Воспользуйтесь этими советами, как выбраться из долгов чтобы улучшить свои финансы.
Если вы ошеломлены тем, сколько вы должны кредиторам, возможно, вам будет интересно узнать, как можно выбраться из долгов.
Избавление от долгов дает много преимуществ. Когда вы год за годом несете долговое бремя, вы попадаете в финансово уязвимое положение, связанное с тем, что у вас возникает отрицательная чистая стоимость. Избавляясь от долгов, вы высвобождаете деньги, которые затем можете использовать для приумножения своего благосостояния. Ваш долг также может ограничивать ваши возможности. Отсутствие долгов дает вам возможность выбрать более успешную карьеру или начать свой собственный бизнес.
В конечном счете, выбраться из долгов жизненно важно для получения контроля над своими финансами и накопления благосостояния, поэтому это должно быть первым шагом в вашем финансовом плане. Используйте эти стратегии, чтобы раз и навсегда избавиться от долгов.
1. Составьте бюджет
Если у вас его еще нет, первым шагом к избавлению от долгов является составление бюджета — плана ежемесячного расходования денежных средств с учетом того, сколько вы зарабатываете и сколько получаете из других источников дохода.
Запишите сумму дохода из всех ваших источников дохода. Точно так же запишите фиксированные расходы, которые остаются неизменными каждый месяц, такие как ипотека или платежи за автомобиль, а также переменные расходы, которые меняются каждый месяц, включая расходы на питание и развлечения.
Затем вычтите свои расходы из своего дохода; все, что осталось, — это ваши свободные деньги. Ежемесячно выделяйте часть из этой суммы на погашение долга.
Если сумма отрицательная, вы тратите больше, чем зарабатываете, поэтому вам сначала нужно зарабатывать больше или тратить меньше, чтобы создать финансовую подушку в вашем бюджете, необходимую для комфортной выплаты долга при выполнении других важных финансовых обязательств.
2. Составьте план выплаты долгов
Предполагая, что ваш бюджет позволяет вам тратить достаточно средств на свободные расходы, вы можете составить план выплаты долгов. Хороший план выплаты долгов поможет вам сконцентрировать денежные средства, которые вы в настоящее время тратите, на выплате долга и сократит время, необходимое для погашения всех ваших долгов.
Начните с составления списка различных видов долгов, которые у вас есть в настоящее время, и вашего ежемесячного платежа по каждому из них, например, ипотека, автокредит и кредиты на обучение, а также задолженность по кредитной карте. Сложите платежи и определите общую сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, чтобы не отставать от графика платежей по вашим долгам. Если сумма меньше вашей суммы свободных расходов, определите, сколько вы можете направлять каждый месяц в счет погашения долга; если вы будете вносить только минимальные платежи, погашение долга займет много времени.
Это упражнение поможет вам определить и расставить приоритеты в погашении самых крупных источников задолженности, а также отследить ваш прогресс, что будет мотивировать вас и дальше погашать долги. Перед тем как вносить дополнительные платежи, ознакомьтесь с политикой вашего банка в отношении дополнительных платежей, чтобы ежемесячно получать максимальную отдачу от них.
Однако если сумма вашей задолженности превышает ваши свободные средства, вам необходимо сократить расходы или увеличить доход, чтобы производить более крупные или более частые выплаты в счет погашения долгов. Подумайте о том, чтобы попросить повышение, устроиться на дополнительную работу или продать принадлежащие вам вещи, чтобы найти деньги, которые можно направить на погашение долга.
3. Снизьте процентные ставки
Высокие процентные ставки еще больше затрудняют выплату долга, поэтому одна из лучших стратегий выплаты долгов — попытаться снизить процентные ставки. Это можно сделать тремя способами.
Первый подход самый простой: обратитесь к своему кредитору и попросите более низкую процентную ставку — на какой-то период или на весь срок. Наличие записей о своевременных платежах может увеличить ваши шансы на успех.
Если этот подход не позволяет быстро выбраться из долга, переведите долг по кредитной карте с высоким процентом на карту с низким процентом, используя карту для перевода баланса. Эти карты предлагают более низкую процентную ставку или даже отсутствие процентов в течение льготного периода, что упрощает более быструю выплату задолженности по вашим кредитным картам. Однако за перевод часто взимается комиссия, процентная ставка может вырасти по истечении льготного периода, и вы можете оказаться в долгах, если продолжите тратить средства кредитной карты. По этой причине выбирайте этот вариант только в том случае, если вам хватит дисциплина, чтобы не проводить по карте дополнительные расходы, и если вы намереваетесь погасить свой долг до окончания льготного периода.
