Вкладывайте свои деньги, чтобы они работали на вас, с помощью некоторых из основных банковских услуг
Прежде чем открыть банковский счет, важно понять некоторые основы, чтобы вы могли в полной мере воспользоваться банковскими услугами и избежать дорогостоящих ошибок. Сюда входит получение информации о том, где и как вы можете открыть счет, о спектре услуг, предлагаемых банками, о типах доступных вам счетов, о комиссиях и процентных ставках, а также информации о том, чего следует ожидать и чего следует избегать.
Типы банковских услуг
Банковские услуги включают в себя все: от сберегательных счетов до кредитов и многое другое. Целесообразно решить, какие банковские услуги наиболее важны для вас (и желаете ли вы платить за некоторые из них).
Хранение и накопление денежных средств
Банки предлагают безопасное пространство для хранения средств. Вместо того, чтобы хранить деньги под своим матрасом или носить с собой, вы можете хранить деньги в банке и получать их тогда, когда они вам нужны. Вы можете никогда не прикасаться к наличным деньгам (или делать это редко), так как у вас есть возможность выполнять большинство платежей в электронном виде. Средства в банках и кредитных союзах, застрахованных Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов, защищены Правительством США, поэтому ваши застрахованные средства не исчезнут полностью, если банк обанкротится.
Оплата и движение денежных средств
Доступ к вашим деньгам и их использование должны быть простыми. Расчетные счета позволяют вам выписывать чеки на ваши денежные средства в банке, и есть несколько способов совершения электронных платежей. Во многих из них используется сеть Палаты автоматизированных расчетов (ACH) или электронная система перевода средств (ЭСПС).
- Совершайте оплату с помощью вашей дебетовой карты в розничных магазинах и в Интернет-магазинах.
- Оплачивайте счета онлайн, если ваш банк предлагает эту функцию (многие предлагают — обычно бесплатно).
- Предоставьте информацию о своих счетах компаниям, чтобы они снимали средства с вашего счета посредством автоматических платежей.
- Переводите деньги с одного счета на другой, используя приложение банка или Интернет-банкинг.
- Используйте сторонние приложения и онлайн-сервисы, чтобы отправлять деньги друзьям и компаниям, у которых вы покупаете (ваш банк не обязательно предоставляет эти услуги, но он использует ваш банковский счет для предоставления средств).
Получение процентов
Некоторые банковские счета помогают вам зарабатывать деньги, выплачивая вам проценты. Сложный процент, накапливаемый на протяжении длительного времени, может помочь превратить ваш первоначальный вклад в более значительную сумму денег. Однако процентные ставки большинства банков не так высоки, как процентные ставки многих инвестиций.
Заем денежных средств
Банки занимаются кредитованием. Они предоставляют автокредиты и ипотечные кредиты, кредитные карты и кредитные линии для начала бизнеса. Существуют также дополнительные варианты займов, в том числе небанковские кредитные организации, равноправное кредитование и другие варианты альтернативных кредиторов).
Где открыть счет
Термин «банк» часто используется в общем смысле. На самом деле, существует несколько разных типов банков, и выбранный вами банк повлияет на результат, который вы получите. Крупные банки, как правило, являются наиболее известным вариантом, но кредитные союзы и региональные банки часто являются отличным выбором для вашего первого счета. Интернет-банки также набирают популярность.
Крупные банки
Крупные национальные или международные банки обычно используют активную рекламу и имеют многочисленные филиалы. Их название обычно известно всем, и они предлагают полный спектр продуктов и услуг. У них международная география деятельности, множество банкоматов на выбор, и обычно они предоставляют круглосуточное обслуживание клиентов по телефону. Тем не менее, вы можете быть только одним из миллионов клиентов, и вам может быть сложнее ориентироваться в них. Вы также можете платить большее количество комиссий и более высокие комиссии в крупных банках, по сравнению с более мелкими банками и кредитными союзами.
Региональные и местные банки
Эти банки обычно ориентированы на небольшие географические регионы. Они могут обслуживать клиентов в нескольких штатах или в одном или двух городах. Неудивительно, что они более активно участвуют в жизни местных сообществ и помогают частным лицам и предприятиям работать на местах — они могут быть важной частью региональной экономики. Поскольку у этих банков более индивидуальный подход, они чаще, чем крупные банки, предлагают бесплатные расчетные счета и утверждают кредиты. Однако они обычно не предлагают такое количество услуг, какое предлагают крупные банки.
