Что из себя представляет сберегательный счет?

Определение и примеры сберегательного счета

Говоря простыми словами, сберегательный счет — это предлагаемая банком услуга, которая позволяет Вам хранить свои деньги, зарабатывая проценты на внесенные Вами средства.

Узнайте больше о том, что такое сберегательный счет, как его открыть, а также какие варианты следует рассмотреть, если Вам не нужен традиционный сберегательный счет.

Что из себя представляет сберегательный счет?

Сберегательный счет — это основной тип банковского счета, который позволяет Вам вкладывать деньги, хранить их в безопасности и снимать средства, одновременно зарабатывая проценты.

Сберегательные счета, предлагаемые большинством банков, кредитных союзов и других финансовых учреждений, застрахованы FDIC (Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов) и обычно предполагают выплату процентов по Вашим вкладам. Некоторые сберегательные счета имеют более высокие процентные ставки, чем другие.

Совет: если Вы хотите быстрее приумножить свои деньги, сохраняя при этом их в безопасности, будьте в курсе предложений лучших сберегательных счетов и процентных ставок.

Как работают сберегательные счета

Как правило, открытие сберегательного счета имеет смысл, и эти счета в основном бесплатны, особенно в Интернет-банках, местных банках и кредитных союзах.

Хранить деньги, которые Вы не планируете тратить в ближайшем будущем, где-нибудь в другом месте небезопасно, а использование сберегательного счета имеет психологическое преимущество: если деньги находятся под рукой, возникает соблазн их потратить. Однако сберегательный счет может быть способом накопления денег для достижения более долгосрочных целей.

Безопасность

На сберегательном счете Ваши деньги хранятся в надежном месте: в Вашем банке или кредитном союзе.

Наличные деньги, хранящиеся вне банка, могут быть украдены или уничтожены в результате пожара. Но когда федеральное правительство страхует Ваши сбережения, Вы избегаете риска потерять деньги в случае банкротства Вашего банка или кредитного союза. Банки застрахованы FDIC, а кредитные союзы застрахованы NCUSIF (Фондом страхования паев национальных кредитных союзов). Сберегательные счета в кредитных союзах часто называют паевыми счетами.

Сберегательные счета предлагают легкий доступ к Вашим деньгам. Когда Вы будете готовы потратить деньги, Вы можете снять наличные или перевести средства на свой расчетный счет для оплаты чеком, дебетовой картой или электронным переводом. Вы можете снимать наличные со своего сберегательного счета в банкомате или в кассах Вашего банка.

Рост

Сберегательные счета предусматривают выплату процентов на денежные средства на Вашем счете. В результате Ваш банк будет делать небольшие пополнения Вашего счета, как правило, каждый месяц. Процентная ставка зависит от экономических условий и желания Вашего банка конкурировать с другими банками.

Ставки по сберегательным счетам, как правило, не очень высоки и могут даже не соответствовать инфляции, но у Вас практически отсутствует риск потери, когда Ваши средства застрахованы на федеральном уровне. Лучше немного процентов, чем ничего, что обычно и бывает, когда Вы пользуетесь расчетным счетом.

Важно: чтобы сравнить сберегательные счета, Вам будет необходимо обратить внимание на ГПД (годовую процентную доходность), выплачиваемую по счету, а также на такие детали, как минимальные суммы вносимых средств, комиссии и другие характеристики.

Как открыть сберегательный счет

Открытие сберегательного счета должно занять менее часа (иногда всего несколько минут), и этот счет будет служить Вам долгие годы. Самый простой способ открыть счет — это открыть его через Интернет или с помощью мобильного устройства. Если Вы предпочитаете личные консультации, обратитесь в отделение банка.

1. Сравните банки, изучив процентные ставки, комиссии, требования к минимальному остатку и другие факторы.
2. Если Вы рассматриваете кредитные союзы, убедитесь, что Вы имеете право вступить в них. Поищите информацию об этом в Интернете или позвоните в кредитный союз и узнайте об открытии счета.
3. Выберите банк или кредитный союз, который соответствует Вашим потребностям. Заведите простой в использовании счет, на который Вы действительно будете класть деньги, независимо от того, имеет ли значение удобство расположения или использование мобильного приложения. Немного более высокая норма сбережений не критична, если Вы не собираетесь делать крупные вклады.
4. Соберите информацию, необходимую для открытия счета: удостоверение личности государственного образца (водительское удостоверение, военный билет или другое удостоверение личности), Ваш номер социального страхования и почтовый адрес.
5. Откройте счет через Интернет или лично, подав заявку.
6. При необходимости пополните счет первоначальным внесением средств.

Чтобы открыть счет, хотя бы одному владельцу счета должно быть не менее 18 лет. У каждого банка своя специфика, поэтому, если Вы открываете счет для несовершеннолетнего, обратитесь в службу поддержки клиентов. Для лица моложе 18 лет доступно несколько вариантов сбережений, поэтому оцените все варианты.

Если у Вас есть активы значительного размера, поговорите с сотрудниками небольших банков и кредитных союзов. Спросите, что они могут предложить, если Вы будете делать у них вклады.

