Банки и кредитные союзы

Кредитные союзы и банки обладают уникальными особенностями

При наличии банка или кредитного союза практически в каждом квартале потребители избалованы выбором в своих банковских потребностях. Но многие сходства между банками и кредитными союзами могут оставить Вас в недоумении касательно того, что именно подходит для Ваших нужд. Несмотря на то, что оба типа учреждений позволяют Вам безопасно вносить или занимать деньги для различных целей, между ними существуют различия, которые имеют значение, когда речь заходит о выборе банковского обслуживания и о том, как обращаться с деньгами.

Работа банков и кредитных союзов

Оба типа учреждений зарабатывают, ссужая деньги под более высокие проценты, чем они выплачивают по вкладам, а также посредством взимания комиссий. Ключевое различие между банками и кредитными союзами заключается в том, что кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их клиентам и контролируемыми ими же, известными как «участники». Основной целью кредитных союзов является содействие финансовому благополучию их участников и принесение им прибыли.

В отличие от этого, банки являются коммерческими организациями, принадлежащими акционерам и управляемыми ими. Эти инвесторы могут быть тысячами анонимных акционеров или несколькими крупными инвесторами, в зависимости от банка. Основной мотив банков — максимальное увеличение прибыли для этих акционеров.

Соответствие требованиям банка и кредитного союза

Банки открыты для широких слоев общественности. В то время как региональные банки, работающие в определенном месте, могут ограничить некоторые или все банковские продукты для людей в этом месте, национальные банки обычно предоставляют лицевые счета любому законному резиденту в возрасте от 18 лет.

В отличие от этого, кредитные союзы обязаны ограничивать свою клиентскую базу группой людей, которые имеют общую связь, известную как «поле участия». К счастью, этому требованию относительно легко соответствовать. Вы можете соответствовать критериям для вступления в кредитный союз по:

• месту работы;
• месту проживания;
• Вашему участию в организации (например, в школе или в храме);
• соответствию члена семьи критериям.

Примечание: где бы Вы ни находились, есть хороший шанс, что Вы соответствуете критериям участника ближайшего кредитного союза. Некоторые даже обеспечивают обслуживание участников дистанционно или полностью по Интернету, что позволяет Вам осуществлять банковские операции с кредитным союзом в другом штате.

Продукты банка и кредитного союза

Для большинства клиентов, занимающихся личными финансами и финансами малого бизнеса, выбор банка или кредитного союза не будет ограничивать доступные Вам продукты. Основные предложения в обоих типах финансовых учреждений практически одинаковы.

Большинство банков и кредитных союзов предлагают:

• расчетные счета;
• расчетные счета;
• cчета денежного рынка;
• депозитные свидетельства (ДС);
• банковские счета предприятий;
• ипотечные кредиты (включая кредиты на покупку и рефинансирование);
• автокредиты на новые и подержанные транспортные средства (включая кредиты на мотоциклы и фургоны);
• кредиты на земельные участки и строительство.

Однако банк, скорее всего, предложит специализированные продукты, такие как кредиты на обучение или услуги доверительного управляющего. Небольшой кредитный союз может быть не в состоянии соответствовать Вашим потребностям, но никогда не помешает спросить. Некоторые небольшие учреждения имеют партнерские отношения с поставщиками услуг, которые позволяют им предоставлять эти услуги своим клиентам.

Как банки, так и кредитные союзы предлагают банковское обслуживание по Интернету и мобильные приложения для управления счетами, однако банк может предлагать передовые функции с опережением. Тем не менее, они оба позволяют просматривать счета, вносить средства с помощью мобильного устройства, переводить деньги между счетами и оплачивать счета.

Ставки и комиссии в кредитных союзах и банках

Еще одно важное различие между этими двумя типами учреждений заключается в том, что кредитные союзы, как правило, предлагают более привлекательные ставки и комиссии в целом. Они больше ориентированы на максимальное увеличение прибыли для участников, а не для внешних инвесторов. Их некоммерческий статус освобождает от тех видов налогов, которые должны платить банки. В результате они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по сберегательным счетам и ДС, более низкие ставки по кредитам и более низкие комиссии по счетам, чем банки. Такое сочетание преимуществ позволяет клиентам максимально повысить доходность по вкладам и свести к минимуму затраты по кредитам.

