайте фонд непредвиденных расходов
Неожиданные расходы — это причина для того, чтобы надлежащим образом пополнять свой фонд непредвиденных расходов.
Наличие отложенных дополнительных средств означает, что у Вас меньше шансов влезть в еще больший долг, чем был в начале.
Несмотря на то, что многие непредвиденные расходы можно предусмотреть, правда в том, что большинство людей не думают о них, пока не становится слишком поздно. Вам не нужен огромный фонд непредвиденных расходов, однако планирование бюджета для различных сберегательных счетов может помочь Вам избавиться от долгов с меньшим количеством препятствий и не иметь долгов в будущем.
Формирование этих простых привычек приведет вас к скорому освобождению от долгов. Вам не нужно сходить с ума, вкладывая каждую заработанную копейку в свой долг, но Вам нужен план, желательно такой, который работает в интересах Вашей личной свободы и душевного равновесия, а не против них.