Кабинет президента учреждения может находиться дальше по коридору, и Вы можете получить хорошее предложение прямо там. Подумайте, в течение какого срока Вы сможете не использовать свои активы, и спросите, что они могут предложить за 12 или 36 месяцев.

Совет: если приглянутся незнакомые Вам учреждения, убедитесь, что они застрахованы FDIC или NCUSIF, если это кредитный союз.

Расходы и ограничения по сберегательному счету

Несмотря на то, что сберегательные счета обычно бесплатны, по ним предусматриваются ограничения и потенциальные затраты. По счетам обычно предусмотрен минимальный остаток, требования в отношении которого Вам будет необходимо соблюдать.

Банки часто взимают ежемесячную комиссию, годовую комиссию или и то, и другое, если Вы не поддерживаете этот минимальный остаток. Комиссия будет снята с Вашего счета, поэтому есть вероятность, что с Вас также могут взиматься комиссии за пользование овердрафтом, если остаток по Вашему счету опустится ниже нуля.

Кредитные союзы не взимают комиссии так, как это делают банки. Вместо этого большинство из них удерживает определенную сумму в долларах, которую Вы должны внести при открытии счета. Например, если удерживаемая сумма составляет 25 долларов, Вам нужно будет внести эти деньги, чтобы открыть свой счет, и у Вас не будет доступа к ним, пока Ваш счет открыт.

Когда Вы закроете счет, Вы получите эти деньги обратно. Кредитные союзы могут взимать комиссию за пользование овердрафтом и предусматривать требования по сумме минимального остатка на счетах. Поскольку их требования различаются, Вам следует уточнить информацию у представителей.

Некоторые банки или кредитные союзы отменяют комиссии по сберегательному счету, если у Вас есть еще один счет в этом учреждении. Например, открытие расчетного счета может дать Вам доступ к сберегательному счету без дополнительных комиссий, но, если Вы закроете расчетный счет, оставив сберегательный, структура комиссий может измениться.

Поскольку сберегательные счета предназначены для сбережений, существует также ограничение на количество снятий в месяц. Федеральная резервная система устанавливает шесть таких снятий по состоянию на 2020 г.

Если Вы совершите больше снятий средств, банк может изменить тип Вашего счета на расчетный или другой аналогичный счет для проведения операций, который может иметь другую структуру комиссий.

Узнайте в своем банке, как они решают эту проблему.

Использование Вашего сберегательного счета

Сберегательный счет — это хорошее место, в котором можно хранить деньги на будущее. Сберегательные счета особенно хороши для денег, которые могут Вам понадобиться в ближайшие несколько лет. Возможно, Вы не заработаете много процентов, но пока Ваши средства застрахованы на федеральном уровне, а Вы сознательно относитесь к комиссиям, Вы тоже не потеряете эти деньги.

Ниже приведены некоторые распространенные способы использования сберегательных счетов:

• накопления для крупных покупок: если Вы планируете купить дом или машину в течение следующих нескольких лет, Вам, вероятно, понадобится первоначальный взнос, чтобы претендовать на кредит на лучших условиях. Сберегательный счет — хорошее место для накопления и хранения первоначального взноса, пока Вы готовитесь совершить покупку;
• отпуск или другие предстоящие расходы: Вы получите еще больше удовольствия от отпуска, если не влезете в долги и у Вас достаточно средств, чтобы оплатить все эти развлечения. создайте отпускной фонд на сберегательном счете, ежемесячно переводя деньги из своего заработка. Убрав эти деньги со своего расчетного счета, Вы не соблазнитесь их потратить;
• сбережения на непредвиденный случай: жизнь всегда умудряется нас удивить. Фонд на непредвиденные расходы может помочь Вам избежать токсичных долгов. Средства на сберегательном счете обычно доступны без каких-либо штрафов, поэтому Вы можете быстро решить проблемы.

Несколько сберегательных счетов

Некоторым людям нравится вести более одного сберегательного счета, предназначая их для разных целей. Например, у Вас может быть сберегательный счет на Рождество.

Внося средства понемногу в течение года, Вы можете облегчить бремя праздничных расходов. Другой пример: Вы можете откладывать на крупную покупку, например, на первоначальный взнос за свой первый дом.

Есть много причин для открытия нескольких сберегательных счетов, и до тех пор, пока на счетах нет комиссии, которая лишает Вас процентного дохода, Вам следует пойти по этому пути, если для Вас это лучший способ управлять своими сбережениями.

Основное преимущество нескольких сберегательных счетов — это возможность отслеживать, сколько у Вас денег для конкретных целей. Благодаря специальным сберегательным счетам отслеживать Ваш прогресс стало проще.

Основными недостатками являются потенциальные комиссии и вероятность того, что управление несколькими счетами может быть обременительным. Однако многие сберегательные счета в Интернете предлагают хорошие ставки с низким минимальным остатком, что позволяет избежать комиссий. Очень легко переводить деньги с одного счета на другой с помощью соответствующих приложений для получения банковского обслуживания через Интернет.