Кредитные союзы
Они похожи на региональные и местные банки. Но у них другое название, потому что структура собственности иная: это некоммерческие организации, которые принадлежат клиентам (в отличие от банков, принадлежащих инвесторам). Другими словами, вы становитесь частичным владельцем, когда открываете счет и вносите деньги.
Многие кредитные союзы имеют квалификационные требования, такие как принадлежность к географическим регионам, группам сотрудников или ассоциациям. Но если вы соответствуете требованиям, вы скорее всего будете иметь доступ к превосходному обслуживанию клиентов, более низким комиссиям и общей сети банкоматов.
Интернет-банки
Многие банки предлагают клиентам цифровой доступ, но некоторые банки работают полностью в режиме онлайн, не имея обычных филиалов. Поэтому они обычно лучше всего подходят для технически подкованных клиентов. Но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по сберегательным счетам (и даже по расчетным), чем обычные банки.
Типы счетов
Большинство банков предлагают различные типы счетов для соответствия различным потребностям клиентов.
Сберегательные счета
Это самый основной тип банковского счета: вы вкладываете деньги, банк платит немного процентов, и вы можете снимать наличные или переводить средства на другой счет по мере необходимости. Однако сберегательные счета бесполезны для повседневных расходов по причине ограничений на частоту выполнения определенных видов снятия средств и переводов.
Расчетные счета
Обычно ограничения по снятию денежных средств с расчетных счетов отсутствуют. Чтобы воспользоваться деньгами, находящимися на счетах, вы можете:
- выписывать чеки;
- проводить своей дебетовой картой;
- вводить номер вашей карты онлайн;
- вводить номер вашей карты онлайн;
- разрешать лицам, выставляющим счет, получать с вашего расчетного счета суммы, которые вы должны.
По этим счетам обычно не выплачиваются проценты, но вам все равно не нужно иметь большой остаток на расчетном счете. Достаточно суммы, способной покрыть расходы по выставленным вам счетам. Тем не менее, процентные расчетные счета существуют, но выплачиваемые по ним проценты обычно не больше, чем проценты, выплачиваемые по сберегательным счетам.
Совет: использовать расчетный счет довольно просто: вы можете напрямую перечислять заработную плату на свой счет и использовать деньги для оплаты расходов или переводов на другие счета.
Депозитные счета денежного рынка
Депозитные счета денежного рынка — это смесь сберегательных и расчетных счетов. По ним выплачиваются проценты — зачастую выше, чем по сберегательным счетам — но с них легче тратить деньги, потому что вы можете использовать дебетовую карту или выписывать чеки. Единственная загвоздка заключается в том, что правительство ограничивает количество снятий или переводов, которые вы можете сделать по счету — до шести за период составления выписки. Это, как правило, хорошие счета для срочных сбережений или редких расходов.
Депозитное свидетельство (ДС)
Другим вариантом получения более высокого процента, чем по вашему сберегательному счету, является депозитное свидетельство (ДС). Банки требуют, чтобы вы взяли на себя обязательство не использовать средства ДС в течение определенного периода времени. В обмен на это банк платит вам больше, но вам придется заплатить штраф, если вы обналичите деньги раньше. Сроки обычно варьируются от шести месяцев до пяти лет, а при более длительных сроках действия банки обычно платят больше.
Примечание: вы можете найти условия ДС на срок до 10 лет, но спрос на эти счета невелик, и по ним обычно выплачиваются менее высокие проценты, чем по ДС на 3, 4 или 5 лет.
Как открыть счет
Открытие банковского счета — это просто предоставление информации и внесение денежных средств. Вы можете выполнить процесс онлайн или в филиале.
Вас попросят предоставить информацию о себе, в том числе:
- Личные данные: вам будет необходимо указать свое имя, дату рождения и номер социального страхования или подобную информацию.
- Идентификационная информация: вам будет необходимо предоставить как минимум один, а иногда и два документа, удостоверяющих личность, таких как водительское удостоверение, паспорт или другой государственный документ, удостоверяющий личность (если вы открываете счет в режиме онлайн, вам будет необходимо предоставить номер документа, удостоверяющего личность).
- Информация об адресе: даже если вы используете почтовый ящик или аналогичный вариант для своего почтового адреса, вам все равно необходимо будет указать свой физический адрес.
По закону банки обязаны запрашивать указанную выше информацию.