Наконец, рассмотрите возможность консолидации долга — объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой. Несколько распространенных подходов к консолидации долга: получение кредита особого типа, известного как кредит на консолидацию долгов, или работа с некоммерческой фирмой по кредитному консультированию в рамках плана управления долгами; консультант проведет переговоры с вашими кредиторами от вашего имени для обеспечения более низких процентных ставок. Однако вам все равно придется вернуть основную сумму кредитов.
Все три стратегии могут помочь вам ускорить процесс выплаты долгов.
4. Снизьте свое значение отношения задолженности к доходу
Сумма вашей задолженности относительно суммы, которую вы зарабатываете, называется отношением задолженности к доходу. Зачастую этот показатель является хорошим индикатором вашего финансового положения — особенно того, не слишком ли вы расширили свои кредитные возможности. Важно поддерживать низкое значение соотношения задолженности к доходу — рекомендуется менее 30 %, но значение менее 7 % может помочь вам получить еще более высокий кредитный рейтинг.
Значение отношения вашей задолженности к доходу также может определять тип ипотечного кредита, на получение которого вы можете рассчитывать. Например, многие кредиторы предпочитают, чтобы значение отношения составляло менее 36 %. Если у вас значение отношения задолженности к доходу выше 30 %, постарайтесь как можно быстрее снизить это число. Вы можете сделать это, погасив свой долг и не беря в долг деньги, оформляя новые кредитные карты или кредиты. Однако увеличение дохода — еще один способ снизить это значение.
5. Погасите или урегулируйте старые долги
Если вы сохраняете за собой определенные долги в течение длительного периода времени, особенно безнадежные долги, которые не имеют стоимости или обесценились, желательно погасить их полностью, так как счета, которые отображаются как «полностью оплаченные» в вашем отчете о кредитной истории, улучшают ваш кредитный рейтинг.
Однако в случае если вы не можете погасить их, вы можете принять решение их урегулировать, то есть сотрудничать с компанией по урегулированию долга с целью согласовать внесение платежей на сумму от 50 % до 80 % от вашей непогашенной задолженности. Пока компания ведет переговоры с вашими кредиторами, вы ничего не платите, а затем компания производит платежи от вашего имени.
Однако пока вы ждете результатов переговоров об урегулировании долга, вам будут звонить кредиторы, а сведения о просроченных платежах останутся в ваших отчетах о кредитной истории в течение семи лет, что повредит вашему кредитному рейтингу. Даже если у вас не было штрафов за просроченные платежи, сведения об урегулированном таким образом счете могут оставаться в вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет. Кроме того, за эти услуги взимается комиссия в размере от 15 % до 25 % от суммы урегулированного долга. Вам также нужно будет заплатить налоги со списанной суммы, поэтому вам также нужно будет отложить деньги и на это. Но даже в этом случае урегулирование старого долга лучше, чем позволить счету оставаться непогашенным или не выполнить своих обязательств.
Примечание: компания по урегулированию долга отличается от компании по кредитному консультированию, с которой вы работаете в рамках программы управления долгами; последнее не влияет на ваш кредитный рейтинг, в отличие от урегулирования долга.
6. Прекратите использовать кредитные карты
Как только вы начнете погашать долг, важно не влезть в него еще глубже, отказавшись от вредных привычек, из-за которых вы изначально попали в долги.
Одна из таких привычек — чрезмерные траты по кредитной карте. Чтобы сократить траты, откажитесь от ежемесячного использования кредитных карт. Это может оказаться сложным, особенно если вы используете их каждый месяц для покрытия дефицита средств. Однако, вооружившись бюджетом, вы можете найти варианты оплачивать расходы другими способами.
Например, вы можете использовать наличные или дебетовые карты или снимать деньги со сберегательных счетов, которые вы создали для определенных целей, таких как фонд непредвиденных расходов или целевые сберегательные счета для покупки дома или автомобиля.
Если вы по-прежнему не можете сократить траты по кредитной карте, оставьте карту дома в доступном месте, чтобы вы не могли использовать ее, когда у вас возникнет желание совершить импульсивную покупку. Некоторые по-настоящему решительно настроенные люди даже замораживают свои карты в глыбе льда. Когда она вам снова понадобится, вам потребуется несколько часов, чтобы дождаться, когда она оттает, но решительные меры просто могут помочь вам выбраться из долгов и вернуть себе финансовую свободу.