4 шага, чтобы гарантировать, что ваши дополнительные платежи принесут больше всего пользы
Когда вы готовы к тому, чтобы выбраться из долгов, вы знаете, что вам необходимо производить дополнительные платежи по своим кредитам, чтобы погасить их как можно быстрее. Будет более выгодно, если вы направите эти платежи непосредственно в счет погашения основной суммы ваших кредитов. Такой подход должен быть частью вашего плана выплаты долгов. Он кажется очень простым и ясным процессом, но есть нюансы, которые вы можете уточнить у своего банка, чтобы гарантировать, что дополнительные платежи, которые вы планируете вносить, помогут вам погасить кредит как можно быстрее. Вы также должны знать о любых возможных комиссиях, связанных с дополнительными платежами по кредиту, чтобы вы могли использовать свои деньги наилучшим образом.
1. Как применяются дополнительные платежи к вашему кредиту?
Внося дополнительные платежи непосредственно в счет погашения основной суммы, вы уменьшаете сумму, на которую начисляются выплачиваемые вами проценты. Это может помочь вам погасить долг намного быстрее. По некоторым кредитам ваши дополнительные платежи будут применяться в первую очередь к процентам, начисленным с момента вашего последнего платежа, а затем уже к основной сумме кредита. Другие банки предоставят вам возможность применить всю сумму непосредственно к основной сумме кредита, независимо от того, когда вы ее внесли.
Если ваш банк применяет ваши дополнительные платежи сначала для уплаты процентов, вы можете решить эту проблему, выплачивая дополнительные платежи одновременно с ежемесячным платежом. Таким образом деньги пойдут в счет погашения основной суммы. Если у вас есть возможность производить платеж только в счет погашения основной суммы, убедитесь, что вы отметили соответствующую клеточку в платежной квитанции, а затем проверьте еще раз, чтобы убедиться, что платеж применяется непосредственно к вашему кредиту.
Главное — регулярно вносить дополнительные платежи, чтобы вы могли быстрее погасить кредит. Однако даже просто делать дополнительные платежи из средств, полученных в виде премий или возврата налога, лучше, чем просто платить по кредиту. Если вы хотите погасить задолженность по своей кредитной карте, для достижения своей цели вам нужно будет производить ежемесячный платеж, превышающий минимальный.
2. Установлены ли комиссии за дополнительные платежи или платежи только в счет погашения основной суммы?
Важно полностью понимать условия кредита. Некоторые банки взимают комиссию, если вы ежемесячно вносите дополнительный платеж по кредиту. Другие будут взимать с вас плату, если вы вносите платежи только в счет погашения основной суммы. Вы можете избежать комиссий, если будете вносить дополнительные платежи одновременно с обязательными ежемесячными платежами. Однако по некоторым кредитам при их досрочном погашении с вас будет взиматься комиссия.
В ипотеке может быть оговорка, по которой вы не можете выплатить ее досрочно в течение определенного периода времени, чтобы не дать вам возможность сразу же ее рефинансировать. Хотя платить комиссии неприятно, вы, скорее всего, все равно сможете сэкономить на выплате процентов, если погасите ее досрочно. Тем не менее, это может изменить то, на каком месте в списке долгов вы разместите этот долг в своем плане. Кроме того, если вы приближаетесь к тому периоду, когда штрафы отменяются, вы можете сэкономить, дождавшись истечения этого периода. Выплата процентов за несколько месяцев, скорее всего, будет менее затратной, чем 1000 долларов США в виде штрафа.
3. Подберите лучшую стратегию по внесению дополнительных платежей.
Как только вы узнаете обо всех возможных комиссиях, связанных с дополнительными платежами, и способ, которым ваши платежи применяются к основной сумме долга, вы сможете найти лучшую стратегию для более быстрого погашения кредита. Возможно, вам потребуется вносить только один крупный ежемесячный платеж по кредиту, чтобы избежать комиссий и погасить его как можно быстрее. Если вам платят несколько раз в месяц, возможно, вам придется откладывать деньги на дополнительные платежи в сбережения, чтобы у вас не возникло соблазна их потратить.
Если ваш банк не взимает никаких дополнительных комиссий, вы можете делать это каждый раз, когда вам платят. Это упростит задачу использования дополнительных денег, которые вы получаете, в нужных вам целях, как только вы их получите. Эта стратегия не даст вам возможности потратить деньги до того, как они пойдут на выплату долгов. Также важно тщательно продумать порядок погашения долгов.
Сосредоточение усилий только на одном долге за раз поможет вам максимизировать пользу от ваших дополнительных платежей и поможет вам быстрее выбраться из долгов. Это произойдет потому, что позволит уменьшить основную сумму долга по одному кредиту и сумму, которую вы платите в виде процентов. Выплата кредитов с самой высокой процентной ставкой в первую очередь поможет вам сэкономить деньги и ускорить процесс.
4. Внесение последнего платежа
Когда вы будете готовы погасить кредит, вам нужно будет связаться с банком и уточнить сумму последнего платежа. Проценты могут начисляться ежедневно, поэтому сумма изменится. Ваш банк может предоставить вам сумму окончательного погашения кредита за определенное количество дней. Вы можете произвести оплату лично, если хотите заплатить дополнительную сумму, или вы можете отправить последний платеж по почте или оплатить его онлайн.
Вы должны проверить следующую выписку, чтобы убедиться, что вы все выплатили и что у вас не начислено дополнительных процентов по кредиту. Если это автокредит, вы должны получить от банка по почте свидетельство о праве собственности на ваш автомобиль в течение следующих нескольких недель. В некоторых штатах вам может потребоваться связаться с Департаментом штата по регистрации транспортных средств, чтобы удалить из свидетельства владельца закладной.
Если это кредитная карта, вам просто нужно будет проверить следующую выписку по счету, чтобы убедиться, что у вас не начислено дополнительных процентов. Обязательно проверьте выписки и свой баланс. Вы же не хотите, чтобы у вас по кредиту осталась задолженность из-за того, что вы забыли выплатить последнюю небольшую сумму начисленных процентов. Избежать этой ситуации поможет поход в банк для совершения последнего платежа.