Для открытия расчетного или сберегательного счета обычно требуется от 25 до 100 долларов США. Вы можете принести наличные, если открываете счет лично, или выписать чек для своего нового счета. Вы также можете привязать существующие банковские счета к новому счету и перевести деньги в электронном виде.
Чего ожидать от банковского счета
Подумайте, каким образом вы желаете взаимодействовать с вашим банком. Вам нравится выполнять все операции по Интернету? Если это так, то Интернет-банки (или недорогие программы в обычных банках) являются хорошим вариантом. Нужно регулярно посещать филиал? Найдите удобный банк, который работает по вашему графику (некоторые банки открыты в выходные и вечером).
Помимо обеспечения удовлетворения ваших индивидуальных потребностей, вы можете обратить внимание на следующие аспекты при выборе вашего банка:
Хорошие процентные ставки
Стремитесь к высоким ставкам по вашим сбережениям и низким ставкам по кредитам. Вам не обязательно нужен самый лучший курс в стране, но процентные ставки могут стать более значительными по мере увеличения сумм в долларах.
Минимальная комиссия
Ежемесячная плата за обслуживание и плата за маленький остаток могут составлять сотни долларов каждый год, а другие банки могут предлагать те же услуги бесплатно. Внимательно изучайте прейскурант комиссий перед открытием счета, особенно если вы ограничены в средствах.
Особые возможности
Любой банк или кредитный союз может открыть сберегательные счета и базовый расчетный счет, а также предоставить дебетовую карту. Но какие дополнительные функции вы цените? Вот некоторые примеры:
- Если вы желаете иметь возможность переводить средства между несколькими банковскими счетами (бесплатно), узнайте о правилах банковского перевода ACH. Некоторые банки предлагают услугу бесплатно, но они ограничивают количество счетов, которые вы можете связать.
- Если вы принимаете чеки и ненавидите ходить в банк, убедитесь, что банк предлагает мобильные вклады.
- Если вы часто используете банкомат для снятия средств, проверьте наличие сети банкоматов или откройте счет, который предусматривает возвращение комиссии за пользование банкоматом.
Чего следует избегать
Искать то, что вы не хотите получить от банковского счета, так же важно, как и искать то, что вы желаете от него получить. Вот несколько вещей, которых следует избегать при выборе счета:
Ненужные комиссии
Банки печально известны тем, что снимают деньги с вашего счета. Существует ежемесячная плата за обслуживание, плата за маленький остаток, плата за отсутствие активности, плата за необеспеченные чеки и многое другое. Выберите банк, в котором расходы будут низкими, и следите за своим счетом, чтобы избежать комиссий, связанных с вашей деятельностью. Настройте оповещения для своего счета и используйте подходящий тип защиты от превышения овердрафта, если вам это нужно.
Ограниченная доступность средств
Один из самых сложных уроков — концепция доступных средств. Когда вы вносите деньги на свой счет, вы можете предполагать, что можете свободно тратить эти деньги. К сожалению, в банках действуют разные правила относительно того, как долго они могут хранить ваши вклады, и вам, возможно, придется подождать неделю или около того, чтобы воспользоваться своими деньгами. Тем не менее, федеральное правительство устанавливает некоторые ограничения на то, как долго учреждения могут хранить ваши вклады. Изучите правила своего банка и часто проверяйте свой «доступный баланс».
Мошенничество и ошибки
Ошибки случаются, и обычно они не в вашу пользу. Если кто-то украл деньги с вашего счета, или деньги были удалены по ошибке, немедленно свяжитесь с вашим банком. Федеральный закон защищает вас от несанкционированного использования, но вы должны действовать быстро, чтобы получить полную защиту. Если вы будете ждать слишком долго, вы будете нести ответственность за потерю, поэтому следите за активностью на своих счетах. Вы можете обнаружить ошибки (и многое узнать о своих расходах), если подобьете баланс по своей чековой книжке.
Слишком крупный заем
Банки стремятся предоставить кредит, если они считают, что вы его выплатите. Их не заботит ваша способность достигать долгосрочных целей или то, сколько вы тратите на проценты. Не берите займы только потому, что можете. Берите займы на приобретение вещей, которые действительно улучшат ваше финансовое положение и вашу жизнь, и делайте это с умом. Используйте соответствующий работе кредит, избегайте задолженностей по кредитным картам и кредитов до зарплаты, а также никогда не занимайте «максимальную» доступную сумму.