Как выбрать лучший банк для ваших нужд

Какой банк самый лучший?

Пришло время открыть банковский счет, но вы не уверены, какой банк выбрать? Смена банков требует усилий, поэтому выбор правильного банка — это важное решение, которое вам хотелось бы принять только один раз.

Если вы задаетесь вопросом, какой банк лучше всего подходит для ваших нужд, выполните следующие действия, чтобы ознакомиться с доступными вариантами и выбрать учреждение, которое соответствует вашим потребностям.

Оцените текущие и будущие потребности

У вас, вероятно, есть необходимые требования, которым банк должен отвечать. Например, вам может понадобиться место для депонирования вашего зарплатного чека или, возможно, банк, который взимает более низкие комиссии, чем ваш текущий банк. Лучший банк для вас будет удовлетворять не только эти потребности, но и ваши ожидаемые потребности в ближайшие годы.

Когда вы оцениваете банки, подумайте, достаточно ли вам будет услуг выбранного учреждения или преуспеют ли банки в тех областях, где вы предполагаете, что возникнут потребности в будущем. Пример:

• Останетесь ли вы в том же месте?
• Предлагает ли банк надежные услуги по Интернету или мобильные услуги?
• Если вы откроете бизнес, может ли банк обрабатывать бизнес-счета?
• Если вы планируете получить ипотеку или рефинансирование, предлагает ли банк скидки клиентам, которые пользуются другими услугами?

Несмотря на то, что разумно планировать заранее, все меняется, и трудно предсказать будущее. По этой причине большинство людей начинают с того, что сосредотачиваются на банках, которые предлагают широкий спектр базовых продуктов.

Ознакомьтесь с различными банками и продуктами

Вы можете выбрать один из нескольких вариантов финансовых учреждений. Большинство из них предлагают похожие продукты и услуги (особенно если вы просто ищете расчетные или сберегательные счета и дебетовую карту для расходов), но есть и различия.

Крупные банки

Это традиционные банки, которые проводят национальные (и международные) операции, которые вам, вероятно, больше всего знакомы, и о которых вы слышите в новостях. Вы можете увидеть многочисленные отделения на оживленных улицах больших городов, что делает эти банки лучшими для тех, кто часто путешествует.

• Продукты и услуги: эти банки предлагают расчетные и сберегательные счета, кредитные карты, а также кредиты физическим лицам и кредиты на покупку жилья.
• Комиссии: они, как правило, выше по причине увеличения накладных расходов крупных банков с физическими отделениями, но можно отказаться от комиссий (например, установив прямое зачисление средств на счет).
• Ставки по сберегательным счетам и ДС: годовая процентная ставка (ГПД) не относится к самым высоким по причине высоких накладных расходов банков.
• Места расположения отделений и банкоматов: крупнейшие банки имеют сотни отделений по всей стране, поэтому они часто являются лучшими банками, если вы предпочитаете осуществление операций при личном присутствии или просто хотите избежать уплаты комиссий за пользование банкоматами других банков.

Местные банки

Они работают в небольших географических районах, в основном принимая вклады и осуществляя кредитование на местном уровне. Помимо того, что эти банки являются неотъемлемой частью местной экономики, они также являются лучшими банками для частных лиц, предпочитающих клиентоориентированный подход.

• Продукты и услуги: эти банки также предлагают депозитные счета и кредиты, однако крупным предприятиям и лицам с очень высоким доходом могут потребоваться специализированные услуги от крупных банков.
• Комиссии: они, как правило, ниже, чем в крупных банках, и отмена комиссии зачастую предусматривает менее жесткие требования.
• Ставки по сберегательным счетам и ДС: они варьируются и иногда превышают ставки в крупных банках. А зачастую вы можете совершить даже более выгодную сделку, воспользовавшись «специальным рекламным предложением».
• Расположение отделений и банкоматов: они доступны на местном уровне, но вам, возможно, придется платить комиссию за пользование ими вне сети, если банк не участвует в национальной сети банкоматов.

Кредитные союзы

Это принадлежащие участникам некоммерческие организации, которые лучше всего подходят для клиентов, предпочитающих сильную ориентацию на сообщество. Чтобы открыть счет, вам необходимо показать соответствие критериям и стать «участником».

• Продукты и услуги: самые маленькие кредитные союзы могут предлагать меньше продуктов, чем крупные банки, но вы почти всегда можете найти расчетные счета, сберегательные счета и кредиты.
• Комиссии: они, как правило, ниже, чем в банках, и относительно легко найти бесплатный расчетный счет.
• Ставки по сберегательным счетам и ДС: они часто выше, чем ставки в крупных банках, но иногда ниже, чем в Интернет-банках.
• Расположение отделений и банкоматов: если ваш кредитный союз участвует в системе общих отделений (как и многие другие), у вас будет доступ к тысячам отделений с бесплатным обслуживанием по всей стране.

Интернет-банки

Это банки не имеют физических отделений. Открытие счета у них — лучший вариант для тех, кто предпочитает пользоваться банковским обслуживанием в цифровом виде. Тем не менее, полностью выйти в Интернет с вашими деньгами может быть сложно, так как физические отделения все еще нужны, когда вам необходима помощь при личном участии сотрудника банка.