Банки предлагают более низкие ставки по вкладам клиентов и более высокие ставки по кредитам из-за более высокой налоговой нагрузки и стремления максимально повысить прибыль для инвесторов. Однако не все банки и не все кредитные союзы одинаковы. Некоторые банки предлагают более конкурентоспособные ставки, чем кредитные союзы. Лучше всего осмотреться, прежде чем делать вывод, что кредитный союз предоставляет Вам лучшую сделку.

Безопасность кредитных союзов и банков

Вы можете задаться вопросом, безопаснее держать депозиты в банке или в кредитном союзе. По правде говоря, пока учреждение имеет страховку, Ваши деньги, как правило, в безопасности в независимости от его типа.

Самая безопасная страховка предоставляется правительством США:

• что касается банковских счетов, то Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC) страхует средства с государственной поддержкой;
• в федеральных и большинстве государственных кредитных союзов Фонд страхования паев национальных кредитных союзов (NCUSIF) защищает Вас с полным признанием и доверием Правительства США.

Если учреждение обанкротится, часть или все Ваши деньги могут быть застрахованы, а это означает, что потерянные средства будут возмещены. В большинстве случаев Ваш счет окажется в новом учреждении, и Вы сохраните тот же номер счета и остаток на счете.

Согласно действующему законодательству, как FDIC, так и NCUSIF предоставляют страховку до 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом учреждении. Если у Вас есть сумма для управления, которая превышает указанную, распределите свои средства между различными регистрациями счетов или различными учреждениями. Кроме того, можно застраховать сумму выше 250 000 долларов США в одном месте, если у Вас есть счета в разных категориях форм собственности. Например, Ваш пенсионный счет и Ваш индивидуальный расчетный счет в одном и том же учреждении могут учитываться отдельно.

Примечание: меньшинство кредитных союзов предлагают частное страхование, главным образом через компанию «Америкэн Шер Иншуранс» (American Share Insurance).

Обслуживание клиентов в кредитных союзах и банках

Эта услуга отчасти зависит от общей культуры организации. Качество Вашего взаимодействия с персоналом также может зависеть от того, с кем Вы разговариваете в тот или иной день.

Тем не менее, кредитные союзы и небольшие банки известны тем, что обеспечивают более персонализированный уровень обслуживания клиентов по сравнению с крупными банками. При меньшем количестве клиентов и сотрудников, возможно, всем будет легче узнать друг друга. Есть большая вероятность, что Вы будете работать с одними и теми же людьми каждый раз, когда будете посещать отделение, и сможете развить длительные взаимоотношения. Эти взаимоотношения, возможно, облегчат решение проблем с Вашими счетами.

В крупных банках ожидайте более последовательного, но менее персонализированного обслуживания. Сотрудники, скорее всего, прошли комплексную программу обучения с жесткими протоколами для решения вопросов обслуживания, что дает им мало гибкости для того, чтобы адаптировать обслуживание к Вашим индивидуальным потребностям.

Примечание: кредитные союзы-участники также предоставляют услуги в общих отделениях, позволяя Вам посещать отделения других кредитных союзов-участников по всей стране. Вы можете делать вклады и снимать деньги в этих отделениях, а также осуществлять переводы и платежи, но по более сложным вопросам Вам, возможно, придется работать с Вашим местным кредитным союзом.

Что лучше: банки или кредитные союзы?

Оба типа учреждений предоставляют надежные финансовые услуги. Банки предъявляют меньше квалификационных требований и иногда предлагают более специализированные продукты, но у них менее конкурентоспособные ставки и более высокие комиссии. Кредитные союзы более избирательны в отношении своих участников, и небольшие кредитные союзы могут не предлагать специализированные продукты, которые Вы ищете, но присоединившиеся к полю участия получают доступ к более привлекательным ставкам и комиссиям.

Если форма собственности для Вас не важна, решение сводится к продуктам, ставкам и комиссиям, которые Вы ищете в конкретном рассматриваемом учреждении. И помните: Вы можете вести счета как в банках, так и в кредитных союзах, чтобы воспользоваться преимуществами обоих учреждений.

Если Вы решили перейти в другой банк или кредитный союз, необходимо предпринять соответствующие действия, чтобы избежать проблем при переводе Ваших денег. Используйте контрольный список для перехода в другой банк, чтобы сделать процесс максимально безболезненным.