Банки и кредитные союзы, как правило, являются надежными местами для хранения ваших денег. Отложив деньги на хранение, вы не потеряете их, и они не сгорят, если ваш дом сгорит дотла. Но «надежный» может относиться к различным рискам, и эти риски меняются с течением времени. Поиск наиболее надежных банков и кредитных союзов для ваших денег — это вопрос оценки потенциальных рисков, выбора того, какие из них принять или отклонить, и принятия решения о том, что вы готовы сделать, чтобы защитить свои деньги.
Государственные гарантии
Поддержка со стороны Правительства США — это одна из самых сильных доступных защит, от которой зависит большинство людей. Если ваше финансовое учреждение потерпит неудачу, и ваши сбережения будут покрыты страховкой, вы не потеряете деньги.
Совет: для большинства людей достаточно федерального страхования вкладов, и для среднего вкладчика не требуется никаких сложных стратегий.
Для банков страхование FDIC (Федеральная корпорация страхования банковских вкладов) — это государственная программа страхования вкладов. Страховое покрытие денежных средств составляет до 250 000 долларов США на одного вкладчика, на одно учреждение. Очень важно убедиться, что ваш банк застрахован, и понять, что происходит с различными типами счетов (например, совместные счета и пенсионные счета), особенно если у вас есть более 250 000 долларов США в одном банке.
Для федерально застрахованных кредитных союзов, которые так же надежны, как и банки, застрахованные Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов, участники могут рассчитывать на страховую защиту NCUSIF. Опять же, вы должны убедиться, что ваши счета покрываются страховкой, и что ваша сумма составляет меньше максимальных лимитов.
Если ваш банк или кредитный союз потерпит неудачу, и ваши средства будут застрахованы, ваши деньги будут в безопасности. Федеральное Правительство при поддержке Министерства финансов США может возместить любые деньги, которые теряет банк. Процесс, как правило, происходит быстро (в течение одного рабочего дня), и многие люди даже не замечают, что их банк потерпел крах, до тех пор, пока название банка не изменится на название банка-преемника. Тем не менее, в результате банкротства банка могут возникнуть задержки и неудобства.
Предупреждение: если у вас есть более 250 000 долларов США, необходимо распределить эти средства между разными застрахованными банками или между различными счетами с различными наименованиями.
Несмотря на то, что государственные гарантии обеспечивают надежную защиту ваших денег, некоторые люди предпочитают работать только с самыми надежными банками, даже если они имеют достаточный доступ к учреждениям, застрахованным государством. Эти люди могут не захотеть принимать на себя риск потенциальных неудобств, или у них могут быть незастрахованные средства сверх максимальных лимитов.
Службы по составлению рейтинга
Несколько частных компаний оценивают банки и присваивают рейтинг, призванный помочь вам понять, надежен ли банк. Эти службы могут быть полезными, но все может быстро измениться (возможно, быстрее, чем могут успеть рейтинговые службы), и вам необходимо регулярно проверять актуальные рейтинги. Для многих людей повторные проверки являются обременительными, поэтому будьте реалистичны в отношении того, насколько вероятно, что вы будете проводить постоянный мониторинг, и включите эти проверки в свой календарь.
«БауэрФайненшл» (BauerFinancial) использует простую для понимания звездную систему. Самые надежные банки получают рейтинг 5 звезд. «БауэрФайненшл» включает рейтинги кредитных союзов, и вы можете выполнить поиск, введя название вашего финансового учреждения. Базовый звездный рейтинг является бесплатным, и он позволяет вам увидеть, получило ли учреждение пять, четыре или любое другое количество звезд. Узнайте больше на сайте BauerFinancial.com.
«Верибанк» (Veribanc) предоставляет перечни надежных банков, а также возможность изучить отдельные банки. Плата за отчет по одному банку составляет от 5 долларов США. Узнайте больше на сайте Veribanc.com.
Техасский коэффициент
Службы по составлению рейтингов изучают различные источники данных, чтобы поставить «оценку», но вы можете не увидеть всю работу или предположения, стоящие за этой оценкой. Если вы хотите использовать практический подход, вы можете выполнить свои собственные вычисления. Оцените, насколько силен ваш банк, и ищите признаки проблем.
Техасский коэффициент, который оценивает вероятность того, что непогашенные кредиты потянут банк вниз, является популярным инструментом для оценки банков. Банки инвестируют деньги, которые вы вносите на вклады, одалживая их другим клиентам, или иным способом. Если эти заемщики не погасят долг (или случатся другие неприятности), ваш банк может оказаться в беде.
Совет: самые надежные банки имеют техасский коэффициент значительно ниже 100 % (или 1:1). У них лучше способность поглощать убытки по непогашенным кредитам.
Слишком большой, чтобы потерпеть крах
Некоторые люди верят в концепцию «слишком большой, чтобы потерпеть крах». Другими словами, они считают, что самые безопасные банки — это крупнейшие банки, чьи щупальца проникают во многие сферы экономики. Идея заключается в том, что правительства будут поддерживать эти банки и предотвращать их крах (потому что последствия краха крупного учреждения будут серьезными).
Но вам не обязательно работать с крупными банками. Чтобы конкурировать с банками «слишком большими, чтобы потерпеть крах», более мелкие банки проявили творческий подход. Например, программа службы регистрации счета депозитного свидетельства позволяет инвесторам ДС делать крупные вклады (выше лимитов FDIC) в небольшом учреждении и пользоваться полным страховым покрытием FDIC, распределяя средства между несколькими банками.
Залоги
Несмотря на то, что эта точка зрения не обязательно является общепринятой, некоторые считают, что небольшие учреждения (не «слишком большие, чтобы обанкротиться») — самые безопасные места для хранения ваших денег. Проблема заключается в том, что крупные финансовые учреждения, такие как международные банки, берут на себя значительно больший риск, чем небольшие общинные кредитные союзы. Если для них наступят тяжелые времена, имеются опасения, что эти учреждения возьмут средства с вашего счета для выполнения других обязательств.
Это маловероятно, и есть другие формы «залога», которые банки могут использовать, прежде чем они проникнут в ваш лицевой счет и заберут ваши сбережения. Тем не менее, все возможно, и мы не знаем того, чего не знаем о будущем. Если вы хотите соблюсти особую осторожность, возможно, имеет смысл (или нет) планировать такие события.
Ограбление банка
Если вас беспокоит ограбление, имейте в виду, что большая часть ограблений остается незамеченной большинством клиентов. Даже банковские служащие могут не знать об осуществляющемся ограблении до тех пор, пока оно не закончится. Кроме того, воровство все больше перемещается в Интернет, и вы обычно защищены от ошибок и мошенничества при условии, что вы быстро сообщаете о проблемах.
Если вы когда-нибудь будете вовлечены в ограбление, не пытайтесь геройствовать. Банки могут застраховать средства, потерянные в результате ограбления.
Сохраняйте спокойствие, старайтесь замечать особые приметы грабителя (без пристального взгляда и не привлекая к себе внимания) и не влияйте на мысли других о том, что они видели или не видели. Обсудите свои собственные наблюдения с сотрудниками правоохранительных органов, прежде чем обсуждать событие с другими.
Совет: прежде чем открывать счет, не стесняйтесь спросить в любом банке, с которым вы собираетесь работать, о том, какое страховое покрытие существует.