• Продукты и услуги: бесплатные расчетные и сберегательные счета часто являются гвоздем программы, но могут быть доступны и другие продукты.
• Комиссии: они, как правило, ниже, чем банковские, потому что отсутствие физических отделений приводит к уменьшению накладных расходов. Счета зачастую бесплатны, если вы не выписываете чеки на сумму, отсутствующую на текущем счете, и не совершаете определенные операции (например, безналичные переводы).
• Ставки по сберегательным счетам и ДС: они часто выше, чем вы можете найти где-либо еще.
• Расположение отделений и банкоматов: физические отделения, как правило, отсутствуют, но Интернет-банки либо участвуют в надежных общенациональных сетях банкоматов, либо возмещают комиссию за пользование банкоматом (до определенных пределов).

Совет: некоторые банки с физическими отделениями также имеют подразделения, работающие только через Интернет (например, «Кэпитал Уан 360» (Capital One 360)). Ведение одного счета в физическом отделении банка и другого счета в Интернете позволяет вам получать индивидуальное обслуживание и по-прежнему пользоваться низкими комиссиями и высокими процентами по вашим вкладам.

Разберитесь в банковских ставках и комиссиях

При поиске банка изучите процентные ставки и расходы по счету, чтобы определить, сколько вы заработаете на своих вкладах. Кроме того, выясните, сколько вы будете платить по кредитам и какие комиссии за обслуживание и операции применяются банком. Лучшие ставки и структура комиссий для вас будут зависеть от конкретного продукта, который вам нужен, и ваших финансовых целей:

• Расчетные счета: низкие комиссии особенно важны для этих счетов. Бесплатный расчетный счет еще лучше. В противном случае ежемесячная комиссия за обслуживание и жесткие штрафы за пользование овердрафтом могут нанести серьезный ущерб вашему счету на сотни долларов ежегодно.
• Сберегательные счета: высокая годовая процентная доходность (ГПД) важна, если вы планируете держать большую сумму денег на счете в течение длительного периода времени. Даже если это так, немного более низкая процентная ставка по сберегательным счетам не решит вашу судьбу в финансовом плане, поэтому не поддавайтесь соблазну самой высокой ГПД, если вы не принадлежите к числу богатых. Тем не менее, ищите низкие комиссии, чтобы не допустить сведения к нулю того, что вы получаете в процентах.
• Кредиты: если вы планируете взять кредит на покупку дома, автомобиля или по другой причине, оцените многочисленных кредиторов. Вы не обязательно должны быть клиентом каждого потенциального банка. Остановитесь на том, который предлагает низкую процентную ставку и комиссии, чтобы минимизировать свои расходы в течение всего срока кредита.

Примечание: когда дело доходит до получения процентов по сберегательным счетам или депозитным свидетельствам (ДС), даже разница в 1 % годовых между банками может быть не столь впечатляющей. Если предположить, что вы храните сбережения в размере 3000 долларов США, то разница между банками составляет около 30 долларов США в год. Если один из этих банков взимает 10 долларов США в месяц, чтобы держать ваш счет открытым, очевидный выбор — банк с более низкими комиссиями.

Оцените технические функции и функции обеспечения удобства

По мере того как вы сокращаете свой список, ищите важные функции, которые вы, вероятно, будете использовать изо дня в день, чтобы максимально облегчить ваше повседневное взаимодействие с банком. К ним относятся:

• Удаленное депонирование: если вы когда-нибудь получите деньги в виде физического чека, самый простой способ депонировать его — это сделать снимок с помощью приложения вашего банка.
• Межбанковские переводы: ищите банки, которые предлагают бесплатные электронные переводы на счета в других банках. Данное предложение стандартно для большинства Интернет-банков, но обычные банки также могут предлагать это. Переводы значительно облегчают управление вашими деньгами и смену банков.
• Оповещения по СМС и электронной почте: мы все заняты, и полезно получать предупреждение от вашего банка, когда что-то происходит на вашем счете. Кроме того, вам может понадобиться быстрое обновление информации об остатке по счету без необходимости входить в личный кабинет счета. Банки, предусматривающие смс-оповещения и автоматические оповещения, делают выполнение банковских операций более удобным.
• Внесение средств с помощью банкомата: посещение отделения банка в рабочее время не всегда возможно (или удобно). При внесении средств через банкомат вы можете выполнять банковские операции по своему графику и даже добавлять средства на счета в некоторых Интернет-банках.
• График работы банка: если вы предпочитаете обращаться в банк лично, убедитесь, что вам подходит график работы банка. Некоторые банки и кредитные союзы даже предлагают выходные и вечерние часы (по крайней мере, для быстрого обслуживания прямо в машине).

Важно: банки должны быть безопасным местом для ваших денег. Убедитесь, что любой счет, который вы используете, застрахован, предпочтительно Правительством США. Банки должны быть обеспечены страхованием Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC). Федерально застрахованные кредитные союзы должны быть обеспечены страхованием Национального фонда страхования паев в кредитных союзах (NCUSIF).

Откройте счет

Как только вы выбрали счет в своем предпочтительном банке, пришло время открыть и пополнить его. Некоторые учреждения позволяют вам осуществить все через Интернет, что является быстрым и легким вариантом, если вы технически подкованы. Если нет, посетите отделение и принесите с собой документ, удостоверяющий личность, и первоначальный взнос.

Если вы переходите в новый банк, воспользуйтесь контрольным списком, чтобы убедиться, что ничего не ускользнуло от вашего внимания, и не платить комиссии за ошибки.