Как пополнить свой счет

Когда приходит время внести деньги на свой сберегательный счет, Вы делаете один из следующих шагов:

• внесение наличных: традиционный способ внести средства — принести наличные в отделение банка или кредитного союза. Вы также можете вносить средства в некоторых банкоматах, что позволяет вносить наличные в часы, когда банк не работает, или в более удобном для Вас месте;
• депонирование чеков: Вы можете депонировать чеки прямо на сберегательный счет. Когда Вы вносите средства, просто укажите номер своего сберегательного счета на бланке для внесения средств. В большинстве банков также можно депонировать чеки с мобильного устройства, поэтому Вам даже не нужно подходить к отделению или банкомату. Средства будут доступны через один или несколько дней, в зависимости от политики Вашего банка;
• перевод с расчетного счета (внутренний): если у Вас есть расчетный счет, перевести деньги с расчетного счета на сберегательный в том же банке легко, и часто это происходит мгновенно. Просто воспользуйтесь приложением, веб-сайтом или службой поддержки клиентов Вашего банка. Уберите деньги с расчетного счета, чтобы Вы знали, что они предназначены для чего-то другого;
• электронный перевод (из банка в банк): Вы также можете делать электронные внесения на сберегательный счет из другого банка. Например, свяжите свой счет в обычном местном банке со счетом в Интернете, по которому платят больше или разрешено открытие субсчетов для накоплений на определенные цели;
• прямое зачисление средств на счет: если Ваш работодатель платит прямым зачислением средств на счет, спросите, можете ли Вы разделить платежи, чтобы часть их поступала непосредственно на сберегательный счет. Эти деньги никогда не поступят на Ваш расчетный счет, так что Вы сможете копить без каких-либо действий с Вашей стороны.

Как получить доступ к деньгам из Ваших сбережений

Чтобы использовать свои деньги, Вам, как правило, необходимо переводить средства со сберегательного счета. В большинстве случаев они поступают на расчетный счет, и Вы можете выписать чек, оплатить счета через Интернет или использовать дебетовую карту для оплаты расходов. Но есть несколько способов использовать деньги со сберегательного счета:

• снятие наличных: если Вам нужны наличные деньги, Вы можете получить средства в банкомате. Вы можете снимать неограниченное количество денег в банкоматах или лично в кассе;
• перевод на расчетный счет (внутренний): перевод денег на расчетный счет в том же банке выполняется быстро и легко. Просто обратитесь в службу поддержки клиентов или сделайте перевод с помощью приложения или веб-сайта Вашего банка;
• электронный перевод (из банка в банк): также легко перевести средства в другой банк, но этот процесс может занять несколько рабочих дней, если Вы не переводите деньги за дополнительную плату;
• запрос чека: в некоторых ситуациях проще всего будет попросить банк распечатать чек, используя средства со своего сберегательного счета. Например, при внесении первоначального взноса за дом Ваш банк может сформировать чек кассира на оплату в пользу компании по проверке права собственности на недвижимость или продавца.

Альтернативы базовому сберегательному счету

Несмотря на то, что многие люди обращаются в местный банк, когда приходит время открыть сберегательный счет, вполне вероятно, что ставки, которые Вам предложат там, будут относительно низкими. Чтобы получить максимально возможную ставку, Вы можете рассмотреть нечто иное, чем базовый сберегательный счет.

Сберегательные счета в Интернете

Счета, которые открываются только через Интернет, — это отличный вариант, предусматривающий более высокий доход и более низкие комиссии. У Интернет-банков нет таких же накладных расходов, как у обычных банков.

В результате многие из самых высокодоходных сберегательных счетов можно найти в Интернет-банках. Многие Интернет-банки позволяют Вам начать работу без минимального депозита, хотя для некоторых из высокодоходных счетов требуются более крупные внесения средств.

Несмотря на то, что это Интернет-банки без физических отделений, Вы, как правило, получаете карту для снятия наличных в банкомате. Вы также можете переводить средства в местный банк или кредитный союз или из них в электронном виде примерно за три рабочих дня. Чтобы пополнить счет, Вы можете депонировать чеки с мобильного устройства.

Депозитные счета денежного рынка

Подобно сберегательным счетам, депозитные счета денежного рынка предусматривают выплату процентов по Вашим вкладам и ограничение периодичности осуществления определенных переводов.

Однако по ним обычно платят больше, чем по сберегательным счетам, и с них легче тратить деньги. Если Вас интересует сравнение счетов, изучите лучшие ставки денежного рынка.

При открытии этих счетов обычно выдается платежная карта или чековая книжка, которые можно использовать для трат до трех раз в месяц, поэтому они подходят для сбережений на непредвиденный случай или для совершения крупных нечастых платежей.

Депозитные свидетельства (ДС)

Если Вы обязуетесь не трогать свои сбережения хотя бы шесть месяцев, возможно, Вы сможете заработать больше на ДС. Эти счета имеют разные временные обязательства, но Вам, возможно, придется заплатить штраф, если Вы обналичите деньги раньше положенного времени.

Некоторые ДС являются гибкими, предлагая досрочное снятие средств без штрафных санкций, но гибкость часто сопровождается несколько более низкой ставкой.